Зачем нужен цифровой рубль?

Совсем скоро российские банки проведут первые операции с цифровым рублем с привлечением действующих клиентов. Пилотирование может стартовать уже в мае, если Госдума успеет принять для этого соответствующую законодательную базу. ЦБ рассчитывает, что оно завершится до конца этого года и станет очередным шагом к внедрению новой формы национальной валюты. Frank Media распросили банки, как прошли предыдущие этапы тестирования цифрового рубля, и попытались спрогнозировать, в каких сферах будет он востребован более всего.

Первые прототипы цифровых денег в мире появились еще в 1990-е, но не получили массового распространения. Спустя двадцать лет центробанки многих стран вернулись к этому вопросу, реагируя на бурное развитие неподконтрольного им рынка криптовалют. По данным Международного валютного фонда, на середину 2022 года в мире насчитывалось уже около 100 цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), которые находились на разных стадиях исследований или пилотирования, а в двух странах – в Нигерии и на Багамских островах – ЦВЦБ ввели в полноценное обращение.

Идею создать свою ЦВЦБ российский Центробанк оформил в 2020 году, выпустив сначала доклад для общественных консультаций, а затем на его основе и концепцию цифрового рубля.

В современной России существует лишь две формы денег – наличные банкноты и монеты и безналичные деньги на счетах финансовых организаций. Центробанк предложил добавить в систему денежного обращения еще одну форму национальной валюты – цифровой рубль. На практике он будет представлять собой уникальный цифровой код, или токен.

По задумке регулятора, который будет единственным эмитентом новой формы национальной валюты, цифровой рубль станет таким же обязательством ЦБ перед его держателем, как и наличные, и будет выполнять традиционные функции денег. Например, стоимостную и платежную. Как и другие формы нацвалюты, цифровой рубль будет обеспечен золотовалютными резервами РФ. Также ЦБ сообщил, что все формы национальной валюты будут равны и могут свободно конвертироваться друг в друга без комиссий или обменного курса.

Единого подхода к тому, как организовать и каким функционалом наделить ЦВЦБ, в мире нет. Одни регуляторы ограничивают периметр применения цифровых нацвалют лишь банковской системой, другие являются сторонниками “розничной” модели, в которой ЦВЦБ будет доступен всем. После общественных консультаций ЦБ склонился к “розничной” и двухуровневой модели цифрового рубля, в которой регулятор будет не только единственным ее эмитентом, но и оператором специальной платформы, на которой будут храниться цифровые рубли и проходить транзакции с ними.

Гражданам и компаниям — держателям цифрового рубля, а также Федеральному казначейству для исполнения бюджетных платежей на платформе будут заведены электронные кошельки. Предполагается, что владельцы цифровых рублей смогут проводить операции с ним через привычные цифровые каналы – мобильные приложения банков и интернет-банки, а также офлайн – без подключения к Интернету. ЦБ сообщал, что для реализации офлайн-платежей у клиентов появятся вторые, офлайновые кошельки. Банкам же в этой модели отведена роль посредников, которые будут предоставлять клиентам доступ к электронным кошелькам с цифровыми деньгами и обрабатывать транзакции. Получить доступ к своему электронному кошельку владелец цифровых рублей сможет из любого банка.

ЦБ подчеркивает, что новая форма национальной валюты будет, прежде всего, полезна гражданам и компаниям из-за снижения стоимости операций: их обещают проводить по единому тарифу. Директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина рассказывала, что платить цифровым рублем будет так же просто, как по QR-коду, а делать переводы так же легко, как через Систему быстрых платежей (СБП) по номеру телефона. “Мы полагаем, что многие сервисы платформы будут востребованы у граждан и бизнеса. В первую очередь за счет того, что операции для граждан планируется сделать бесплатными, а для бизнеса проводить их по стоимости не выше чем в СБП”, — говорит пресс-служба регулятора.

Банки и финансовые организации смогут автоматизировать платежи через смарт-контракты, говорит директор Центра инноваций ТКБ Роман Тюльпанов. «Мгновенные» перечисления выглядят очень перспективными – мы видели это на пилоте по оплате цифровыми финансовыми активами (ЦФА) за цифровые рубли, где операция перехода права собственности от одного физического лица к другому происходила мгновенно вместе с оплатой цифровым рублем», — признается директор по инновациям и управлению данными Росбанка Ольга Махова.

Наконец, цифровой рубль будет полезен для контроля за расходованием бюджетных средств – ЦВЦБ легко промаркировать и затем проследить всю цепочку транзакций, запретив нецелевые траты. “Сейчас для того, чтобы отслеживать судьбу денег изобретают сложные технические решения, которые далеко не все банки могут внедрить. Цифровой рубль упростит решение этой проблемы”, — считает директор по инновациям банка “Синара” Виталий Копысов.

В условиях санкций банкиры, бизнес, законодатели и регулятор все чаще упоминают еще об одной возможности цифрового рубля. Его наряду с криптовалютой и ЦФА планируют использовать для внешнеэкономических расчетов. Такие взаиморасчеты будет сложнее отследить странам, которые ввели ограничения против России. “Вопрос трансграничного взаимодействия в фокусе нашего внимания. И мы будем прорабатывать его на следующем этапе. Мы изначально строили платформу цифрового рубля с учетом возможной интероперабельности с аналогичными зарубежными платформами. Но важно, чтобы такие платформы были и в других странах и чтобы была готовность и на их стороне как технологическая, так и политическая”, — говорит представитель регулятора.

