Долой каршеринг: рейтинг лучших автокредитов на новые автомобили

В 2020 году в России, по данным «Автостат», было продано 1,5 млн новых автомобилей. Это на 9% ниже, чем в 2019 году. Объем выданных автокредитов на новые автомобили также упал — на 10%. Причины — пандемия, падение стоимости рубля и доходов населения. Еще одна причина, которая не дает продажам расти — ставки по кредитам. Их средний уровень — около 10%, а снижаются они медленнее, чем ставки по ипотеке или ключевая ставка ЦБ. С начала 2018 года ставки по автокредитам упали на 2,6 п.п., а ставка ЦБ — на 3,5 п.п. (с 7,75% до 4,25%).

При этом цикл снижения ставок в экономике заканчивается, о чем сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на заседании 12 февраля 2021 года: нас ждет период стабильных ставок с возможным их ростом к концу 2021 года.

Все это означает, что при выборе автомобилей ставки по кредитам будут играть все большую роль.

Frank RG представляет первый рейтинг автокредитов на новые автомобили. Для этого исследования мы взяли 10 самых продаваемых, по данным «Автостат», автомобилей в Москве в 2020 году стоимостью не менее 1 млн руб. Для каждой модели мы выбрали пять лучших программ автокредитования с самой низкой процентной ставкой.

В этих мини-рейтингах (методика) банки и программы ранжированы по ставке, которую можно получить, оформив при получении кредита полис страхования КАСКО. По некоторым программам можно получить более выгодные тарифы, если дополнительно оформить страхование жизни (СЖ). Эти ставки также указаны в таблицах, как и ставки на кредитование вообще без каких-либо полисов.

Две общие программы автокредитования попали в рейтинг по всем десяти моделям. Это программа ВТБ «ЭкстраЛайт» и новая программа «Зеленый свет» Уралсиба, запущенная в январе 2021 года. По программе «ЭкстраЛайт» ставку в рейтинге можно снизить еще на 1,5 п.п., если оформить дебетовую карту «Автолюбитель». Ее обслуживание бесплатно со 2-го года использования, но в первый год оно обойдется в 40 тыс. руб. Имейте это в виду. По карте начисляется бонусный кешбэк 10% в авто-категориях и доступен сервис поддержки на дороге и медицинские расходы при ДТП.

Сетелем Банк также вошел во все рейтинги, но с тремя разными программами. В восемь рейтингов вошла программа «Автолайт».

У Hyundai нет собственного аффилированного банка в РФ, но есть три официальных банка-партнера: Сетелем Банк, Русфинанс Банк и Совкомбанк. Из них в рейтинг вошла только программа Русфинанс Банка: для ограниченного ряда автосалонов он предлагает сниженную ставку 11%. По всем программам банка подача заявки через его сайт дополнительно снижает ставку на 0,5 п.п.

Лучшее предложение Совкомбанка — Hyundai Finance Indirect начинается от 12,30% с обязательным КАСКО независимо от СЖ и потому не вошло в рейтинг. По этой же программе можно получить ставку 10,30%, но СЖ будет обязательным, причем с комиссией, минимум, в 3,50% от суммы автокредита.

У Сетелем Банка в линейке есть вариация программы «Лайт» — «Лайт: Промо Субсидированный», по которой ставка составляет 5,90% при обязательном оформлении страхования жизни (СЖ).

РН Банк — аффилированный банк альянса Renault–Nissan–Mitsubishi не попал в профильный рейтинг по этой модели. Банк делает упор на автокредиты с остаточным платежом и коротким сроком — около 2 лет, чтобы стимулировать клиента к более частому обновлению автомобиля и возврату в банк. По таким программам ставка РН Банка может достигать 7% с СЖ, а для участников программы лояльности «В кругу Ниссан» — 5%.

По всем его программам Русфинанс Банка подача заявки через сайт банка дополнительно снижает ставку на 0,5 п.п.

Указанные ставки Газпромбанка по «Кредиту на покупку нового автомобиля» действуют при сумме кредита не ниже 1,5 млн руб. и не зависят от КАСКО. Если сумма кредита составит от 1 до 1,5 млн руб., то ставка вырастет до 13,90% (до 7,90% с СЖ).

Еще один аффилированный с автопроизводителем банк — Фольксваген Банк не вошел в рейтинг по своей профильной марке. Лучшая ставка у него доступна по программе «Акция. VW Tiguan New» на модель 2021-го года — 11,90% (7,90% с СЖ). Если бы рейтинг строился на основе процентных ставок КАСКО+СЖ, Фольксваген Банк в него бы попал.

По всем его программам Русфинанс Банка подача заявки через сайт банка дополнительно снижает ставку на 0,5 п.п.

Тойота Банк не вошел в рейтинг по своей марке. Еще в декабре у банка действовала программа Camry со ставкой 10,90% (9,40% при оформлении СЖ). Сейчас лучшая ставка по программе «Комфорт» — 12,50% (9,50% с СЖ).

Указанные ставки по программе Газпромбанка «Кредит на покупку нового автомобиля» действуют при сумме кредита не ниже 1,5 млн руб. и не зависят от КАСКО. Если сумма кредита составит от 1 до 1,5 млн руб., то ставка вырастет до 13,90% (до 7,90% с СЖ).

