Представители Банка России, Росреестра, АО «Дом.РФ» и крупнейших банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, ПСБ и других) в конце февраля провели совещание, посвященное использованию электронных закладных по ипотеке, сообщает «Коммерсант». По данным Дом.РФ, несмотря на рост выдачи электронных закладных на 80% в 2022 году по сравнению с 2021, ее доля составляет около 14% от общей выдачи кредитов, а портфель электронных закладных не превышает 5% ипотечного.
Как рассказали эксперты «Дом.РФ», использование электронных закладных позволяет снижать затраты на работу с ипотечными активами, что должно привести к снижению банками ставки для клиентов. Однако в кредитных организациях отмечают, что ипотека — продукт с низкой маржинальностью, и переход на электронные закладные не окажет какого-то значимого влияния на ставку для клиента. Так, управляющий директор Совкомбанка Артем Языков не прогнозирует увеличения объема выдачи ипотеки после широкого внедрения электронной закладной. Директор инвестиционно-торгового департамента Абсолют-банка Сергей Михайлов также считает, что на ставку кредита напрямую влияние не будет ощутимым.
При этом сами банки значительно сэкономят на использовании электронных закладных. Михайлов оценивает снижение затрат на их выпуск и обслуживание примерно в 2–2,5 раза. К положительным эффектам он относит и отсутствие материального хранения, инкассации, риска потери документарной закладной и возможность заключать сделки дистанционно. «Переход на электронные закладные может в несколько раз снизить издержки банка, — рассказал Языков.— В банках сейчас большие портфели ипотечных кредитов на первичном рынке, возможность их секьюритизации в целом может положительно отразиться на рентабельности бизнеса».
Электронные закладные практически не оформляются по кредитам на покупку жилья в новостройках на стадии строительства, а также на покупку или строительство индивидуальных домов. Как рассказала управляющий директор «Дом.РФ» Светлана Некрасова, банки неохотно оформляли закладные в период строительства предмета залога из-за необходимости вместе с заемщиком после окончания строительства вносить изменения в закладную и заказывать новый отчет об оценке. «После изменения законодательства в октябре 2022 года стало возможным изменять в закладной предмет залога со строящегося на построенный объект недвижимости без участия заемщика и повторного определения стоимости построенного объекта независимым оценщиком»,— рассказала она. В Сбербанке отметили, что начали оформлять электронные закладные на первичном рынке в рамках пилотного проекта, хотя рынку все еще требуется время на адаптацию.
