- Fitch предупредил, что банки смогут обойти ограничения ЦБ по долговой нагрузке граждан
- Они могут увеличить сроки займов, таким образом платеж по кредиту уменьшится
- Fitch не исключает введения запрета на новые займы закредитованым заемщикам
Банки могут начать увеличивать срок кредитов, чтобы обойти новые ограничения ЦБ по долговой нагрузке граждан. Такое мнение высказало рейтинговое агентство Fitch в комментарии к инициативе ЦБ. Если это произойдет, Fitch не исключает введения ЦБ запрета на оформление новых займов закредитованным заемщикам.
Лазейка для банков. Путем увеличения сроков необеспеченных кредитов банки снизят долговую нагрузку на заемщика (за счет уменьшения ежемесячного платежа) и смогут избежать повышенных коэффициентов риска при выдаче новых кредитов. Средние сроки необеспеченных кредитов уже выросли, отмечает агентство.
«Большинство банков сейчас предлагает такие кредиты на срок пять-семь лет, а некоторые — до 15 лет, в то время как до кризиса 2014 года типичный срок составлял два-три года, а иногда в маркетинговых целях — пять лет», — пишет Fitch. Из-за этого абсолютный размер долговой нагрузки может продолжить увеличиваться, делая банковскую систему более уязвимой в случае потенциального стресса.
Если новые коэффициенты окажутся недостаточно эффективными, ЦБ может рассмотреть возможность введения полного ограничения по кредитованию заемщиков с высокой долговой нагрузкой, считают аналитики агентства.
Контекст. ЦБ с 2013 года увеличивает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченному кредитованию при расчете норматива достаточности капитала. Это означает, что чем выше коэффициент риска, тем больше капитала нужно банку для оформления этого займа.
С 1 октября ЦБ вводит показатель долговой нагрузки (ПДН), а также серию надбавок к риск-коэффициентам, которые теперь будут зависеть не только от стоимости кредита, но и от уровня ПДН.
Минимальная надбавка составляет 30% — при стоимости кредита до 10% годовых и долговой нагрузке до 30% от дохода заемщика. Если ПСК составляет 25-30% годовых, а долговая нагрузка 80% от дохода или выше, то действует самая высокая надбавка – 220%.
Это ограничение может стать более действенным, чем предыдущие – Fitch изменило прогноз по росту розничного кредитования. Ранее аналитики Fitch ожидали роста на 15-20% в 2019 году, но с учетом новых мер рост будет ближе к нижней границе диапазона.
