Что делать, если мошенники взяли кредит на ваше имя: советы юриста

Количество операций без добровольного согласия клиентов за второй квартал 2026 года уменьшилось по сравнению с первым, но число все еще большое: 458 655 операций на общую сумму 7,4 млрд рублей [1]. Несмотря на то, что мошенникам стало куда сложнее оформлять кредиты без согласия жертвы, такая практика не исчезла.

В материале разберем, как узнать о кредите, что делать, если он появился без вашего ведома, и как снизить риск попадания в такую ситуацию.

Могут, но оформление кредита без вашего ведома возможно только при утечке личных данных. Сергей Елин, эксперт московского отделения «Опоры России» по финансово-правовой безопасности, объясняет, что мошенники охотятся за персональными данными — взламывают аккаунты, рассылают фишинговые ссылки, воруют или фотографируют документы. Иногда бывает, что для получения займа им хватает простой фотографии паспорта из смартфона жертвы. Решающую же роль играет доступ к СМС-кодам: с их помощью преступники проходят идентификацию в банке. Если мошенники получают доступ к этим данным, риск оформления кредита на чужое лицо становится критическим.

Что делать, если звонят мошенники и представляются сотрудниками банка

Для того, чтобы оформить кредит, по словам Андрея Попова, начальника отдела информационной безопасности банка Хлынов, одной фотографии паспорта или ФИО обычно недостаточно, поскольку банки используют несколько уровней проверки личности. Поэтому злоумышленники, как правило, пытаются получить контроль сразу над несколькими каналами. В 2026 году среди большинства схем особенно актуальны три:

Мошенникам удается взломать ваш аккаунт на «Госуслугах», если они получают СМС-код для подтверждения входа или покупают базу данных со слитыми паролями. Ваши данные мошенники используют для авторизации на сайтах МФО и банков и оформления микрозаймов без вашего ведома.

Для того, чтобы мошенники получили доступ к вашим паспортным данным, вовсе не обязательно терять документы. Сканы и фотографии есть в различных сервисах, например, в отелях, авиакомпаниях или приложениях каршеринга. Мошенники могут взломать базы данных, а иногда им даже и этого делать не нужно, если встречаются сотрудники, которые готовы предоставить доступ за дополнительную плату.

Мошенники продолжают рассылать сообщения с различными ссылками или звонить от лица мобильных операторов. Если перейти по ссылке из сообщения или назвать оператору свои данные, преступники смогут перехватить доступ как к вашему смартфону, так и к SIM-карте. Получив контроль над SIM-картой, мошенники смогут контролировать все СМС, которые вам приходят. В том числе и те, что подтверждают вход на «Госуслуги» или онлайн оформление микрозаймов.

Кто такие дропперы и как не стать одним из них

Если есть подозрение, что мошенники получили доступ к вашим персональным данным и оформили на вас кредит, лучше всего сразу проверить свою кредитную историю. Для этого нужно:

Это можно сделать через «Госуслуги»:

Также это можно узнать через сайт Банка России, направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ):

На данный момент в реестре Банка России числится всего шесть аккредитованных БКИ [4], среди которых самые распространенные: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) [5], Объединенное кредитное бюро (ОКБ) [6] и БКИ «Скоринг бюро» [7]. Чтобы узнать информацию о имеющихся кредитах и займах, необходимо зарегистрироваться на официальном сайте нужного бюро, подтвердив личность через «Госуслуги», и отправить запрос на выписку.

Запросить кредитную историю в каждом БКИ можно бесплатно два раза в год. За последующие запросы необходимо будет платить, причем у каждого бюро свои тарифы и условия. Например, стоимость последующих выписок в НБКИ составляет 500 рублей.

Помимо этого, запросить кредитную историю можно на сайте или в приложении банка, которым вы пользуетесь. Это сделать быстрее и удобнее, но кредитные организации чаще всего показывают сводный отчет из всех БКИ, поэтому какая-то информация может в него не попасть, при этом такая услуга платная вне зависимости от количества запросов.

В первую очередь надо проверять список активных займов и запросы от банков и МФО, а также личные данные (появление чужих или устаревших данных означает, что мошенники пытались подстроить учетную запись под себя).

В НБКИ один из самых важных и обширных разделов кредитного отчета — «сводка». Для того, чтобы понять, оформили ли на вас кредит без вашего ведома, в первую очередь обращайте внимание на подраздел «Счета». В нем содержится общее количество всех финансовых обязательств заемщика по кредитам и займам (активным и погашенным), включая спорные, просроченные и проблемные.

В БКИ «Скоринг бюро» ключевая информация будет в разделе «Главное о кредитной истории».

