В стандарте ипотеки рекомендуется ее сумма менее чем в 80% от стоимости жилья
Подготовленный комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций и находящийся на согласовании в ЦБ «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков» (с ним ознакомился «Коммерсантъ») предполагает ряд норм, в частности:
- Рекомендуется устанавливать сумму ипотеки таким образом, чтобы она не превышала 80% от справедливой стоимости предмета ипотеки. Но только при условии, если нет основания ожидать, что заемщик не сможет частично быстро погасить долг (например, за счет использования средств материнского капитала либо полученных в результате продажи иного имущества или же доходов из других источников), а также при отсутствии иного обеспечения (например, поручительства) в достаточном объеме.
- Банки должны запрашивать у клиента информацию о том, использует ли он кредитные средства и получает ли материальную выгоду от застройщика как часть условий приобретения ипотеки.
- Банки обязаны раскрывать до заключения ипотечного договора информацию об удорожании сделки, а также риски, связанные с невозможностью отчуждения недвижимости по цене приобретения.
Документ, одобренный 18 июля комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций, как ожидается, будет введен в действие с 2025 года. Согласно нему, до 1 июля 2025 года банки смогут получать плату от заемщика за установление пониженной ставки при ее выплате из собственных средств заемщика. Однако банк не вправе получать компенсацию от застройщика в таких случаях, если это приводит к удорожанию недвижимости.
Главный эксперт «Русипотеки» Сергея Гордейко считает документ противоречивым: в каких-то пунктах отражены рекомендации, где-то встречаются более требовательные формулировки. Сам ЦБ называл стандарты «перспективным форматом мягкого регулирования». Он считает, что совместная работа над такими документами «поможет транслировать на рынок мнение Банка России о том, какие практики он считает хорошими, а какие нет».
Основную цель конкретно «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков» регулятор видел в «минимизации распространения высокорисковых схем ипотечного кредитования», а также в том, чтобы добиться того, чтобы заемщики более четко понимали условия кредита и связанные с ним риски».
Как сообщал ЦБ, в ипотечных стандартах будет прописано:
- какую информацию кредитные организации обязаны раскрывать заемщику до заключения договора;
- о каких рисках необходимо предупредить граждан перед оформлением ипотеки;
- нормы, по которым будут определяться условия договора, включая установление суммы кредита, срока, уровня ставки, возможных комиссий и другие пункты.
В начале июля директор департамента банковского регулирования и аналитики Центробанка Александр Данилов отмечал, что регулятор планирует прописать в стандарте ипотечного кредитования запрет на взимание комиссий, приводящих к удорожанию недвижимости.