ЦБ обяжет банки предупреждать клиента о рисках сложных финансовых продуктов

ЦБ намерен бороться с мисселингом и навязыванием услуг клиентам банков. Об этом рассказал руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута на онлайн-конференции Ассоциации банков России «Новые вызовы и возможности: регуляторные и правовые тенденции в банковской деятельности».

Детали. ЦБ разработал законопроект о правилах корректной продажи финансовых продуктов, сообщил Мамута. На рынке, по его словам, распространены случаи, когда менеджеры банков недостаточно информируют клиентов о рисках финансовых инструментов. Регулятор рассчитывает, что закон позволит выстроить баланс — интересы потребителя будет защищены, а к нарушителям требований ЦБ сможет применять меры воздействия, отметил Мамута. 

Законопроект обяжет банки при продаже сложных финансовых продуктов (например, инвестиционного страхования жизни) раскрывать гражданам выгоды и риски вложений в письменной форме — в так называемых паспортах финансовых продуктов. В этих документах будут описаны суть финансового инструмента, условия вложения средств, риски и гарантии для клиента, а также сведения о возможных комиссиях.

Законопроект внесен в Госдуму, отметил другой участник дискуссии — председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он заявил, что в ближайшее время будет организована дискуссия вокруг разработанного ЦБ законопроекта, чтобы сообща выработать подходы к минимизации рисков неквалифицированных инвесторов. Аксаков призвал банки поучаствовать в обсуждении. 

Жалобы потребителей на мисселинг остаются актуальными, отметил Мамута в ходе конференции: это вторая по частоте проблема, с которой клиенты банков обращаются в ЦБ. «Проблема вольной или невольной подмены одного финансового продукта другим, одного инструмента другим, к сожалению, имеет достаточно распространенный характер», — подчеркнул он. Как правило, клиенты приходят в банк для того, чтобы открыть депозит, но сотрудники продают им не всегда понятный инвестиционный продукт, приводит пример он. Например, сотрудники предлагают оформить инвестиционное страхование жизни вдобавок к депозиту. Клиенту при этом не рассказывают обо всех рисках ИСЖ, а потребитель просто не обладает достаточными компетенциями, для того, чтобы принять осознанное решение о покупке.     

Навязывание услуг. ЦБ также намерен внести изменения в закон о потребительском кредите, рассказал Мамута. Регулятор отмечает, что при оформлении кредитов банки часто навязывают дополнительные продукты: страховку, юридические услуги или информационные. 

Противостоять недобросовестным практикам помогает период охлаждения — в течение 14 дней клиент может отказаться от страховки по кредиту. Но сейчас он действует только на страховые услуги. По словам Мамуты, период охлаждения должен распространяться на все дополнительные услуги — для этого необходимы поправки в закон о потребительском кредите.

Контекст. ЦБ в августе сообщил о выявлении недобросовестных действий банков: сотрудники не информировали клиентов о всех дополнительных предложениях к договору. Менеджеры некоторых банков при оформлении договоров просили граждан называть коды из СМС, которыми клиенты подтверждали согласие на дополнительные услуги, не зная о том, какие продукты приобретают. Также сотрудники не разъясняли принципы работы договора накопительного страхования жизни, в результате чего люди теряли вложения. «Выявленные недобросовестные практики становятся поводом для предложений по корректировке действующего законодательства — в настоящее время идет работа над законопроектами о правилах информирования потребителя при открытии банковского вклада и о правилах продаж финансовых инструментов, когда банк выступает агентом страховой компании или иного участника рынка», — подчеркивал ЦБ. 

Во время выступления в Совете Федерации 8 декабря глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что ЦБ беспокоит, понимают ли инвесторы риски, которые несет фондовый рынок, и насколько прозрачно действуют финансовые институты, продавая им продукты. «Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», — сказала она.

Зачем вам об этом знать. В следующем году банки ожидает ужесточение законодательства в части продажи инвестиционных и других небанковских продуктов. Необходимость полного информирования клиентов повлечет дополнительные расходы для банков, занимающихся кросс-продажами.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!