Жизнь без пластика: банки рассказали о спросе на цифровые карты в пандемию
С началом пандемии банки стали активно продвигать цифровые карты — они выпущены без физического носителя (пластика) и позволяют их держателям проводить весь спектр операций daily banking: переводить деньги, оплачивать покупки с помощью приложения и даже снимать наличные в банкомате.
Детали. В 2020 году, по данным Frank RG, несколько крупных банков предложили либо стали активнее продвигать цифровые карты: Сбербанк, ВТБ, Открытие, Росбанк, Почта Банк и Кредит Европа Банк. Чаще банки предлагают дебетовые цифровые карты, гораздо реже — кредитные. «Это связано с необходимостью обязательной идентификации и скоринга клиента для установления кредитного лимита — в этом случае клиенту нужно все-таки или прийти в отделение, или принять курьера дома», — поясняет проектный лидер Frank RG Анна Стогниенко.
Представители банков рассказали Frank Media о росте интереса клиентов к цифровым картам и отметили положительное влияние их использования на экологию. При этом они указали на ограничения для их повсеместного внедрения.
- Клиенты Сбербанка могут выпустить в приложении банка Сбербанк Онлайн как цифровую дебетовую, так и кредитную карту, уточнили в пресс-службе банка. Единственное отличие цифровой карты банка от обычной: чтобы оплачивать покупки офлайн, нужен смартфон, умные часы или другое поддерживаемое устройство. Более 10% новых карт приходится на карты без «пластика», сообщили в банке. Клиенты банка также могут активировать в приложении свою пластиковую карту, чтобы пользоваться ею до ее получения, и уже 15% клиентов банка, воспользовавшихся этой услугой, не приходят за пластиком, уточнили в госбанке. Сбербанк ожидает, что в 2023 году 50% новых карт будут цифровыми.
- Клиенты Росбанка все чаще хотят выпустить именно цифровую карту, без пластикового аналога (банк предлагает клиентам цифровые дебетовые и кредитные карты), рассказал руководитель центра цифровых продаж Росбанка Сергей Сеферов. «Если сравнивать февраль 2020 года и февраль 2021 года, то количество выданных цифровых карт удвоилось», — уточнил он. По словам Сеферова, наличие пластика перестало быть пререквизитом для использования, как только в обиход вошли покупки в интернете и оплата через NFC, на распространение карт также повлияла пандемия, которая изменила потребительское поведение. «Мы стремимся в первую очередь предложить клиенту цифровую карту здесь и сейчас, но при этом клиент может получить и пластиковую с доступом к тому же счету. Выпуск цифровой карты — это «win-win-win» подход. Клиент получает продукт за несколько минут без посещения отделения, а банк экономит на выпуске физического носителя, на бумаге и логистике; экология выигрывает из-за снижения потребления ресурсов, отходов и выбросов CO2, связанных с производством и получением клиентом физического носителя», — заключает он.
- ВТБ отмечает рост спроса на цифровые карты за последний год. С конца 2019 года по конец 2020 года клиенты ВТБ оформили свыше 300 тысяч цифровых дебетовых и кредитных карт, а к настоящему моменту общий объем выпуска цифровых карт уже достиг 450 тысяч штук, сообщили в пресс-службе банка. К 2023 году банк планирует увеличить долю цифровых карт до 40% от общего объема выпускаемых карт. В ВТБ отмечают также рост числа клиентов, которые вообще не видят необходимости в пластике, в том числе и для совершения покупок в торговых точках: оплата товаров на кассе цифровой картой с помощью телефона занимает буквально несколько секунд, а при необходимости снять наличные денежные средства можно в банкоматах с использованием технологии NFC или QR-кода. «По нашим оценкам, этот тренд будет только усиливаться по мере развития инфраструктуры для обслуживания цифровых карт», — отметили в банке.
- Доля цифровых карт в эмиссии достигла 19% к концу 2020 года (с нуля за восемь месяцев), динамика была достаточно стремительной, сообщила пресс-служба банка Открытие. «В целом наметился явный тренд на отказ от физического носителя, поскольку карта живет в телефоне», — отметили там. В ноябре 2020 года банк также запустил цифровые кредитные карты (продукт доступен клиентам с предодобренными кредитами), но пока спрос на них не очень большой — выдачи таких карт составляют всего несколько процентов в общих выдачах кредиток.
