Какие виды страхования существуют и как они работают

Страхование — это финансовая защита от непредвиденных ситуаций, которой могут воспользоваться и физические, и юридические лица. Работает это так: страхователь заключает договор со страховой компанией, уплачивает страховые взносы, из которых формируются денежные фонды. Именно за счет них и будут выплачиваться компенсации при наступлении страхового случая.   

Страхование принято делить на два основных направления — обязательное и добровольное. Обязательное страхование положено всем гражданам России, правила оказания услуг, тарифы и премии здесь регулирует государство. Видов обязательного страхования не так и много: в их числе медицинского страхование, страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), страхование для пассажиров (ОСГОП) или страхование опасных объектов производства (ОСОПО). 

Видов добровольного страхования — услуги, которой можно пользоваться по желанию — куда больше. 

Вы можете застраховать:

ОСАГО — яркий пример обязательного страхования. Все владельцы транспортных средств не позднее 10 дней со дня их покупки обязаны застраховать риск своей гражданской ответственности, иначе им грозит штраф в 800 рублей.

ОСАГО действует на территории России и покрывает ущерб, которые водитель нанес во время ДТП третьим лицам. Стоимость полиса зависит от возраста и стажа водителя, стажа его безаварийной езды, а также характеристик самого автомобиля и региона, в котором он зарегистрирован. Максимальная выплата, на которую может претендовать пострадавший, не может превышать 400 тысяч рублей при возмещении вреда имуществу и 500 тысяч рублей — при причинении вреда жизни и здоровью. Для ее получения нужно при первой возможности обратиться в страховую виновника вместе с заявлением и необходимыми по закону документами. Приоритетная форма компенсации — восстановительный ремонт.  

КАСКО — вид добровольного страхования, которое защищает интересы владельца автомобиля. А значит и выплаты от страховой получит он — вне зависимости от того, был ли он виновником или пострадавшим в ДТП. 

Средняя стоимость КАСКО в 2023 году — 6-12% от стоимости от автомобиля. На стоимость полиса влияют марка автомобиля, стаж водителя, срок страхования, перечень рисков и прочее. Риски, от которых будет застрахован автомобиль, можно выбрать самостоятельно. Самый простой вариант — “тотал”, защищающий только от угона и полного уничтожения автомобиля. 

Страховку можно расширить, например, включив в нее риски ущерба от действий вандалов, животных или природных катаклизмов. Отдельно можно застраховать дорогие покрышки или дополнительное оборудование, установленное в машине. Соответственно, чем больше рисков перечислено в страховке, тем она дороже. 

Снизить стоимость полиса можно, купив страховку с франшизой. Это значит, что при наступлении страхового случая страховщик покроет часть убытков, а остальное доплатит страхователь. Максимальная сумма выплаты установлена в договоре, но она не может превышать оценочную стоимость автомобиля. 

Алгоритм действий для получения компенсации немного отличается в зависимости от того, что именно случилось с автомобилем, но общие правила таковы: на момент происшествия полис должен быть действительным, происшествие — подтверждено документально (например, справкой от ГИБДД или МЧС). Кроме того, повреждения автомобиля не могут быть умышленными. Страховая может отказать в выплате если выяснится, например, что пострадавший сам оставил ключи в автомобиле или повредил его при мойке. 

По количеству собранных премий, страхование жизни — лидер среди всех видов страхования. Оно делится на несколько типов. 

Так, при рисковом страховании страхователь заключает договор со страховой компанией, делает взнос или несколько, а в случае наступления страхового случая — в классическом варианте смерти застрахованного — деньги получают его родственники. 

Можно расширить страховку, включив в нее риск болезни и травмы. В такой смешанной страховке можно выбрать размер выплаты, список неблагоприятных событий (инвалидность, травмы или смертельно опасные заболевания), а также срок страхования. Тогда выгодоприобретателем будет сам застрахованный. Однако порой такие страховки заключаются в пользу банка, например, при ипотечном кредите. Если с заемщиком что-то случится, то ипотеку погасит страховая и родственникам не придется платить по долгам. 

Накопительное страхование, показавшее наибольший прирост по сборам в 2022 году среди других программ страхования жизни, — это сочетание страховки и накоплений. 

Если по такому договору наступит страховой случай (уход из жизни), то выплату получит выгодоприобретатель, если нет — то по окончании срока действия договора страхователь получит свои накопления и небольшую фиксированную доходность — 1-3%. Иногда договор предусматривает регулярные выплаты в течение всего срока его действия, а не разовую выплату по его окончании. 

На стоимость полиса влияют возраст застрахованного, список рисков, срок страхования и размер страховой суммы. Как правило, договоры накопительного страхования заключаются на срок от 5 лет и предусматривают годовые взносы от 100 000 руб. Досрочно расторгнуть такой полис без потерь можно только в период охлаждения. 

При инвестиционном страховании жизни накопления делятся на две части: гарантийную, задача которой — обеспечить возврат средств, и инвестиционную — для дополнительного дохода. Что будет в инвестиционном портфеле — решает сама страховая, страхователь при заключении договора может лишь выбрать одну из стратегий: с большим или меньшим риском. 

Доходность ИСЖ может превысить доходность по банковскому вкладу, однако она не гарантирована, так что можно не только ничего не заработать, но и потерять. Так, в 2022 году средняя фактическая доходность (без учета заблокированного инвестиционного дохода) по трехлетним полисам ИСЖ составила 1,7% годовых, по  пятилетним – 1,8% годовых. Для сравнения: ставка по депозитам в 2022 году была не ниже 6,5% годовых. К тому же инвестиционный доход за защищен системой страхования вкладов и такой договор можно расторгнуть досрочно только в период охлаждения (14-30 дней от момента подписания).

Застраховать можно любое имущество, которым страхователь владеет, пользуется или распоряжается: будь то дом, арендованная квартира (правда, выплату получит собственник), стиральная машина в ней или даже кот. 

Такой договор можно заключить на срок от 1 года, а страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Даже если имущество застраховано в двух компаниях — тогда они просто поделят выплату между собой. 

К страхованию имущества два подхода: метод исключения (от всех рисков, за исключением перечисленных) и метод включения (когда поименованы все риски). Чаще всего имущество страхуют от пожара, кражи или затопления (кстати, наводнение чаще всего относится к стихийным бедствиям, а не к затоплению), но можно включить в договор и другие — например, риск падения летательных аппаратов. 

Чтобы снизить страховые взносы, можно заключить договор с франшизой — условной или безусловной. Условная франшиза предполагает, что есть сумма ущерба, с которой страхователь справится сам, а если она будет больше — то попросит полной компенсации у страховой. При безусловной франшизе страхователь всегда берет на себя часть затрат — в договоре фиксируется либо конкретная сумма участия (например, 3000 рублей), либо процент участия (например, 10%). 

Чтобы получить выплату, случай нужно подтвердить документами (например, от МЧС или коммунальных служб), а также сообщить о нем в страховую в тот срок, который указан в договоре. 

Мария Ермакова для Frank Media