В США кредиты BNPL начнут включать в кредитную историю заемщиков
Fair Isaac Corp. (FICO), разработчик наиболее популярной в США модели кредитного рейтинга, объявил о запуске новой версии скоринговой системы, которая впервые будет учитывать кредиты формата «купи сейчас — заплати позже» (BNPL). Эти краткосрочные займы, с помощью которых американцы оплачивают буквально все — от ремней Gucci до продуктов — станут фактором, влияющим на кредитную историю, пишет The Wall Street Journal. Как пояснил вице-президент FICO по рейтинговым моделям Итан Дорнхельм, компания впервые внедряет механизм оценки, рассчитанный специально под один конкретный вид займа.
Формат BNPL долгое время оставался вне поля зрения кредитных агентств из-за своей нестандартной структуры. Эти займы, как правило, разбиты на четыре платежа и погашаются в течение шести недель. В существующих скоринговых моделях такие транзакции расценивались как открытие новых линий кредита, что несправедливо занижало рейтинг заемщика, пишет WSJ. В новой системе FICO учитывает специфику BNPL, агрегируя несколько таких займов в единую категорию и оценивая их как менее рискованные, чем, например, кредитные карты.
Спрос на BNPL-услуги в США продолжает расти: согласно прогнозу eMarketer, в 2025 году объем таких транзакций достигнет $108 млрд по сравнению с $94 млрд годом ранее. Эти продукты особенно популярны среди молодежи и новых иммигрантов, которые еще не имеют доступа к традиционным кредитным продуктам. Для многих из них BNPL — первый шаг к формированию кредитной истории. Однако ранее такие займы не отражались в отчетах, что мешало банкам объективно оценивать уровень долговой нагрузки клиента. Это также создавало риски накопления долгов, когда потребители брали сразу несколько BNPL-займов, оставаясь при этом невидимыми для кредиторов.
Обновленная модель FICO прошла тестирование на выборке из 500 тысяч пользователей BNPL в сотрудничестве с компанией Affirm. Согласно предварительным результатам, клиенты с пятью и более активными займами по новой схеме чаще демонстрировали стабильность или рост рейтинга. Тем не менее, просрочка платежей по таким займам будет по-прежнему негативно сказываться на скоринге.
Новая модель будет доступна для банков и эмитентов кредитных карт с осени 2025 года, но ее использование останется необязательным. Раскрытие данных будет зависеть от решений крупнейших бюро кредитных историй — Experian, Equifax и TransUnion, отмечает газета. Пока они предоставляют доступ к BNPL-отчетам только самим потребителям и воздерживаются от передачи этой информации кредиторам, ожидая накопления достаточного объема данных.
В России законопроект, передающий регулирование сервисов покупок в рассрочку под контроль Центробанка, сейчас находится на стадии согласования в Госдуме. В конце марта 2025 года документ был принят в первом чтении. Согласно проекту, с 1 декабря 2025 года максимальный срок рассрочки будет ограничен шестью месяцами, а с 1 декабря 2027 года — четырьмя месяцами. Предельная сумма покупки в рассрочку без обязательной передачи информации в бюро кредитных историй установлена на уровне 15 тысяч рублей, однако ко второму чтению планируется увеличить этот порог до 50 тысяч рублей.
Ранее Банк России высказывал обеспокоенность ростом сегмента BNPL, указывая, что в ряде случаев фактическая стоимость таких «беспроцентных» рассрочек может достигать 60% годовых. «Что касается объемов (рынка операторов BNPL — FM), то [сейчас] очень сложно [оценить], и это собственно одна из причин, почему мы поддерживаем тот законопроект, который есть, для того, чтобы данные репортили в БКИ (бюро кредитных историй – FM) и была статистика нормальная. Сейчас даже статистики такой нет, ее приходится собирать на уровне запросов или просьб каких-то, потому что мы же даже не регулируем этот сегмент», — говорил журналистам в 2024 году директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов. Как он отметил, если продукт «крякает как кредит», выглядит как кредит, действует как кредит и сопровождается комиссиями и штрафами — значит, это и есть кредит и требует соответствующего регулирования.