Покупка криптовалюты с российской карты станет нарушением для уехавших

Для многих россиян, уехавших из страны после 2022 года, криптовалюта стала способом жить за границей на российскую зарплату. Они получают рубли на российскую карту, покупают на них криптовалюту и продают ее за местную валюту. 

Но уже с 1 июля 2027 года гражданин РФ, который живет за границей и меняет рублевую зарплату с российской карты на криптовалюту через P2P-площадки, будет нарушать закон. За каждую такую сделку ему может грозить штраф до 40% от суммы. Но еще более вероятным — и болезненным —  последствием обмена крипты «по старинке» станет блокировка карты, на которую приходит зарплата.

Frank Media поговорил с банками, юристами и брокерами, чтобы разобраться, как новый закон отразится на релокантах, сохранивших финансовую связь с Россией, и как подготовиться к новым правилам уже сейчас.

Закон № 282-ФЗ «О цифровых валютах и цифровых правах» вступил в силу 1 сентября 2026 года и существенно поменял правила оборота криптовалют в России. Он определяет круг легальных посредников (биржи, брокеры, доверительные управляющие, криптообменники и цифровые депозитарии) и вводит требования к участникам сделок. Уехавших прежде всего касается ограничение, которое заработает с 1 июля 2027 года. С этой даты резиденты смогут покупать криптовалюту за деньги с российских счетов только через посредников из реестра Банка России. Привычный P2P-обмен, при котором рубли уходят с российской карты продавцу-физлицу, окажется вне закона. Именно P2P-разделы бирж и анонимные обменники Банк России называл главным каналом покупки криптовалюты для россиян.

В течение четырех лет после начала вооруженного конфликта на Украине из России уехали и не вернулись около 650 тысяч человек, подсчитало издание The Bell (признано иноагентом).

Экономисты Альфа-банка в 2024 году оценивали, что Россию в 2022 году покинуло примерно 1,5% всей своей рабочей силы, то есть около 1 млн человек. Глава московской компании Finion Вячеслав Картамышев рассказывал Bloomberg, что примерно 40–45% тех, кто уехал в 2022 году, уже вернулись в Россию. Таким образом, по разным оценкам, около 600 тысяч человек остались за пределами страны.

Почти каждый четвертый релокант (23%) продолжал работать на российского работодателя, показал опрос центра ИНСАП РАНХиГС, проведенный в феврале-марте 2024 года по неслучайной выборке. Многие релоканты с рублевой зарплатой, с которыми поговорил корреспондент Frank Media, о новом законе до этого не слышали и с удивлением узнали, что способ вывода заработка им придется менять. Впрочем, некоторые собеседники FM рассказали, что через пару лет после отъезда полностью отказались от рублевой зарплаты и нашли работу с оплатой в долларах или евро.

Чаще всего релоканты меняют рубли на стейблкоин USDT, криптовалюту с курсом, привязанным к доллару. Покупка идет через P2P-раздел криптобиржи, то есть напрямую у другого пользователя. На время сделки биржа блокирует криптовалюту продавца, и покупатель переводит рубли на его карту в российском банке. Полученные USDT затем продают за местную валюту. Большой популярностью у россиян пользуется биржа Bybit, рассказали Frank Media сами уехавшие. Доля российского трафика на бирже Bybit превышала 30% в 2025 году.

Ранее популярная Binance прекратила поддержку рубля в своем P2P-сервисе зимой 2024 года, после того как решила уйти из России и продала местный бизнес компании CommEX. 

Впрочем, часть уехавших обходится и без бирж, рассказали собеседники Frank Media. Одни меняются со знакомыми. Например, человек получает зарплату в долларах или криптовалюте и хочет отправить рубли родителям в Россию, его знакомый получает рубли и нуждается в местной валюте. Другие переводят рубли менялам из Telegram-каналов и получают местную валюту наличными или переводом. Менялы, с которыми поговорил Frank Media, сказали, что продолжат работу и сейчас изучают, как перестроиться под новые правила.

Bybit на запрос Frank Media не ответила.

Закон о цифровых валютах (282-ФЗ) вступил в силу 1 сентября 2026 года, но ключевое ограничение для таких сделок заработает с 1 июля 2027 года, следует из его текста. Чтобы оно сработало, должны совпасть три условия.

Первое касается статуса человека. Требование адресовано резидентам, и кого считать резидентом, закон берет из валютного законодательства, объясняет партнер «АНП Зенит» Рамис Абянов. Для валютного закона гражданство и есть резидентство, поэтому валютным резидентом остается любой гражданин России, где бы он ни жил, сколько бы лет ни провел за границей и есть ли у него вид на жительство или второй паспорт, говорит он. Резидентами считаются и иностранцы с российским видом на жительство. Налоговое резидентство, то есть пребывание в России не менее 183 дней за 12 месяцев подряд, на требование не влияет, добавляет Абянов. Отказаться от статуса валютного резидента можно только вместе с российским гражданством, отмечает старший менеджер Quattor Advisory Екатерина Алексанян.

