Для банков вводятся резервы за выдачу потребкредитов без подтверждения доходов
Банк России предлагает создать закрытый список официальных документов о доходах для оценки финансового положения (ФП) заемщика, который подал заявку на получение розничного кредита, следует из проекта указания. Эта мера направлена на то, чтобы «исключить недостоверность информации и завышение оценки ФП» для населения.
При этом ЦБ не исключает возможности выдачи розничного кредита и без подтверждения доходов ссуды до 1 млн рублей, кроме ипотеки и автокредитов. Однако в таком случае банк должен будет установить повышенный резерв в 5,5%. По портфелям однородных ссуд, где доход рассчитывается на основе модельного подхода для целей ПДН, должен быть заложен резерв в размере 4,5%. Но, если размер ссуды превышает 1 млн рублей и они оцениваются без модельного подхода, банки будут обязаны запросить документы о доходах клиента. Эта норма предположительно может вступить в силу с октября 2025 года. ЦБ обсуждает введение меры по предоставлению клиентами справки по подтверждению доходов при оформлении кредита на сумму более 1 млн рублей, заявила директор департамента развития автокредитования и страхования финтех-компании “Баланс-Платформа” Екатерина Конова. “Если говорить о документах, подтверждающих доход, то речь обычно идет о справке о доходах и суммах налога физических лиц, справке о заработной плате заемщика на месте работы, формах 3-НДФЛ и 6-НДФЛ и прочие”, — поясняет Конова.
Кроме того, Банк России хочет запретить банкам использовать фактор положительной кредитной истории сразу после осуществления первого платежа по кредиту. Запрещается также использовать в качестве улучшающего фактора и факт того, что заемщик взял кредит для финансирования операционной деятельности. «Норма будет способствовать более качественной оценке кредитного риска», — говорится в документе. Там уточняется, что доформирование резервов по таким кредитам произойдет единомоменто, после вступления указания в силу, и оно составит 7 млрд рублей.
Предлагается исключить и требование о формировании резерва в размере 100% по кредитам, оформленных физическими лицами с недействительным паспортом. Но взамен будут установлены новые требования, согласно которым банки будут обязаны сформировать резерв по такому кредиту, если паспорт недействителен, а также по кредиту допущена просрочка в 30 дней, в размере 50%, а если в 90 дней — 100%. ЦБ считает, что эта мера снизит операционную нагрузку на банки.