В Соединенных Штатах ожили «зомби-кредиты»
Американские коллекторы начали взыскивать с десятков тысяч граждан так называемые «зомби-кредиты» — вторые ипотечные займы, которые заемщики считали давно аннулированными. Как пишет Bloomberg, эти долги снова всплыли спустя почти двадцать лет и превратились в прибыльный бизнес.
Перед кризисом 2008 года тысячи американцев стремились купить жилье, оформляя сразу две ипотеки: основную и вторую — так называемые 80/20 или piggyback loans. Первая покрывала большую часть стоимости дома, а вторая позволяла обойтись без первоначального взноса. После обвала рынка, когда стоимость недвижимости резко рухнула, банки перестали добиваться выплат по вторым займам, перестали рассылать счета и передавать данные в кредитные бюро. Многие кредиты были списаны как безнадежные, и заемщики решили, что долг аннулирован.
Но спустя годы, вместе с ростом цен на недвижимость, ожили и долги. Коллекторы начали скупать эти старые вторые ипотеки за копейки, и взыскивать их заново — с большой прибылью для себя. Через юристов и посредников они требовали не только тело кредита, но и накопленные проценты, пени и штрафы, зачастую превышающие сумму изначального займа. Эти «ожившие» долги, по выражению Bloomberg, стали зомби-кредитами — неожиданными обязанностями, вернувшимися спустя 15 лет.
Журналисты Bloomberg изучили внутренние документы компании ARCPE (ARC) — одной из крупнейших структур во Флориде, специализирующихся на скупке таких долгов. Компания покупала старые вторые ипотеки, в том числе у Morgan Stanley, и получала тысячи процентов прибыли. Один из кейсов показал, что займ, купленный за $2 131, принес ARC доходность 3 321% после изъятия дома у владельца.
По данным расследования агенства, в портфеле ARC было более 7 тысяч ипотек, купленных за $4,8 млн, и почти три четверти из них принесли прибыль. Всего на этой схеме компания заработала около $25 млн. При этом коллекторы, как отмечает Bloomberg, нередко нарушали правила начисления процентов: проценты продолжали расти даже по займам, по которым годами не отправлялись уведомления, хотя федеральные нормы прямо запрещают такие практики.
Журналисты поговорили с десятками заемщиков из разных штатов. Люди рассказывали, что чувствовали себя обманутыми и запуганными. Жительница Огайо подписала новый план выплат на $28 000 процентов и сборов — больше, чем брала изначально. В Мэриленде мужчина выплатил $10 тысяч и продолжает платить по долгу, который с $72 000 вырос до $140 000. Семья из Калифорнии лишилась дома, хотя 15 лет назад получила налоговый документ о прощении кредита.
Компания ARC отвергает обвинения и утверждает, что действует строго в рамках закона. Ее управляющий партнер Дэвид Гордон заявил Bloomberg: «Мы стараемся работать с заемщиками насколько это возможно. Мы не стремимся выгонять людей из их домов».