Финтех-ловушки: как клиенты в США потеряли вклады в модных приложениях
В США быстро растет популярность необанков и финтех-компаний, которые привлекают клиентов высокими ставками, удобными приложениями и игровой формой накоплений. Но в ряде случаев держать деньги на таких платформах оказывается даже рискованнее, чем инвестировать в криптовалюту: сбои у посредников могут привести к полной потере доступа к накоплениям, несмотря на формальную защиту Федеральной корпорации по страхованию вкладов США (FDIC).
«Если бы хотел рисковать, купил бы криптовалюту»
Согласно материалу Bloomberg, весной 2024 года тысячи клиентов финтех-компаний Yotta, Juno и Yieldstreet внезапно потеряли доступ к своим деньгам из-за банкротства компании Synapse Financial Technologies. Эта фирма выступала посредником между необанками и официальными банками, которые хранили депозиты клиентов и обеспечивали страховку FDIC. Формально деньги были застрахованы, но так как сами банки не разорились, защита FDIC не сработала — средства клиентов «зависли» в Synapse. В результате почти сотни миллионов долларов оказались замороженными, а клиенты, среди которых были обычные граждане, копившие деньги на повседневные нужды, месяцами не могли вернуть свои накопления. «Я откладывал эти деньги не на инвестиции. Если бы хотел рисковать, купил бы криптовалюту», — заявил клиент Yotta Аарон Макфарланд, чьи $7 тысяч были заблокированы почти на год.
Как отмечает Bloomberg, кейс Synapse обнажил системную уязвимость финтех-индустрии: растущие платформы предлагают клиентам удобство и привлекательные условия, но сами не являются банками. Вместо этого они строят финансовые сервисы из набора подключенных компонентов — приложений, банков и API — по принципу «Лего». Такой подход позволяет запускать продукты быстро, но в случае сбоя посредника клиенты остаются без защиты. «Это настоящая финансовая инфраструктура, — говорит венчурный инвестор и основатель Fin Capital Логан Аллин. — В таких сценариях нет места для ошибок».
Потеря на $95 млн
В свою очередь, необанки и финтех-компании активно растут за счет простоты запуска, минимальных издержек и привлекательных условий для пользователей. Основатель Synapse Санкает Патхак не раз подчёркивал, что его идея родилась из личного опыта: в начале 2010-х годов, приехав из Индии учиться в США, он не смог открыть счёт в обычном банке. Synapse предлагала таким стартапам, как Yotta, готовую инфраструктуру, избавляя от необходимости получать банковскую лицензию. «Без компании вроде Synapse запустить Yotta было бы практически невозможно», — признавал сооснователь Yotta Адам Моэлис.
Почти год спустя после банкротства Synapse часть клиентов все еще ждет возврата средств. По словам временного управляющего по делу о банкротстве, на февраль 2025 года клиентам было возвращено около $192 млн, но общая недостача может составлять от $65 до $95 млн. «Это не вопрос бухгалтерского учета, — говорит сооснователь Yotta Адам Моэлис. — Просто десятки миллионов долларов исчезли». Бывший временно исполняющий обязанности контролера валютного обращения США Майкл Хсу признал, что для потребителей ситуация оказалась запутанной: «Многие говорили: “Я думал, что мои деньги застрахованы FDIC” — и они действительно были. Но не в случае с Synapse». Он добавил, что действующие правила устарели, и компании, управляющие платежной инфраструктурой, нуждаются в федеральной регуляции.