Нет. Если вы не подавали заявку и не подписывали документы, кредит вам не принадлежит. Адрей Попов не советует выплачивать такой кредит как свой. В первую очередь нужно немедленно обратиться в банк и полицию, чтобы зафиксировать факт оформления кредита без вашего участия. Банк в такой ситуации проводит внутреннюю проверку, устанавливает с какого устройства подавалась заявка, кто получил деньги и совпадают ли данные с реальным клиентом. Если обнаруживается мошенническая активность, кредит признают недействительным и выплаты снимаются.

Однако Сергей Елин предупреждает, что финансовые организации неохотно признают свою невнимательность, поэтому, чтобы добиться снятия обязательств по кредиту, скорее всего придется подавать заявление в суд. Причем чем быстрее это сделать, тем больше вероятность, что банк не начислит вам штрафы за просрочку выплат.

Как правильно закрыть кредитную карту, чтобы не остаться должником

Если человек сам подписал документы на оформление кредита, то доказать в банке, что это произошло под влиянием мошенников практически невозможно. Чтобы снять обязательства по выплатам кредита, необходимо обращаться сразу в суд, но вероятность успешного исхода не очень большая. Сергей Елин советует ссылаться на статью 159 УК РФ [9] и доказывать полное отсутствие волеизъявления. Однако нужно быть готовым к тому, что суды часто отказывают, если человек сам подписывал документы.

При этом Андрей Попов отмечает, что есть способ остановить операцию еще до получения средств мошенниками. С 1 сентября 2025 года для большинства потребительских кредитов действует период охлаждения: при сумме от 50 тысяч до 200 тысяч рублей деньги станут доступны через четыре часа после подписания договора, а при сумме свыше 200 тысяч рублей — через 48 часов. В этот период заемщик может отказаться от кредита без финансовых последствий.

Сергей Маликов, основатель проекта «ЯСЛОВО», бизнес-консультант, эксперт МГО «Опоры России», советует:

Как оформлять самозапрет на кредиты и можно ли их отменять

Андрей Попов утверждает, что, если заемные средства были похищены, а финансовая организация нарушила установленные законом антимошеннические требования (например, отсутствовала приостановка подозрительного перевода), заемщик освобождается от выплат и начислений процентов еще до вступления в силу приговора суда по уголовному делу.

Что касается уже внесенных платежей по кредиту, то после установления факта мошенничества вопрос об их возврате решается в индивидуальном порядке.

Не могут, самозапрет мешает мошенникам оформлять кредиты как напрямую, так и без ведома жертвы. В таком случае злоумышленники стараются путем манипуляции уговорить жертву снять запрет или взламывают онлайн сервисы, чтобы самостоятельно получить доступ к «Госуслугам» и приложению банка, где можно разблокировать кредиты.

За мошенничество в сфере кредитования предусмотрена статья 159.1 УК РФ [11]. В зависимости от обстоятельств наказание составляет до 10 лет лишения свободы, а штраф — до 1 млн рублей. Если преступление совершено группой лиц, с использованием служебного положения или в крупном размере, наказание может быть существенно строже.

Помимо этого, если оперативно обратиться в полицию, будет шанс наказать не только мошенника, но и человека, который способствовал утечке данных. За незаконный сбор, передачу или использование персональных данных, полученных незаконным путем, предусмотрена отдельная статья 272.1 УК РФ [12] или 183 УК РФ [13]. Андрей Попов объясняет:

Причем, по словам Сергея Елина, на практике уже были примеры, когда сотрудника банка осуждали за передачу персональных данных третьим лицам по статье 183 УК РФ.

Если суд подписал решение о том, что кредит был оформлен мошенниками, то самый быстрый способ исправить данные в кредитной истории — напрямую через кредитора. Заполните заявление с указанием, какие данные из кредитного отчета требуется изменить и отправьте его в БКИ [14]. Организация свяжется с банком для подтверждения и исправит кредитную историю. По закону № 218-ФЗ [15] банк должен направить корректные сведения в БКИ в течение 10 рабочих дней.

Сервис «вторая рука» стал обязательным для банков с 2025 года. Андрей Попов объясняет: механизм работы заключается в том, чтобы создать дополнительный уровень контроля. Если под влиянием мошенников вы собираетесь перевести деньги или снять крупную сумму, доверенное лицо получает сигнал, блокирует операцию и связывается с вами для уточнения. Данный метод эффективен в ситуациях, когда человек действует под давлением.

Сергей Елин также отмечает, что «вторая рука» — это механизм исключительно для наблюдения, а не для управления, что отличает его от обычной доверенности. У такого доверенного лица нет ни доступа к счетам, ни прав снимать или переводить деньги.