Треть россиян, получивших кредит в III квартале, имели не менее четырех ссуд

В третьем квартале 2024 года 36% клиентов, которые получили новый кредит, уже имели четыре и более действующие ссуды, пишет Forbes со ссылкой на данные «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ).

Год назад лишь у 29% клиентов, которым банки одобрили кредита, была аналогичная долговая нагрузка, двумя годами ранее — у 23%. Доля заемщиков с тремя кредитами, подписавших в третьем квартале новый кредитный договор, год к году сохранилась на уровне 15%. А доли заемщиков с меньшим числом кредитов в новых выдачах снизилась.

В среднем, число действующих кредитов у одного заемщика выросло квартал к кварталу — с 2,21 до 2,28 ссуд, как и сумма задолженности — с 1,062 млн рублей до 1,074 млн рублей.

При этом число новых выдач розничных кредитов снизилось. Так, в июле-сентябре 2024 года новую банковскую ссуду смогли получить 8,9 млн человек — на 1 млн меньше, чем кварталом ранее. За тот же период прошлого года банки выдали кредиты 10,7 млн заемщикам, а в 2022 году — 9 млн.

Рост долговой нагрузки закредитованных заемщиков в апреле вызывал беспокойство Центробанка. «Кредиты по более высокой ставке берут заемщики с повышенным уровнем риска, тогда как более платежеспособные граждане откладывают решение о получении кредита. Банки смягчают свои требования, кредитуя более рискованных граждан и компенсируя повышенный риск высоким уровнем полной стоимости кредита», — писал регулятор. В течение года ЦБ неоднократно ужесточал регулирование выдач ссуд населению, напомнил Forbes. Так, осенью выросли надбавки к коэффициентам риска по необеспеченному потребительскому кредитованию. С четвертого квартала регулятор вновь ужесточил макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребкредитам, которые напрямую ограничивают выдачи. Доля выдач заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) свыше 80% снижена с 5% до 3%, а с ПДН от 50% до 80% — с 20% до 15%.

В ВТБ подтвердили изданию, что доля заемщиков с четырьмя и более кредитами в последние годы выросла. «Это произошло на фоне увеличения доли новых поколений среди заемщиков на рынке. Как правило, они чаще пользуются кредитными средствами в сравнении с более взрослыми клиентами», — объяснил банк. Кроме того, из-за автоматизации процессов клиентам стало проще получить кредиты в разных банках. Например, оформить кредитную карту в банке, в котором получает зарплату, а ипотеку — в банке-партнере застройщика.

Как указали в ВТБ, банки «все тщательнее подходят к выдаче кредитов, чтобы они оказались для заемщика посильны и не приводили к просрочке (например, через скоринговые модели)». Несколько иной точки зрения придерживается Сбербанк. Директора департамента «Занять и сберегать» Сергей Широков отметил, что по клиентам с четырьмя и более кредитами в массе «не наблюдается какого-то негатива», например, существенного нарушения платежной дисциплины. По его словам, в России складывается новая модель кредитного потребления, когда на заемщика оформлено сразу несколько кредитов.

Статистика регулятора действительно не показывает существенного роста просрочки в рознице. В сентября доля проблемных кредитов составила 4,1% от розничного портфеля банков. Просроченная задолженность по розничным банковским кредитам составляла 3,5% от портфеля: этот уровень остается стабильным в течение 12 месяцев и колеблется между 3,4% и 3,7%.

«Несколько кредитов на одного человека вряд ли можно назвать нормой. Скорее всего, это является признаком роста закредитованности. Для однозначного вывода и оценки возможного влияния на сегмент важно понимать причины и масштабы этого явления, но в любом случае такая динамика не отражает позитивных тенденций», — считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Тем не менее, он считает, что жесткие макропруденциальные меры уже подействовали: по его оценкам, месячные выдачи розничных кредитов сократились более чем на 50% за последние пять месяцев, средние суммы кредитов уменьшились.