UPI: как работает индийский WeChat с полумиллиардной аудиторией

В Китае оплата покупки почти всегда — использование QR-кода в WeChat. Это суперприложение стало неотъемлемой частью финансовой составляющей жизни всех граждан страны, оно используется при любых расчетах. В Индии ту же роль играет Unified Payments Interface (UPI). Через UPI расплачиваются и в сетевых магазинах, и у уличных торговцев чаем и сладостями, переводят деньги родственникам и оплачивают счета.

Пилотный запуск UPI состоялся десять лет назад, 11 апреля 2016 году, с участием 21 банка, коммерческая эксплуатация началась 25 августа того же года. С того момента система изменила повседневное отношение страны к деньгам. В день юбилея системы премьер-министр Индии Нарендра Моди назвал появление UPI поворотным моментом в истории индийских цифровых платежей и предметом национальной гордости. Frank Media рассказывает, как развивался «индийский WeChat», и в чем отличия индийской системы от китайского суперприложения.

За первый месяц работы через UPI прошло около 90 тысяч операций. Сегодня система обрабатывает такой объем примерно за десять секунд. В октябре 2026 года система установила очередной рекорд: 25,47 млрд транзакций на 31,53 трлн рупий. Это на 23% больше по количеству и на 16% по сумме, чем годом ранее. Среднедневной оборот впервые превысил 1 трлн рупий, а в сутки в среднем проводилось около 822 млн операций.

На UPI приходится 84% розничных цифровых платежей в Индии. По данным правительства, сейчас в Индии совершается примерно каждый второй цифровой платеж в реальном времени в мире (49%). МВФ называет UPI крупнейшей в мире системой мгновенных платежей по числу транзакций.

Первые годы рост был постепенным: 915 млн транзакций в 2017/18 финансовом году и 5,39 млрд в 2018/19 году. Массовой система стала в 2019/20 году, когда число операций достигло 12,52 млрд. Затем рост ускорила пандемия: за три года объем вырос с 22,33 млрд транзакций в 2020/21 году до 83,75 млрд в 2022/23 году.

Внешнее сходство UPI с WeChat Pay обманчиво, хотя у них действительно много общих черт. Китайский сервис — продукт технологического гиганта Tencent: деньги хранятся в кошельке внутри приложения, а платежи встроены в его закрытую экосистему. UPI устроена по-другому. Оператор системы — некоммерческая National Payments Corporation of India (NPCI), которую создали Резервный банк Индии (RBI) и Ассоциация индийских банков. Ее акционеры — банки, однако работает корпорация по лицензии RBI, а ключевые решения согласовываются с правительством.

NPCI отвечает за общую инфраструктуру, а банки и частные компании строят «поверх» нее собственные приложения и сервисы. В результате клиент Google Pay может без препятствий перевести деньги пользователю Paytm (одна из крупнейших финтех-компаний Индии) или банковского приложения. Средства остаются на банковском счете, а приложение служит лишь интерфейсом, поэтому сменить его можно в любой момент. Такая открытость и привлекла банки: к июлю 2026 года к сети были подключены 741 банк против 21 на старте.

Для малого бизнеса порог входа оказался практически нулевым. Вместо терминала и договора эквайринга достаточно распечатанного QR-кода, а с 2020 года комиссия с торговцев за такие платежи равна нулю. Благодаря этому цифровые платежи дошли до многочисленных индийских уличных рынков и сельских лавок, куда карточные сети так и не проникли. Сейчас большинство индийских продавцов, даже производителей кустарных товаров в деревнях и селах, предоставляют покупателю возможность оплаты QR-кодом при помощи UPI.

«Поверх» базовых переводов NPCI постепенно надстраивает новые функции. UPI AutoPay позволяет оформлять регулярные списания: подписки, коммунальные платежи, взносы по кредитам. UPI Lite рассчитан на мелкие покупки: небольшой баланс хранится на устройстве, и платеж проходит без обращения к банку при каждой операции. С 2022 года к UPI можно привязывать кредитные карты национальной платежной системы RuPay, а с 2023 года — заранее одобренные банковские кредитные линии. Так система постепенно превращается из инструмента переводов в канал потребительского кредитования.

Распространению системы способствовали и внешние факторы. В ноябре 2016 года, через два с половиной месяца после запуска UPI, правительство изъяло из оборота купюры в 500 и 1000 рупий, на которые приходилось около 86% наличных. Миллионы людей впервые попробовали цифровые платежи. Свою роль сыграли и система биометрической идентификации Aadhaar, упростившая открытие счетов, и удешевление мобильного интернета, и пандемия.

Успех UPI, однако, породил спор. Для потребителей система бесплатна, для небольших торговцев действует нулевая комиссия. Расходы на инфраструктуру и кибербезопасность несут банки и финтех-компании, и эти расходы растут вместе с объемом операций.

NPCI предлагала ввести комиссию с торговцев на платежи свыше 2 тысяч рупий, но осенью 2026 года отложила это решение. Регулятору предстоит найти источник финансирования и при этом не разрушить главное преимущество системы — практически бесплатные платежи. Задачу усложняет политика, так как бесплатность сервиса уже стала частью бренда UPI и одним из главных факторов ее успеха.

Второй риск — концентрация рынка. Протокол открыт для всех, но большую часть платежей обрабатывают два приложения: PhonePe, который контролирует Walmart, и Google Pay. Лимит в 30% на долю одного приложения обсуждается давно, однако его введение неоднократно откладывалось.

Теперь Индия выводит UPI на международный рынок. Система уже работает в 11 странах, включая Сингапур, ОАЭ, Францию, Грецию и Мальдивы, и во всем мире ее используют более 500 млн человек. Дели предлагает UPI не просто как платежный сервис, а как готовую модель цифровой инфраструктуры, которую другие страны могут перенять.

Интерес к такой модели понятен. Многим экономикам нужна дешевая и массовая платежная инфраструктура, но они не хотят зависеть ни от карточных сетей, как в США, ни от технологических корпораций, как в Китае. Индийский опыт предлагает третий путь: общую инфраструктуру, на базе которой конкурируют местные банки и финтех-компании.

^{Фото на обложке: Arnav Pratap Singh / Shutterstock}