Новая реальность: с какими изменениями в законах банки встретили 2021 год

С 2021 года в России вступили в силу новые законы, часть из них затронет банки и их клиентов. Frank Media составил подборку самых важных изменений.

Финансовый омбудсмен. С 1 января полномочия финансового омбудсмена расширились: ранее он рассматривал досудебные споры между потребителями и МФО или страховыми компаниями, а с 2021 года начал работать с жалобами клиентов на кредитные организации, ломбарды и НПФ.

Обращение финансовому уполномоченному можно подать, если спор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, а сумма имущественных требований не превышает 500 тысяч рублей. В компетенцию финомбудсмена входят только требования о взыскании средств с финансовой организации. Претензии, связанные с отказом в выдаче кредита, реструктуризации долга или оформления кредита по чужому паспорту, финансовый уполномоченный не рассматривает. 

Перед обращением к уполномоченному клиент должен попробовать уладить спор самостоятельно, сказано на сайте ЦБ. Если клиент не получает ответ от банка или не согласен с полученным ответом, он может направить жалобу финомбудсмену. Для клиента обращение бесплатно, платить обязаны участники рынка за каждое обращение потребителя. Минимальный взнос компания заплатит, если добровольно исполнит требования клиента или финансовый уполномоченный встанет на ее сторону. В противном случае взнос будет выше. 

ЦБ рассчитывает, что благодаря расширению полномочий финомбудсмена, права потребителей будут защищены лучше, а количество судебных споров с банками снизится. Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин полагает, что за год может получить 43 тысячи жалобы на банки. 

Бюро кредитных историй. В июле прошлого года был принят закон о квалифицированных бюро кредитных историй. С 2021 года БКИ могут получить статус квалифицированных: для этого компании должны хранить данные не менее чем о 30 млн субъектов кредитных историй, а их минимальный размер капитала должен составлять 100 тысяч рублей. Квалифицированные БКИ могут предоставлять банкам данные о среднемесячных платежах заемщика, а также его индивидуальный рейтинг, который теперь будет рассчитываться по единой методике, определенной ЦБ. 

С января изменился срок хранения информации в бюро – 7 лет вместо 10. А системно значимые банки и банки с розничным кредитным портфелем свыше 100 млрд рублей обязаны будут передавать информацию как минимум в 2 БКИ. Граждане через суд смогут добиться исправления кредитной истории.

Благодаря институту квалифицированных БКИ, банки смогут точнее оценивать заемщиков, рассказывал гендиректор ОКБ Артур Александрович в интервью Известиям. Это снизит кредитные риски банков и может привести к удешевлению кредитов. ЦБ также отмечал, что банки смогут быстрее принимать решения о выдаче кредитов. 

Налоги. С 1 января для россиян с высоким доходом ставка НДФЛ выросла с 13% до 15%. НДФЛ составит 650 тысяч рублей с дохода 5 млн рублей за год (по ставке 13%) плюс 15% от той суммы, которая превышает 5 млн рублей. Налоговая будет учитывать доходы от оплаты труда, дивидендов, доходов по облигациям и ценным бумагам. Ставка НДФЛ для доходов от реализации имущества в случае превышения суммы 5 млн рублей не меняется и составляет 13%, разъясняла ранее ФНС. 

Также начал действовать налог на проценты по вкладам, превышающим 1 млн рублей. Если совокупный доход заемщика превысит величину в виде произведения ключевой ставки ЦБ и 1 млн рублей, то с разницы процентов и необлагаемой суммы вкладчик должен будет заплатить 13% налога. Данные о выплаченных процентах банки будут передавать налоговым органам, которые затем рассчитают сумму налога и направят вкладчику уведомление на уплату НДФЛ.

Как говорил ранее вице-президент АБР Алексей Войлуков, налог на проценты по вкладам вряд ли приведет к перетоку средств вкладчиков в другие инструменты.  

Ипотека. В январе изменились требования к недвижимости, на покупку которой можно оформить сельскую ипотеку. Постановление правительства вводит ограничение: квартиру можно будет купить только в доме высотой не более 5 этажей. Заемщик теперь обязан оформить регистрацию в квартире или доме, который он купил в ипотеку. Еще одно нововведение – дом можно строить на арендуемом участке (ранее требовалось, чтобы земля находилась в собственности).   

Антиотмывочное законодательство. 10 января заработали поправки к антиотмывочному закону. Росфинмониторинг будет отслеживать все операции поступления или снятия средств со счетов организаций, если их сумма превышает 600 тысяч рублей. Ранее банки информировали ведомство только в том случае, если операция не соответствовала характеру хозяйственной деятельности компании либо в целом вызывала подозрения.

Росфинмониторинг также будет отслеживать почтовые переводы и снятие средств со счетов мобильных телефонов, если их сумма превышает 100 тысяч рублей. 

Цель этих новшеств — снижение нагрузки на банки при информировании финразведки, пояснял ЦБ. 

Банковские системы уже запрограммированы выявлять транзакции, которые подлежат обязательному контролю, рассказывает партнер TA Legal Consulting Иван Тертычный. Теперь же просто появились дополнительные категории операций, подлежащих контролю, поясняет он. Однако пороговая сумма по большинству видов операций – 600 тысяч рублей — не менялась с момента введения.

Единая биометрическая система. В конце декабря Госдума приняла закон о расширении использования ЕБС. С 2021 года банки смогут проводить все операции граждан и компаний с использованием ЕБС (ранее они могли только открывать счет, совершать переводы и оформлять клиенту кредит). 

С банков с базовой лицензией снимается обязанность собирать биометрические данные граждан в ЕБС — теперь это их право. Что касается банков с универсальной лицензией, закон закрепил их обязанность собирать образцы биометрии и предоставлять людям возможность открывать счета и оформлять кредиты без их присутствия. До этого ЦБ уже обязал универсальные банки обеспечить прием биометрии в отделениях.

Закон признает ЕБС государственной системой, а также позволяет использовать для идентификации клиентов коммерческие биометрические системы (однако они должны пройти аккредитацию). 

Брокерский бизнес. ЦБ обязал брокеров раскрывать клиентам более полную информацию о совершаемых сделках. Компании должны будут сообщать неквалифицированным инвесторам перед исполнением поручения о ценах на покупку и продажу ценных бумаг (ранее такой обязанности у брокеров не было), а также о собственных комиссиях и других расходах — о комиссиях клиринговой организации и биржи. Если брокер этого не сделает, и в результате клиент понесет убытки, то он сможет потребовать возмещение через суд. Сейчас брокеры сообщают клиентам о тарифах, комиссиях и расходах только при заключении договора.  

ЦБ также намерен запретить участникам рынка совершать некоторые сделки по поручениям неквалифицированных инвесторов до того, как те пройдут тестирование. Регулятор планирует начать тестировать инвесторов только с 1 октября 2021 года. До этого брокеры не смогут продавать гражданам сложные финансовые продукты.

ЦБ таким образом рассчитывает защитить интересы розничных инвесторов, однако три финансовые ассоциации уже раскритиковали инициативу ЦБ. Они предложили регулятору альтернативу – разделить структурные продукты, доступные неквалифицированным инвесторам на простые и сложные. Последние будут доступны неквалифицированным инвесторам только если они соответствуют требованиям, предусмотренными ЦБ.

Зачем вам об этом знать. Правовое поле для банков обновляется ежегодно. Подборка Frank Media содержит основные законодательные новшества с 2021 года.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!