ЦБ представил концепцию цифрового рубля: какие вопросы остались?
Банк России 8 апреля представил «Концепцию цифрового рубля». Регулятор рассчитывает, что разработка прототипа цифрового рубля завершится до конца года, а тестирование с участниками рынка займет весь 2022 год. Об этом сообщила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова на онлайн-конференции.
Детали. По словам Скоробогатовой, ЦБ будет вводить цифровой рубль поэтапно и начнет с тестирования с банками операций по наиболее простым платежам — переводам между гражданами и от граждан организациям, позже — перечислению налогов и бюджетных выплат. Переводы цифровых рублей между гражданами будут бесплатными, но за оплату товаров ЦБ может взимать комиссию, которая не будет превышать размер комиссии за переводы в Системе быстрых платежей, то есть 0,4-0,7% от суммы перевода.
ЦБ начал изучать возможность выпуска цифрового рубля в 2020 году. Цифровой рубль должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными, указывал регулятор. Он позволит снизить стоимость и повысить скорость проведения операций, говорится в концепции.
Представляя доклад о новой форме национальной валюты осенью 2020 года, ЦБ предлагал участникам рынка рассмотреть 4 возможные модели цифрового рубля: оптовую одноуровневую (модель А), розничную одноуровневую (модель B), розничную двухуровневую с ролью финансовых организаций как транзитных агентов (модель C) и розничную двухуровневую с ролью финансовых организаций как участников расчетов (модель D).
ЦБ выбрал модель D, в пользу которой выступили 84% респондентов, или 116 участников рынка, приславшие отзыв на доклад. ЦБ называет ее «наиболее целесообразной для дальнейшей реализации».
Как работает модель D. Модель D предполагает, что эмитентом цифрового рубля и оператором платформы будет ЦБ, а открывать и пополнять кошельки клиентам на платформе будут банки. Они займутся идентификацией клиентов и будут проводить операции с цифровым рублем по их поручению. К системе также подключится Федеральное казначейство, которое будет проводить операции с бюджетными организациями.
- Каждый пользователь сможет иметь только один кошелек с цифровыми рублями, отражаться на балансе банков средства клиентов в цифровых рублях не будут.
- Воспользоваться цифровыми рублями и посмотреть остаток на счете в кошельке можно будет через приложение банка: в приложениях банков появится соответствующий встраиваемый модуль.
- На размещенные в кошельках цифровые рубли не будет начисляться процентный доход.
- При банкротстве банка средства в цифровом кошельке доступны клиенту через любую другую финансовую организацию, где он обслуживается.
- Расчеты с цифровыми рублями можно будет проводить без доступа к интернету.
Участники рынка увидели в появлении цифрового рубля новые риски, отмечает ЦБ. Они обратили внимание на то, что доступ к одному кошельку будет осуществляться через разные финансовые организации с разным уровнем систем кибербезопасности, а отсутствие контроля офлайн-платежей снизит возможность выявления и предотвращения мошеннических платежей. Внедрение технологии также может спровоцировать появление новых видов вредоносных программ и хакерских атак.
Мнение эксперта. Первый вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Юрий Кормош отмечает, что ассоциация поддержала модель D при обсуждении, поскольку в других моделях банки оказывались выброшенными из системы цифрового рубля. «В модели D ключевая роль банков — посредническая, то есть они будут проводить идентификацию клиентов, они же будут открывать цифровые кошельки для своих клиентов, а дальше по желанию клиента менять наличные и безналичные средства на цифровые рубли (по модели D — 1 к 1)», — поясняет он.
По словам Кормоша, банки по-прежнему беспокоит, какая будет цена переводов и платежей. «Основной риск — где будет ликвидность, потому что есть риск, который уже обсуждался, — перетока ликвидности из депозитов в цифровой рубль. В то же время ЦБ обещает внедрять цифровой рубль постепенно, чтобы минимизировать этот риск и не обрушить банковскую систему», — рассуждает эксперт.
По его мнению, первоочередные задачи внедрения цифрового рубля — не отстать от других стран с точки зрения технологий, удобство отслеживания налоговых поступлений, а также политическая значимость с точки зрения перевода международных расчетов в плоскость цифровых валют и снижение зависимости от доллара. В то же время стоимость подключения банков к системе цифрового рубля и ее обслуживание, вероятнее всего, ляжет на плечи клиентов, поскольку вряд ли эти издержки возместит банкам ЦБ, заключает он.
«Также остается вопрос преимуществ использования цифровых рублей с точки зрения клиентов. На мой взгляд, должны появиться какие-то совершенно новые сервисы и услуги, которые привлекли бы россиян», — полагает Кормош.
Реакция банков. Зампред правления ВТБ Вадим Кулик назвал инициативу ЦБ актуальной и отметил, что ВТБ поддерживает модель D. «ВТБ готов принять участие в пилотных проектах, связанных с внедрением цифрового рубля», — отметил Кулик. По оценке ВТБ, создание инфраструктуры для внедрения цифровой валюты может занять около 2 лет. «Кроме того, важно отметить, что для полноценного запуска цифрового рубля потребуются изменения модели работы банков и ряда нормативных актов», — отметил он.
В Сбербанке заявили, что не комментируют эту тему. Открытие, Газпромбанк, Альфа-Банк и РСХБ не ответили запрос Frank Media.
Зачем вам об этом знать. ЦБ определился с моделью, по которой будет выпускать цифровой рубль. Выбор регулятора совпал с ожиданиями банкиров, но у них еще остались опасения, связанные с внедрением цифрового рубля на практике.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!