Второе условие касается самой сделки. Под требование подпадает только «обращение цифровых валют». Так закон называет сделки с участием российских банков и платежных организаций либо в обмен на деньги на счетах в российских банках, электронные деньги, цифровые рубли или другое имущество в России, поясняет Алексанян. Сделки, которые целиком проходят за границей и оплачиваются со счета в зарубежном банке, под это требование не подпадают, говорит она. Абянов приводит пример. Если россиянин продает USDT соседу и тот платит в местной валюте со счета в местном банке, посредник не нужен. Если сосед заплатит с карты российского банка, сделка станет «российской», «даже если оба сидят в одном кафе за тысячи километров от России», говорит юрист.

Третье условие определяет, с кем можно заключать такие сделки. С 1 июля 2027 года резиденты вправе совершать их только через лиц, организующих обращение цифровых валют, или с ними, говорится в статье 30 закона. Речь идет о брокерах и криптообменниках из реестра Банка России. P2P-сделки между физлицами допустимы только до этой даты, разъяснил в октябре ЦБ. Ни продавцы на Bybit, ни знакомые, ни менялы в реестр не входят. Поэтому покупка у них за рубли с российской карты после 1 июля 2027 года станет незаконной, следует из ответов Алексанян и Абянова.

Не меняет ситуацию и обмен со знакомым, даже если он тоже гражданин России. С 1 сентября 2026 года закон относит криптовалюту к валютным ценностям (то есть ставит ее в один ряд с долларами и евро — FM), объясняет Абянов. Сделки с валютными ценностями между двумя резидентами по общему правилу запрещены. Для криптовалюты закон делает исключение, но только если сделка идет по правилам закона о цифровых валютах, то есть — только  через посредника из реестра ЦБ. Обмен со знакомым под исключение не подпадает и считается незаконной валютной операцией, говорит юрист. 

Законной остается продажа USDT за местную валюту, если деньги приходят на счет в местном банке. Зачислять туда выручку от продажи криптовалюты нерезиденту закон прямо разрешает, говорит Алексанян. Продавать за наличные Абянов не советует, потому что валютное законодательство требует от резидентов рассчитываться через счета.

Для банка перевод на карту продавца выглядит как обычный перевод одного человека другому. Внимание обычно привлекает получатель. Банк России еще в 2021 году перечислил признаки подозрительных переводов между физлицами. Среди них необычно большое число контрагентов, например больше десяти в день или 50 в месяц, и короткий промежуток между зачислением и списанием денег.

С 1 июля 2027 года банк будет обязан отказать в переводе, если подозревает, что получатель организует обращение криптовалюты без права на это, следует из статьи 21 нового крипто-закона. Признаки банки будут устанавливать самостоятельно, ответили Frank Media в ЦБ. По оценке регулятора, банки будут обязаны выявлять и отклонять переводы физлиц, связанные с P2P-сделками. В Сбере и ВТБ на запрос Frank Media не ответили. 

Движение самой криптовалюты государство тоже отслеживает. Система Росфинмониторинга «Прозрачный блокчейн» позволяет отслеживать операции более чем с 30 криптовалютами. В декабре 2025 года ведомство завершило ее пилот для банков, доступ к системе получили пять кредитных организаций.

Покупка в обход посредника грозит административным штрафом за незаконную валютную операцию, считают Алексанян и Абянов. По части 1 статьи 15.25 КоАП он может составить 20-40% от суммы сделки, привлечь к ответственности налоговый орган может в течение двух лет, говорит Алексанян. При ежемесячной покупке на 150 тысяч рублей штраф составит 30-60 тысяч рублей за каждый месяц, подсчитал Абянов.

«Жизнь за границей от штрафа не защищает», — говорит Алексанян. Налоговый орган может рассмотреть дело без человека, если надлежащим образом уведомил его. Неоплаченный штраф взыщут приставы, в том числе с российского счета, куда приходит зарплата, и это может обернуться запретом на выезд при следующем приезде в Россию, предупреждает она. Норма заработает только в июле 2027 года, практики ее применения пока нет.

По словам Алексанян, «самым вероятным последствием станет даже не штраф, а блокировка». Банк может остановить перевод, заблокировать карту или потребовать объяснений по операциям. Для человека, который получает зарплату на эту карту, такой сценарий бьет больнее всего, говорит она.

Уголовная ответственность обычному покупателю не грозит, считает Алексанян. Законопроект о статье 171.7 УК, который Госдума приняла в первом чтении 8 июля 2026 года, направлен против нелегальных обменников. Деятельностью обменника закон считает систематическую куплю-продажу криптовалюты за свой счет, в том числе через P2P, при двух и более сделках в месяц на общую сумму свыше 3,5 млн рублей, объясняет она.

Самый простой легальный маршрут обходится без криптовалюты, считает Алексанян. Зарплату можно перевести с российской карты на свой счет в банке страны проживания. Лимиты на переводы иностранной валюты за рубеж для граждан России Банк России отменил с 8 декабря 2025 года. Перевод может стоить дороже P2P, поэтому курс и комиссии стоит сравнить заранее, советует Алексанян. Работает такой маршрут не везде. Сбер, например, на счета некоторых аргентинских банков перевод не зачисляет, выяснил Frank Media.

