Страховка Шрёдингера: выплатят ли вам её при атаке «террористических» дронов?

Утром 30 мая несколько беспилотников самолетного типа атаковали жилые кварталы Москвы и области, повредив в том числе многоквартирные дома. По сообщению мэра столицы Сергея Собянина, два человека обратились за медицинской помощью, но госпитализация им не потребовалась. Позже Минобороны России признало произошедшее террористической атакой. Frank Media разобрались, покрывают ли страховщики убытки, если человек или его имущество пострадали из-за террористической атаки беспилотников.

Российские страховые компании (СК) предлагают своим клиентам возможность застраховать имущество от падения летательных аппаратов или их частей. И хотя такое происшествие является страховым случаем, во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) отметили, что есть исключения, когда СК может не возмещать убытки. Они прописаны в статье 964 Гражданского кодекса: 

В списке исключений нет террористической атаки. Представитель ВСС признал, что в этом вопросе нет ясности: теоретически риск теракта можно отнести к исключениям, указанным в статье 964 ГК РФ. «Это дополнительные условия, которые всегда определяются в индивидуальном порядке страховой компанией», — рассказали в общественной организации. Полисы с покрытием таких рисков стоят значительно дороже и не оформляются по умолчанию, отметили в ВСС. 

Frank Media обратились в несколько страховых компаний, чтобы выяснить, сможет ли потребитель приобрести дополнительную страховку от террористической атаки. Включить в договор такой риск могут в СК «РЕСО-Гарантии» и «Совкомбанк Страховании», указали их представители. «По продукту квартира-классика и по домам, например, это может быть 0,04% и ниже (от страховой суммы — FM)», — рассказали в пресс-службе «Совкомбанк Страхования». При этом риск повреждения имущества от падения летательного аппарата, произошедшего в стандартных условиях, а не во время террористической атаки, включен у Совкомбанка в базовый пакет страхования. Заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов подчеркнул, что решение о признании события страховым случаем будет приниматься в зависимости от того, как его будут квалифицировать в документах компетентные органы и есть ли в полисе клиента риск «терроризм, диверсия».

На горячей линии «Росгосстраха», «Ренессанс страхования» и «Тинькофф Страхования» ответили, что риск террористической атаки будет считаться исключением, включить его в договор нельзя. В «АльфаСтраховании» предложили обратиться в офис, по телефону проконсультировать по этому вопросу не смогли. В компании «МАКС» предложили подать заявку на сайте, там в пакет рисков возможно добавить пункт «противоправные действия третьих лиц (терроризм)».

В материалах компании, которые получил корреспондент Frank Media, указано, что имущество застраховано от действий, квалифицированных правоохранительными органами как «терроризм» по статье 205.

По словам председателя Наблюдательного совета Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП) Александра Гульченко, страхование имущества от риска терроризма в России “существует и прекрасно развито”. Так, в РАТСП входят 22 страховые компании, в том числе “Росгосстрах” и “Ренессанс Страхование”, которые на горячей линии заявили Frank Media, что не покрывают риск терроризма.

Как говорит Гульченко, компании-члены РАТСП могут добавить риск терроризма в любой договор имущественного страхования. Поводом для выплат в таком случае будет возбуждение компетентными органами уголовного дела по статье 205 УК РФ (“Террористический акт”).

“Если дроны упали на [застрахованные] дома и квартиры, и силовые структуры зарегистрировали это дело по 205 статье, то клиент спокойно собирает документы, и страховая компания быстро урегулирует убытки — максимум в течение 45-60 дней. [После этого] клиент в полном объеме получает выплаты по имущественному страхованию”, — рассказал Гульченко Frank Media. По его словам, тарифные ставки по такому риску обычно находятся в пределе 0,5% от стоимости имущества.

Гульченко добавил, что после начала военной операции России на Украине количество обращений по страхованию от терроризма выросло в 3-5 раз, причем заявки поступают не только от предприятий, но и от граждан. Больше всего такой риск востребован в приграничных регионах и “новых территориях”, однако рост количества обращений зафиксирован в целом по всей России.

Как правило, в стандартный полис страхования жизни и здоровья включен риск несчастного случая, который влечет за собой телесное повреждение или другое «нарушение внутренних и внешних функций организма». Обычно к несчастным случаям относятся травмы, полученные в том числе при падении на застрахованное лицо какого-либо объекта. 

И хотя здесь действуют те же исключения, что и в страховании имущества (ядерный взрыв, военные действия, народные волнения и так далее — FM), ущерб в случае террористического акта, скорее всего, будет покрыт, предполагает руководитель пресс-службы «Совкомбанк Страхование» Татьяна Забавина. Однако это зависит от контекста ситуации: так, в случае захвата заложников риск покрывается, однако если в теракте было задействовано биологическое, химическое или ядерное оружие, то он не будет считаться страховым случаем. В пресс-службе «Зетта Страхование» указали, что покрытие ущерба жизни и здоровью не будет действовать только в том случае, если застрахованное лицо участвует в террористической атаке на стороне ее инициатора.

Однако, если атака беспилотников будет «политизирована» и «квалифицирована как некие военные действия», то страховые компании должны будут самостоятельно принимать решение о возмещении ущерба, поскольку сейчас в России нет единого механизма регулирования таких рисков. По словам Забавиной, про риски терроризма в контексте страхования «заговорили недавно», и прецедентов, связанных с ущербом от террористической атаки беспилотников, еще не было. Она считает, что эти факторы усложняют решение таких случаев. 

По адресам, указанным в СМИ как места падения беспилотников, у «РЕСО-Гарантий» застраховано 20 квартир. Страховой компании не известно, нанесен ли каким-то из них ущерб — обращений страхователей жилья в связи с атакой пока не было. Забавина говорит, что в отсутствие прецедентов трудно сказать, какие решения будут принимать страховщики. Говоря о необходимости в текущих условиях обязывать страховщиков включать в полисы риски террористической атаки, она отметила, что «вопрос двоякий». 

«С одной стороны, да, наверное, это было бы неплохо. С другой стороны, прецедента нет как такового. У нас же спрос рождает предложение. То, что тут произошло ситуативно, не значит, что это распространенная практика», — пояснила она. Если бы такие атаки происходили постоянно, как это бывает с падением веток деревьев, тогда такое обязательство было бы правильно внести, привела пример Забавина. В ВСС не смогли прокомментировать этот вопрос из-за отсутствия прецедентов, в ЦБ на запрос Frank Media не ответили.

В среду, 31 мая, стало известно, что партия «Новые люди» готовит законопроект, согласно которому даже при признании атаки дронов террористической у граждан будет право получить компенсацию за повреждение их имущества от страховщиков. Глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сказал Frank Media, что если бы к нему пришли с таким законопроектом, он бы «всесторонне его рассмотрел» и только после этого принимал решение о принятии нововведений.