Банк России увидел риски в ипотеке
- ЦБ отметил существенную долю ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом
- Также возможен риск «кредитной спирали»: кредитование приводит к росту цен на недвижимость, который ускоряет ипотеку
- Регулятор будет принимать меры для охлаждения рынка
ЦБ выпустил Обзор финансовой стабильности за четвертый квартал 2018 года и первый квартал 2019, в котором отметил сохранение высоких темпов роста ипотеки (прирост на 24,7% за два исследуемых квартала).
Где риски. ЦБ пишет, что доля кредитов с небольшим первоначальным взносом (от 10% до 20%) остается существенной. В первом квартале она составила 40,7%, но при этом снизилась на 2,2 п.п. после введенных ЦБ с 1 января надбавок к риск-коэффициентам.
Банки увеличили ставки по кредитам с небольшим взносом на 0,2-0,5 п.п., что сделало их менее привлекательными для заемщиков. У таких займов повышенный уровень кредитного риска заемщика, отметил ЦБ.
ЦБ отметил, что доля ипотечных кредитов со взносом менее 10% остается несущественной (1,3% от выданных в первом квартале кредитов).
Риском для сектора выступает возможное возникновение «кредитной спирали», пишет ЦБ. Ипотека стимулирует рост цен на недвижимость, а это служит фактором дальнейшего кредитования.
«Для поддержания качественного роста кредитных портфелей банков Банк России продолжит активное использование надбавок к коэффициентам риска по наиболее уязвимым сегментам ипотечного кредитования», — сказано в обзоре ЦБ.
Где рисков мало. ЦБ также отлеживает использование потребительских займов в качестве первоначального взноса по ипотеке. Для этого регулятор запросил данные в трех бюро кредитных историй, из которых видно, сколько заемщиков за три месяца до оформления ипотеки брали необеспеченные займы на сумму более 100 тыс рублей.
Таких граждан немного, их доля составляет от 3,1 до 3,9% по разным БКИ. С 2015 года она увеличилась на 0,9-1,8 п.п., что, по мнению ЦБ, незначительно.
ЦБ пишет, что использование потребительских кредитов для ипотеки будут ограничено показателем долговой нагрузки заемщиков, который банки начнут рассчитывать с 1 октября. Банкам менее выгодно будет выдавать займы закредитованным заемщикам.
Вывод. Опасения ЦБ вполне оправданы. Ранее аналитики предупреждали, что после перегрева рынка необеспеченных кредитов проблемы могут возникнуть в сегменте ипотеки.
«Спрос со стороны клиентов категории прайм близок к насыщению и банки постепенно вовлекают все более рисковые категории заемщиков в ипотечное кредитование», — указывала директор группы «Рейтинги финансовых инстиутов» агентства S&P Ирина Велиева.