ЦБ с начала года вывел с рынка больше половины кредитных кооперативов
Банк России с начала года проводит самую масштабную зачистку рынка кредитных потребительских кооперативов (КПК) за всю его историю. Из более 1,3 тысячи компаний, работавших еще на 1 января, к сентябрю осталось лишь 559 — меньше участников на рынке было только в 2002 году, когда он только появился, следует из реестра ЦБ. И это число продолжает сокращаться.
Новые же организации в отрасли практически перестали запускаться. С января и вплоть до августа единственным открытым за год кооперативом оставался «Край родной». Ситуация несколько оживилась с появлением КПК «Полуостров», после чего в реестр были внесены еще две организации. Для сравнения, за первые восемь месяцев 2024 года на рынок вышли 28 компаний (из них половина уже исключена из перечня).
По решениям ЦБ из реестра исключили более 470 организаций, остальных — из-за других оснований, например ликвидации юрлица, уточнили в пресс-службе регулятора. Лишь 5% отказались от статуса КПК добровольно, по собственным заявлениям. В подавляющем же большинстве случаев регулятор принимал решения по собственной инициативе, наказывая организации за неоднократные нарушения законодательства или отсутствие деятельности. Около 70% исключенных уже находились в процессе ликвидации и фактически не работали, сообщил ЦБ.
Регулятор получил права
Зачистка стала возможной благодаря поправкам в закон о кредитных кооперативах, который был принят летом прошлого года и вступил в силу с февраля. Он позволил ЦБ лишать КПК лицензий без суда, не дожидаясь их ликвидации. Как отмечал регулятор, до этого процедура могла «занимать длительное время». Если в первые месяцы 2025 года ЦБ исключал из реестра порядка 10-50 организаций, то с апреля планка перевалила за 100 компаний в месяц.
«Цель реформы рынка КПК и перехода к реестровой модели допуска КПК на финансовой рынок – очистить рынок КПК, вывести с рынка нежизнеспособные компании, а также компании, которые систематически нарушают законодательство, не сдают отчетность, не выполняют предписания Банка России и применяют недобросовестные практики», — объяснили Frank Media в пресс-службе ЦБ.
Организации, которые фактически переставали вести деятельность, тем не менее сохраняли статус кредитных кооперативов, поскольку ЦБ мог исключить их из реестра только после ликвидации. А этот процесс иногда длился годами. То же самое касалось и недобросовестных КПК. Это не позволяло быстро пресечь «негативные практики» и оградить от них граждан, объясняет ЦБ.
Исключение из реестра КПК также позволило регулятору снизить долю просроченной задолженности в сегменте, отмечал он в обзоре КПК за первый квартал. После ухода с рынка кооперативов с большой «просрочкой» доля NPL 90+ (займы, выплаты по которым просрочены более чем на 90 дней) в портфеле снизилась на 2,2 процентного пункта и составила 14%.
Честь проверят на входе
Изменился и порядок включения КПК в реестр. Если раньше ЦБ вел его на основании данных из ЕГРЮЛ, то теперь кооперативы могут попасть в него только после того, как их документы рассмотрит саморегулируемая организация (СРО) или регулятор. Среди прочего, ЦБ стал проверять деловую репутацию и квалификацию должностных лиц: ими, в частности, не могут быть лица, виновные в фиктивном или умышленном банкротстве финансовых организаций.
Новый порядок затронул не только выходящие на рынок компании — за год это пока удалось лишь четырем игрокам. Все уже существовавшие КПК также обязаны были перерегистрироваться по новым правилам. Быстрее других это должны были сделать организации, которые не входили в СРО, а также кооперативы второго уровня (их пайщики — сами КПК). Как следует из объяснений ЦБ, срок подачи документов для этих двух категорий закончился уже в начале августа 2025 года, в то время как для остальных завершится лишь в феврале 2026 года. Опоздавшим грозило исключение из реестра.
В результате, когда срок истек, всего за один день, 8 августа, ЦБ вывел с рынка 198 организаций, примерно каждую четвертую из существовавших на тот момент.
По закону «О кредитной кооперации», КПК и раньше обязаны были состоять в СРО. Однако, как объяснили в ЦБ, многие кооперативы, которые фактически уже не работали, это требование не выполняли. При этом они сохраняли свой статус, поскольку вывести с рынка их можно было только через ликвидацию. «Сейчас такие компании-нарушители не смогли пройти процедуру внесения сведений о них в государственной реестр», — отметил регулятор.
Негарантированные обязательства
В ЦБ не стали раскрывать, сколько пайщиков было у КПК, лишенных лицензии. По данным регулятора на 1 апреля, портфель займов всей отрасли составлял лишь 45,6 млрд рублей. Число пайщиков кооперативов было немногим ниже 0,5 млн человек.
Как подчеркнул регулятор, исключение КПК из реестра не прекращает его обязательства перед пайщиками. Компания должна вернуть их привлеченные средства в полном объеме за 360 дней после отзыва лицензии. Если ей это не удастся, то компания должна быть ликвидирована, а также, если у нее есть признаки несостоятельности, обратиться в суд для объявления банкротства. Средства пайщиков КПК не страхуются Агентством страхования вкладов.
В целом число участников рынка снижалось и раньше. С 2014 года, после пика в 3,5 тысячи, количество КПК сокращалось ежегодно, хотя и значительно меньшими темпами, до 1,3 тысячи в 2024 году.
Кредитные кооперативы представляют собой фонды взаимопомощи — пайщики вносят в них свои средства под проценты и сами же могут одолжить их в виде кредита. КПК относятся к некоммерческим организациям.