Еще один аффилированный с автопроизводителем банк — Фольксваген Банк не вошел в рейтинг по своей профильной марке. Лучшая ставка у него доступна по программе «Акция. Skoda Octavia, Rapid, Kodiaq» — 13,90% (9,90% с СЖ). Если бы рейтинг строился на основе процентных ставок КАСКО+СЖ, Фольксваген Банк в него бы попал.

Указанные ставки по программе Газпромбанка «Кредит на покупку нового автомобиля» действуют при сумме кредита не ниже 1,5 млн руб. и не зависят от КАСКО. Если сумма кредита составит от 1 до 1,5 млн руб., то ставка вырастет до 13,90% (до 7,90% с СЖ).

РН Банк — аффилированный банк альянса Renault–Nissan–Mitsubishi не попал в профильный рейтинг по этой модели. Банк делает упор на автокредиты с остаточным платежом и коротким сроком — около 2 лет, чтобы стимулировать клиента к более частому обновлению автомобиля и возврату в банк. По таким программам ставка РН Банка может достигать 7% с СЖ, а для участников программы лояльности «В кругу Ниссан» — 5%.

По всем программам Русфинанс Банка подача заявки через сайт банка дополнительно снижает ставку на 0,5 п.п.

Указанные ставки по программе Газпромбанка «Кредит на покупку нового автомобиля» действуют при сумме кредита не ниже 1,5 млн руб. и не зависят от КАСКО. Если сумма кредита составит от 1 до 1,5 млн руб., то ставка вырастет до 13,90% (до 7,90% с СЖ).

Еще один аффилированный с автопроизводителем банк — Фольксваген Банк не вошел в рейтинг по своей профильной марке. Лучшая ставка доступна у него по программе «Акция. Skoda Octavia, Rapid, Kodiaq» — 13,90% (9,90% с СЖ). Если бы рейтинг строился на основе процентных ставок КАСКО+СЖ, Фольксваген Банк в него бы попал.

Указанные ставки по программе Газпромбанка «Кредит на покупку нового автомобиля» действуют при сумме кредита не ниже 1,5 млн руб. и не зависят от КАСКО. Если сумма кредита составит от 1 до 1,5 млн руб., то ставка вырастет до 13,90% (до 7,90% с СЖ).

Кэптивный Тойота Банк занял место в рейтинге с целевой программой RAV4. Она уступила программе «Экстралайт» от ВТБ, которая не является специальной и действует по широкой линейке автомобилей.

Ставки по «Классическому кредиту» МС Банка Рус (Митсубиши Банк) в рейтинге приведены для Mitsubishi Outlander 2.0 2020-го модельного года. Для моделей Outlander 2.0 2019 года, Outlander 3.0 или Outlander 2.4 ставка составит 11,90% (6,90% с СЖ).

По всем программам Русфинанс Банка подача заявки через сайт банка дополнительно снижает ставку на 0,5 п.п.

У KIA нет собственного аффилированного банка, но есть программа KIA Finance c тремя официальными банками-партнерами: Сетелем Банком, Русфинанс Банком и Совкомбанком. Процентные ставки по этой программе во всех трех банках начинаются от 11,8% без СЖ и не представлены в рейтинге, за исключением Русфинанс Банка: для некоторых автосалонов он предлагает сниженную ставку 10,9%. По всем программам банка подача заявки через его сайт дополнительно снижает ставку на 0,5 п.п.

Ставка по программе Совкомбанка KIA Finance Indirect Light составлала 10,99% с обязательным КАСКО независимо от СЖ, но банк закрыл эту программу в январе. Теперь лучшая ставка начинается от 12,30% по программе KIA Finance Indirect — с обязательным КАСКО и независимо от СЖ. Либо по этой же программе можно получить ставку 10,30%, но СЖ будет обязательным, причем с комиссией в 3,50% от суммы автокредита.

Сетелем Банк запустил в начале февраля новую линейку «Партнерский: APL» и одна из программ сразу попала в ТОП.

Исходный рейтинг самых продаваемых моделей в Москве за 2020 год по данным «Автостат» включает 4 модели стоимостью менее 1 млн руб. в базовой комплектации: KIA RIO, Volkswagen Polo, Hyundai Solaris и Skoda Rapid. Из нашего рейтинга мы их исключили. Автомобили премиального сегмента вроде BMW и Mercedes не попали в число самых продаваемых и поэтому не участвовали в оценке.

При выборе самых выгодных процентных ставок мы рассматривали условия только классических автокредитов (исключены кредиты с остаточным платежом) для клиентов с улицы. Срок оформления кредита — от 3 до 5 лет, первоначальный взнос — до 50% (не включая верхнюю границу). Позиция банка в рейтингах определяется размером ставки по кредиту при условии оформления страхования КАСКО. Оформление страхования жизни по программе не должно быть обязательным. Оформление гарантии страхования стоимости автомобиля (GAP) также необязательно.

В рейтингах одновременно представлены как совместные программы банков с автопроизводителями, так и общие программы автокредитования. В первом случае клиент может получить скидку на автомобиль при покупке. За счет этого финальные условия по такой программе могут оказаться выгоднее, чем по общей программе, даже при более высокой процентной ставке. Важно это учитывать.

Мы исключили из расчета некоторые программы автокредитования, по которым невозможно точно оценить величину надбавки к процентной ставке при отказе от СЖ или ставка является плавающей на усмотрение банка. Мы исключили из расчета программы автокредитования тех банков, которые не работают на территории Москвы.