ЦБ не раскрывает потенциальных контрагентов, с которыми могут быть налажены трансграничные расчеты в цифровых национальных валютах. Однако крупные торговые партнеры РФ – Индия и Китай – такие валюты уже пилотируют. Например, Индия запустила тестирование цифровых рупий в крупнейших городах страны. А Китай перевел на цифровой юань часть бюджетников, которым стал выплачивать в нем зарплаты.

В России пилотирование цифрового рубля должно было начаться еще 1 апреля, но не стартовало из-за того, что не готово законодательство. Сооветствующие поправки пока приняты лишь в первом чтении. Глава Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков в ходе платежной конференции Ассоциации российских банков пообещал, что Дума рассмотрит их в весеннюю сессию и может принять их уже в мае. В информационном ресурсе Госдумы говорится, что второе чтение законопроекта состоится 19 мая. Задержку Аксаков объясняет тем, что у согласующих институтов появились вопросы к тексту, которые придется утрясать, однако не уточняет, в чем именно причина заминки. ЦБ и несколько банков, участвующих в пилотированнии, также подтвердили Frank Media, что документ дорабатывается, однако от дополнительных комментариев по этому вопросу отказались.

Пилотировать цифровой рубль на реальных платежах будут 13 банков, многие из которых участвовали в запуске и тестировании цифровой платформы ЦБ. В прошлом году на прототипе цифровой платформы банки уже проводили различные операции с цифровыми рублями – открывали и закрывали кошельки, тестировали переводы между физлицами, а также оплату в пользу юрлиц, вспоминает представитель ВТБ. При разработке функционала мобильного приложения и интернет-банка ЦБ изначально поставил задачу максимально упростить клиентский путь, в то же время требования кибербезопасности были очень высокими, говорит заместитель управляющего директора банка Дом.РФ Олег Комлик. “Самая сложная часть — это интеграция и использование криптографического функционала, функционала подписей электронных сообщений”, — соглашается Ольга Махова из Росбанка.

Сейчас банки отобрали тестировщиков, которые проведут первые транзакции с цифровым рублем. Для работы с реальными цифровыми рублями сформирована фокус-группа из сотрудников банка и коммерческих партнеров, которые выразили желание принять участие в проекте, рассказывает Роман Тюльпанов из ТКБ. Тестирование операций с цифровым рублем в ограниченном режиме friends&family, в котором будут участвовать лишь сотрудники банка, партнеры и ЦБ, подтвердили Росбанк, ВТБ и “Синара”.

Последний год банковская система живет в новой реальности, в которой ей постоянно приходится проходить проверки на прочность в условиях хакерских атак, поэтому вопросы безопасности транзакций вышли на первое место, говорит Комлик. “Если же говорить об инфраструктуре и кибербезопасности, то мы изначально строим платформу цифрового рубля, на которой будут находиться цифровые кошельки и проходить операции с цифровыми рублями, с учетом всей практики и наработок по борьбе с кибермошенничеством. У нее высочайший класс защиты. И в дальнейшем системы защиты платформы будут совершенствоваться по мере изменения киберугроз”, — уверяет представитель ЦБ.

У регулятора, и у банков есть понимание, что с рисками кибербезопасности надо работать, продолжает Комлик. С другой стороны, очевидно, что цифровые валюты – это революционная технология, которая способна изменить глобальный транзакционный рынок. Россия участвует в этом процессе, понимая, что без внедрения цифрового рубля риски технологической отсталости страны были бы гораздо выше”, — добавляет он.

На этапе обсуждения модели цифрового рубля банки высказывали опасения, что внедрение новой формы нацвалюты повлияет на прибыльности и ликвидность банковского сектора, если бизнес и граждане предпочтут эту форму валюты для сбережения и кредитования. Однако ЦБ заявил о том, что проценты на средства в электронных кошельках начисляться не будут, кроме того, в цифровом рубле нельзя будет получить кредит. Также ЦБ уверен, что банки смогут заработать на цифровых продуктах и сервисах на базе цифровых рублей, что позволит им компенсировать выпадающие доходы от эквайринговых операций. “Полагаем, что эти доходы могут быть существенными, и компенсировать в том числе получаемые сегодня от эквайринговой деятельности. Главное, что это будет выгодно потребителю, потому что конкуренция за клиента будет высокой. Банки будут развивать свои программы лояльности и подталкивать клиентов расплачиваться картами, а торговые компании – свои программы, стимулируя клиентов использовать новые платежные инструменты”, — заключает регулятор.

Риски для граждан, которые будут пользоваться цифровым рублем, сопоставимы с теми, которым сейчас подвергаются пользователи мобильных банков и интернет-приложений: это хакерские атаки на инфраструктуру банков и выявление их уязвимостей, социальная инженерия, утрата доступа к интернет- или мобильному банку, потеря или кража мобильного телефона, говорят банкиры.

ЦБ обещает, что не будет следить за транзакциями с цифровым рублем более пристально, чем за безналичными расчетами граждан.

Также регулятор уверяет, что планов переводить всех бюджетников на цифровой рубль, нет. «И сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату — наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится», — говорится в ответах на вопросы о цифровом рубле на сайте ЦБ.