ЦБ разрешит банкам учитывать залоги банкротов при расчете резервов

Банк России разрешит кредитным организациям учитывать обеспечение залогодателей, находящихся в процедуре банкротства, для снижения резервов. Изменения будут внесены в положение 590-П, регламентирующее формирование резервов по ссудам, во втором полугодии 2026 года, сообщили Frank Media в пресс-службе Центробанка. Ранее эту меру в ходе Петербургского международного юридического форума (ПМЮФ) анонсировал директор юридического департамента Банка России Андрей Медведев.

Банки смогут учитывать залог по дисконтированной стоимости, определенной с учетом срока процедуры банкротства, но для этого кредитная организация должна являться единственным или основным залоговым кредитором, следует из сообщения, поступившего в распоряжении редакции.

По логике ЦБ, в течение 365 дней с момента возникновения оснований для обращения взыскания залог будет учитываться в размере не более 80% от его стоимости, определенной оценщиком, с 366 по 460 день — не более 60%, с 461 по 1095 день — не более 40%, по истечении 1095 дней такое обеспечение перестанет учитываться. Сейчас за счет стоимости залогов невозможно снизить резерв по кредиту.

Регулятор также планирует продлить действие информационного письма (действует до 1 июля 2026 года – FM) с рекомендациями реструктурировать долг и не формировать повышенные резервы в отношении заемщиков, которые могут предоставить и соблюдать реалистичный бизнес-план по восстановлению финансовой устойчивости в течение трех лет.

Изменения стимулируют банки более активно предлагать гражданам и применять реструктуризацию долгов, рассчитывает Медведев. «Разрабатываются изменения в положение 590-П <…> Понятное дело, что резервирование будет повышенным, но не запретительное, не 100%-ное. Если есть потенциал восстановления, если реализуется какая-либо из реабилитационных процедур, то [будет действовать] такой стимулирующий уровень резервирования, нацеленный на продолжение взаимодействия с заемщиком, чтобы он встал на ноги, продолжил обслуживание долга. Чтобы для кредитной организации он не стал тем, с кем взаимодействовать категорически недопустимо», — объяснил он мотивацию изменения регулирования.

Банки охотно реструктуризируют долги заемщиков, отметил спикер. Например, по крупным заемщикам совокупный объем реструктуризированной задолженности за последние три года составил 19 трлн рублей — около 22% от совокупного кредитного портфеля банков. По статистике ЦБ, 85% всех заявлений о реструктуризации удовлетворяются, при этом самый низкий процент одобрения (около 20%) — по заявлениям граждан, уточнил Медведев.

Остро обстоит ситуация с банкротством физических лиц, число которых за период с 2023 по 2025 год удвоилось. Этому способствует деятельность «раздолжнителей», которые рекламируют банкротство в обществе и не доводят до россиян информацию о тех ограничениях, с которыми они могут столкнуться, пройдя подобную процедуру. «Банк России сейчас активно участвует в подготовке законопроекта о комплексном урегулировании задолженности (КУЗ)», — добавил Медведев.

Идея КУЗ заключается в том, что будет действовать некая информационная система, внутри которой банки и микрофинансовые организации смогут договориться между собой о реабилитации заемщика и предоставлении ему отсрочки платежей. Оператором системы станет финансовый уполномоченный. «Мы считаем это важным шагом. Это, во-первых, должно снизить рост банкротства физических лиц и вернуть граждан в систему обслуживания долга», — резюмировал спикер.

^{Фото на обложке: Photo20ast/ Shutterstock. com}