Рост ключевой ставки повлек за собой удорожание розничных кредитов. Восемь повышений подряд привели к тому, что ставки по кредитам в банках достигли допустимого максимума — ограничения полной стоимости кредита (ПСК). Однако ЦБ не считает, что ограничение стоит отменять сейчас.
Детали. Последнее повышение ключевой ставки до 9,5% обернулось для розничных банков проблемой. Они не могут дальше повышать ставки ставки по кредитам для физлиц из-за ограничений ПСК, рассказали Frank Media несколько розничных банков.
Полная стоимость кредита по закону не должна превышать более чем на треть наименьшую из двух величин — 365% годовых или рассчитанное ЦБ среднерыночное значение ПСК. А банки должны указывать ПСК, рассчитанную для заемщика индивидуально, в каждом кредитном договоре.
ЦБ с 2015 года пересчитывает среднерыночное значение ПСК раз в квартал — для этого он мониторит ставки за два предыдущих квартала. Для каждого сегмента розничного кредитования оно устанавливается отдельно. Последнее обновление было опубликовано 14 февраля. По нему, например, для кредитования на покупку новых автомобилей среднерыночное значение ПСК сейчас 13,72%, для подержанных — 16,47%. Предельное значение ПСК, выше которого банк не может выдать кредит, составляет 18,3% и 21,97% соответственно. Для POS-кредитов установлен диапазон среднерыночного значения ПСК в зависимости от суммы и срока кредитования в размере 11,43-16,02%. Предельное значение для них же — 15,24-21,37% соответственно.
Что говорят банкиры? Frank Media опросил 30 крупнейших розничных банков — проблему подтвердили лишь некоторые. Действующие ограничения ПСК не соответствуют рыночной ситуации и очень сильно отстают от динамики ключевой ставки, говорит управляющий директор по розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.
Россияне предпочитают размещать свои сбережения в банках на довольно короткие сроки (в среднем до года), поэтому рост стоимости денег в экономике практически немедленно приводит к удорожанию фондирования для банков, объясняет аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. Банки должны скорректировать ставки по кредитам, но оперативно сделать это не могут, так как максимально допустимая ПСК устанавливается с существенным запозданием, добавляет он.
Лидер розничного кредитования Сбербанк от комментариев отказался. Другие госбанки не ответили на запрос.
Банкиры сейчас обсуждают проблемы, связанные с ПСК, знает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян: «Это закономерное последствие повышения ключевой. Стоимость фондирования для банков выросла, ставки по вкладам они уже подняли, но ограничения, установленные ЦБ в части ПСК, мешают им оперативно скорректировать свою процентную политику в розничном кредитовании». По его словам, пока предложение об отмене ограничений еще на стадии обсуждения, сбора мнений, запрос в ЦБ при необходимости будет сформулирован позже. Хорошим компромиссом может стать более регулярный пересмотр ограничений ПСК, например, в привязке к решениям ЦБ по ключевой ставке, считает Спиваков.
Что ответил ЦБ? Пресс-служба ЦБ в ответ на запрос Frank Media ответил, что пока не собирается снимать ограничения. «В настоящее время рыночная ситуация позволяет банкам сохранять объем предложения в пределах обычного и основания для введения отмены ограничения ПСК отсутствуют», — говорится в ответе.
Страдают ли от этого заемщики? Ограничения по ПСК снижают доступность кредитов для значительной доли населения, выталкивая их в более рискованные и менее выгодные сферы получения заёмных денег, говорит Спиваков. Действующая модель ограничения ПСК наносит вред гражданам с пониженной кредитоспособностью: им запрещено получать кредит в банках под ПСК выше 30% годовых, но разрешено занимать в микрофинансовых организациях (МФО) под ПСК выше 300% годовых, говорится в презентации сопредседатель комитета Ассоциации банков России (АБР) по инвестиционным банковским продуктам Олега Иванова. В 2015-2020 гг. ПСК по банковским кредитам снижалась, но это объясняется снижением ключевой ставки и высоким уровнем конкуренции и не связано с введением ограничений ПСК, аргументирует он. В то же время в сегменте МФО введений ограничений сначала вообще не повлияло на ПСК и пришлось законодательно ограничить его 365% годовых.
Зачем мне это знать? Знание действующих ПСК для различных видов кредитования позволит заемщику предположить максимальную стоимость своего кредита, а для банков и МФО служит ориентиром для определения процентной политики по кредитам и займам.