- Почта банк также с каждым месяцем фиксирует рост спроса на цифровые карты: после запуска весной 2020 года доля таких кредитных карт (банк выпускает их пока только для клиентов банка) выросла в два раза и сейчас составляет около 15% от общего объема выдаваемых.
Будущее цифровых карт. Банки стимулируют распространение цифровых карт, устанавливая более низкие комиссии по ним по сравнению с пластиком, и, вероятно, экономят на выпуске пластика, а также на доставке таких карт, но, тем не менее, в России еще достаточно много регионов, где их пока сложно использовать, например, с точки зрения инфраструктуры в торговых сетях, рассуждает предправления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева. «Некоторые люди сознательно отказываются от цифровых карт, поскольку им удобнее расплачиваться пластиковой картой или же у них мультивалютная карта, которую они используют в поездках за рубеж, где также пока не очень развита инфраструктура для использования цифровых карт», — отмечает она.
Опрошенные Frank Media банки также обращают внимание на следующие ограничения:
- «Полного отказа от пластиковых карт все-таки вряд ли стоит ожидать в ближайшее время. Все еще остается значимой доля людей, которые не используют смартфоны по тем или иным соображениям, кому-то психологически сложно отказаться от физического носителя», — отмечает Сеферов из Росбанка. Он ожидает плавный переток клиентов в сторону использования цифровых карт, но доля пластика, по его оценке, в ближайшие годы все же будет сохраняться на высоком уровне.
- В банке Открытие считают, что клиенты банка могли бы отказаться от пластика на горизонте 2023 года, когда технология оформления и получения цифровых карт станет проста и ясна для самого клиента. Банк также видит ограничения в распространении таких карт на стороне защиты данных клиента и безопасности.
- ПСБ, запустивший цифровую дебетовую карту в начале 2021 года, ожидает, что цифровые карты будут все активнее заменять пластик, в том числе с расширением инфраструктуры бесконтактной оплаты и появлением новых платежных технологий (например, с применением биометрии), которые делают необязательным наличие карт на физическом носителе. Цифровая карта не имеет физического носителя, то есть ее невозможно потерять или подделать, кроме того, при расчетах цифровой картой в интернете значительно снижается риск скомпрометировать информацию о ее реквизитах, пояснили в пресс-службе банка.
- С развитием сервисов бесконтактной оплаты изменилось и потребительское поведение в отношении карт: если раньше клиенты получали «физический пластик», а потом добавляли карту в один из pay-сервисов для оплаты, то теперь все чаще они выпускают карту только в приложении и не делают заявку на получение пластиковой или откладывают это на будущее, на случай возникновения такой необходимости, говорит член правления и директор по развитию электронного бизнеса Почта Банка Анастасия Масленникова. Полного отказа от пластика в ближайшее время она не ожидает. «Во-первых, по-прежнему есть некоторые ограничения по бесконтактным платежам по картам в некоторых приложениях и моделях смартфонов. Кроме того, наличие физического пластика – своего рода подстраховка на случай технических проблем с телефоном или приложением и возможность снимать наличные в любых банкоматах, в том числе в тех, которые не поддерживают бесконтактные технологии», — объясняет Масленникова.
По словам Стогниенко, банки идут к системе, где идентификатором клиента будет не пластиковая карта, а счет, управлять которым можно будет через мобильное приложение. Но этому мешает несколько причин: технологические (не стопроцентное проникновение смартфонов и мобильного приложения), психологические (незнание и недоверие — половина населения не знает, что такое цифровые и виртуальные карты и не верит банкам, офисов которых нет в городе; больше доверия физическим носителям — наличным, офису банка, пластику), юридические (удаленная идентификация — это все еще сервис, доступный и используемый ограниченным количеством клиентов).
Зачем вам об этом знать. Данные банков показывают, что пандемия повлияла не только на платежное поведение россиян, но и на их предпочтения при выборе банковских продуктов.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!