В России заработало внесудебное списание долгов граждан: в чем риски для банков
В России 1 сентября вступили в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), позволяющие гражданам списывать проблемные долги во внесудебном порядке.
Детали. Заемщик может претендовать на банкротство без суда, если сумма его долга составляет от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Должнику надо подтвердить, что у него нет имущества или финансовых возможностей погасить кредит или заем, а также то, что приставы не смогли взыскать задолженность — исполнительное производство должно быть завершено, а исполнительный лист — возвращен взыскателю. Заемщик с действующим исполнительным производством не имеет право на банкротство.
Обратиться с заявлением о признании банкротом заемщик может бесплатно через МФЦ, который проверит данные и разместит уведомление о начале процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. После этого начнется полугодовая процедура банкротства, которая завершится признанием долгов безнадежными ко взысканию. Воспользоваться процедурой можно раз в 10 лет.
Первым процедурой внесудебного банкротства попытался воспользоваться житель поселка Каа-Хем Республики Тыва Буян Донгак. Он хочет списать привлеченный в 2013 году в АйМаниБанке автокредит. Правда, критериям для списания долга, судя по информации на сайте ФССП, мужчина не соответствует. В отношении него в январе 2019 года возбуждено исполнительное производство, и оно не завершено.
Контекст. Заемщики банков и МФО получили право на личное банкротство в октябре 2015 года, однако признать себя финансово несостоятельными они могли только через суд. Должники пользуются этой возможностью все активнее. По данным Федресурса, суды в первом полугодии 2020 года признали банкротами 42 718 граждан России (с учетом индивидуальных предпринимателей) — это на 47,2% больше, чем в аналогичном периоде 2019 года.
По новой внесудебной процедуре списать долги в первый год попытаются до 100 тысяч человек, оценивал заместитель министра экономического развития Илья Торосов. Всего под банкротство по новой схеме попадает 800 тысяч исполнительных листов (не равно числу должников). Торосов подчеркивал, что речь идет о долгах, которые были сформированы до ситуации с коронавирусом.
Риски для банков: мнение эксперта. Советник председателя Ассоциации банков России Олег Иванов назвал вступившие в силу поправки «продолжниковскими».
История будет развиваться по тому же сценарию, по которому вводилась процедура судебного банкротства в 2015 году, считает Иванов. Тогда в течение года было подано около тысячи заявлений о банкротстве, а через пять лет их число составляло уже около 60 тысяч в год. «Отличие нынешней ситуации в том, что сейчас граждане уже знакомы с идеей банкротства, а само слово «банкротство» уже не имеет столь негативной коннотации, как тогда, то есть процесс пойдет быстрее», — говорит Иванов. В течение следующего года он ожидает несколько тысяч заявлений о внесудебном банкротстве.
Риски для банков в основном связаны с деятельностью сотрудников ФССП, которые, с одной стороны, крайне перегружены, с другой — имеют очень низкие зарплаты, считает Иванов. При этом от них зависит получение должником необходимого для запуска процедуры исполнительного листа о невозможности взыскания по одному из долгов.
Иванов также обращает внимание на отсутствие налаженного взаимодействия между МФЦ и бюро кредитных историй. Здесь Иванов видит риски в желании отдельных должников «забыть» о некоторых своих долгах и указать лишь те, которые укладываются в требуемую сумму — до 500 тысяч рублей. Также он указывает на риск того, что некоторые должники захотят набрать кредитов, которые не планируют отдавать. И если в случае судебного взыскания добросовестность клиента оценивал суд, то в новой процедуре подобного механизма контроля нет — процедура, скорее, административная и техническая.
Иванов подчеркивает, что большая часть рисков для банков связана не с мошенничеством, а с недочетами в законе, которые порождают предпосылки для недобросовестных юридических практик. Решить эти проблемы можно лишь путем совершенствования механизмов контроля, считает эксперт.
Зачем вам об этом знать. Новая процедура упрощает списание долгов, включая банковские кредиты. В условиях роста просрочки по кредитам из-за последствий пандемии банки могут ужесточить требования к заемщикам, чтобы минимизировать число возможных банкротств.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!