Для повседневных трат российские банки предлагают оплату по QR-коду за рубежом. В частности, ВТБ запустил такой сервис в десяти странах, МТС запустил QR-оплату в 11 странах: в Армении, Кыргызстане, Узбекистане, Тайланде, Аргентине и Колумбии. 

Однако Сербия, столь популярная у релокантов, в списки к банкам пока не входит.

Второй маршрут проходит через российского посредника. В реестры Банка России уже вошли первые криптообменники и цифровые депозитарии, то есть компании, которые хранят криптовалюту клиентов и ведут их счета. По состоянию на 5 ноября 2026 года реестр цифровых депозитариев внесены восемь организаций, а в реестр организаций, осуществляющих обмен цифровых валют — 24 организации. 

Сбер и ВТБ называли сроком запуска для клиентов ноябрь и декабрь 2026 года, сообщал «Интерфакс». Перед покупкой нужно пройти тестирование. Тест бесплатный и сдается в электронной форме, его результат действует год. Проходить его нужно у того посредника, через которого человек будет покупать криптоактивы, следует из закона. Регуляторных ограничений на дистанционное обслуживание нет, ответили Frank Media в ЦБ. «Законодательство не устанавливает ограничений на предоставление услуг клиентам, проживающим за рубежом, в том числе нерезидентам», — говорит руководитель отдела блокчейн-технологий Т-банка Александр Кретов. Порядок дистанционного тестирования определится после утверждения стандартов саморегулируемых организаций, добавил он.

Главное ограничение этого маршрута касается объема. Банк России предложил разрешить неквалифицированным инвесторам покупать криптовалюту не больше чем на 300 тысяч рублей в год у одного посредника. При зарплате 150 тысяч рублей в месяц понадобятся шесть посредников или статус квалифицированного инвестора, подсчитала Алексанян. Для тех, кто использует криптовалюту для трансграничных переводов, лимит «может стать серьезным препятствием», признает Кретов.

Вывести купленные USDT на личный криптокошелек нельзя, разъяснил ЦБ. Цифровой депозитарий вправе переводить криптовалюту на любой иностранный кастодиальный кошелек, то есть на счет, который ведет зарубежная биржа или сервис, ответили Frank Media в регуляторе. Депозитарию придется технически убеждаться, что клиент выводит активы именно на биржу, говорит Кретов. По его словам, интеграции российских депозитариев с иностранными биржами, скорее всего, начнутся с дружественных юрисдикций, включая страны СНГ, и называть конкретные биржи и сроки пока преждевременно. С учетом санкций не каждая зарубежная биржа примет перевод от российского депозитария, предупреждает Абянов. С 1 сентября 2027 года каждый перевод выше 100 тысяч рублей на адрес вне российских депозитариев будет исполняться не раньше чем через 48 часов, уточнили Frank Media в ЦБ. Тарифы Т-Банк обещает раскрыть ближе к запуску.

Третий маршрут проходит через иностранную криптоплощадку, но со своего зарубежного счета. Такая покупка законна и без российского посредника, если в расчетах не участвуют российские банки и платежные системы, говорит Алексанян. У клиентов белорусского криптоброкера Cifra Markets, как правило, есть счета в зарубежных банках, рассказал Frank Media исполнительный директор компании Алексей Короленко. Запрет касается покупки стейблкоинов за рубли напрямую со счета в российском банке, признал он.

Готовиться к нововведениями юристы советуют поэтапно. Сейчас стоит открыть счет в местном банке и сделать пробный перевод зарплаты с российской карты, чтобы понять его стоимость и срок, отмечает Алексанян. Очень желательно заранее начать собирать документы о проживании за рубежом, например ВНЖ, договор аренды и билеты, поскольку ФНС уже запрашивает их у тех, кто заявляет о пребывании за границей больше 183 дней, говорит она. Следует также сохранять историю P2P-сделок, включая ордера, выписки и «хеши транзакций».

Весной 2027 года стоит выбрать маршрут, советует она. Для пути через российского посредника нужно пройти тестирование и проверить, разрешает ли посредник вывод USDT на внешний адрес. Для пути через зарубежный счет нужно проверить, принимает ли иностранная биржа переводы из местного банка. До 30 июня 2027 года нужно полностью перейти на новый маршрут и прекратить покупать USDT через P2P с российских карт.

Отдельно нужно учитывать законы страны проживания, обращает внимание Абянов. Российские правила определяют, что можно делать резиденту, но у местного права могут быть свои ограничения: где-то запрещено расплачиваться криптовалютой (например, в Турции), где-то операции с ней запрещены полностью (например, в Китае), а где-то работать с криптовалютой можно только через местные лицензированные площадки, подчеркивает юрист, добавляя, что доход от продажи криптовалюты может облагаться налогом в стране проживания.

Менять работу только из-за нового закона не нужно, считает Алексанян. Перевод зарплаты на собственный счет за рубежом решает задачу без смены работодателя, говорит она.

^{Фото на обложке: Flickr/RudinGroup}