Почему цифровой рубль станет вызовом для банков и платежных систем?
Технологический прогресс добрался до всех значимых сфер повседневной экономической жизни, в том числе и до денежного обращения. Появившиеся не так давно, но уже ставшие привычными пластиковые карты, из материальной формы переходят в виртуальную. Все более активно обсуждается вопрос о «цифровых деньгах». Есть мнение, что это новая форма денег, своего рода «третий пол», дополняющий существующую пару «наличные-безналичные». Так ли это? И кому они дадут новые возможности, а кому добавят головной боли?
Зачем нужны цифровые деньги. Давайте зададимся вопросом: а каково главное отличие наличных денег от безналичных? На первый взгляд, это материальная форма. С течением времени она менялась, и от связок ракушек или более понятных русскому человеку шкурок пушных зверей (так основной денежной единицей Новгородской республики была «мордка обеушная» — отрез меха с куньей головы) пришла к банкнотам и монетам. Но это отличие внешнее, которое лишь иллюстрирует внутреннее отличие. А именно: при расчете наличными деньгами не нужны посредники. Безналичная форма денег требует участия банков, платежных систем или иных финансовых институтов, а наличными оперируют лишь двое. И только эти двое знают о совершенной сделке.
Развитие системы безналичного оборота – та сфера, где интересы государства и бизнеса полностью совпадают. Государству хочется знать и по возможности контролировать платежные операции своих организаций и граждан. Финансовым посредникам хочется на этих операциях зарабатывать. В России доля безналичных платежей перевалила за 50%, в США – за 80%, есть и еще более продвинутые страны. Карты «переселяются» в смартфоны, однако принципиально схему платежей это не меняет: по-прежнему в ней участвуют банк-эмитент, выпустивший карту, банк-эквайрер, принимающий платеж и платежная система, их связывающая. И каждый из них получает свою комиссию.
«Цифровые деньги» должны обеспечить возможность расчетов без участия посредников, то есть обеспечить «информационную закрытость» сделки, как это сейчас делают наличные деньги. Просто в качестве носителя денежной формы будут использоваться не банкноты и монеты, а что-то другое. Что именно? Это пока открытый вопрос. И вопрос не простой: ведь необходим контроль за эмиссией и защита от подделок.
Роль ЦБ. Возможность обеспечить и то, и другое есть только у Центрального банка. Но зачем ему «цифровые деньги»? Вряд ли только для снижения расходов на производство наличных. Да, Россия велика и пока еще не везде есть полный доступ к финансовой инфраструктуре, а одна из главных обязанностей Банка России – обеспечение платежного оборота. Но здесь обязанность превращается в возможность. Возможность получения информации о платежах, чего с традиционной формой наличных не получалось.
Ведь как бы ни был защищен «электронный кошелек», при передаче денег от одного лица к другому, определенный «цифровой след» неизбежно будет оставаться. Банк России утверждает, что даже если в процедуре обращения цифровых рублей и будут задействованы коммерческие банки (а это не обязательно: можно построить и одноуровневую систему, когда плательщики общаются друг с другом через Центральный банк, без участия других финансовых институтов), то все операции все равно будут проводиться через него. А значит и информация об этих транзакциях у него останется.
В любом случае появление «цифровых денег» — это вызов финансовым посредникам, банкам и даже в большей степени платежным системам. Поскольку остановить этот процесс они вряд ли могут, им остается только попытаться его возглавить. Уверен, что такая работа уже ведется и появление «электронных кошельков», альтернативных государственному, уже не за горами. Что ж, от конкуренции потребитель обычно выигрывает.
Итак, настоящий прорыв «цифровым деньгам» будет обеспечен в том случае, если они фактически станут новой, современной формой наличных. Иначе это будет лишь очередной «тюнинг» безнала, выгодный финансовым институтам, но вряд ли способный окончательно отправить банкноты и монеты в музеи.
Автор — руководитель центра исследования финансовой инфраструктуры и поведения населения экономического факультета МГУ имени М.В.Ломоносова Дмитрий Лепетиков
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!