Центробанк намерен разрешить банкам использовать для беззалоговых потребкредитов собственные модели при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но только после одобрения с его стороны. Регулятор опубликовал нормативный документ и собирает отклики до 2 декабря.
Ограничение долговой нагрузки заемщика используется в макропруденциальном регулировании для ограничения рисков закредитованности граждан, пишет ЦБ. На протяжении последних лет он планомерно настаивал на применении банками модельного подхода для оценки доходов заемщиков. За счет ограничения ПДН регулятор стремился управлять этими рисками и даже планировал вводить количественные ограничения.
Например, в конце прошлого года ЦБ предупреждал, что доля потребкредитов с ПДН свыше 80% может быть ограничена для банков 25% от необеспеченных кредитов, для микрофинансовых организаций (МФО) – 35%. Однако вступление этой нормы в силу было отложено и теперь ЦБ обещает ввести ее в действие в начале 2023 года.
Модели позволяют оценить размер дохода потенциального заемщика на основании имеющейся у банка информации без сбора подтверждающих документов. При этом точность модельных оценок может быть выше по сравнению с упрощенными подходами, которые банки используют сейчас для расчета ПДН (средний доход по региону и вмененный доход заемщика с учетом платежей по другим его кредитам).
говорится в комментарии ЦБ
