Центробанк предложил установить новые требования к полисам инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ), чтобы исключить недобросовестные практики при продаже таких продуктов. Проект соответствующего указания размещен на сайте регулятора.
Детали. Регулятор предложил стандартизировать ИСЖ и НСЖ, договор по которым заключается менее чем на 7 лет. ЦБ также хочет разрешить потребителю расторгать договор по таким продуктам на раннем этапе с возможностью возврата уплаченных страховых взносов (такая норма будет действовать до уплаты третьего взноса).
Помимо этого, ЦБ намерен предусмотреть защиту капитала, а также гарантированную доходность. По мнению регулятора, в конце срока действия любого договора ИСЖ и краткосрочного (то есть менее 7 лет) НСЖ, потребитель должен будет получить гарантированный доход в дополнение к возврату уплаченной страховой премии.
Выплата в случае его смерти составит не менее двукратного размера страховой премии.
Мнение экспертов. Предложение ЦБ не должно серьезно повлиять на банки, считает заместитель руководителя Национального совета финансового рынка Александр Наумов. Он поясняет, что такие специфические финансовые продукты не связаны с основной деятельностью банков, и являются для них лишь сопутствующим финансовым продуктом.
Предложенные ЦБ меры Наумов считает оправданными, поскольку из-за снижения доходности вкладов и введения дополнительных налогов россияне стали искать альтернативные способы сбережения средств. «Однако рост вложений в указанные страховые продукты делается без понимания рисков, связанных с такими продуктами. Регулятор видит некий системный риск, поэтому пытается его предотвратить», — говорит Наумов. Он напоминает, что государство не страхует риски утраты средств вследствие банкротства страховых компаний, поэтому клиенты, пользующиеся страховыми продуктами, должны понимать их основную цель — страхование рисков, а не сбережение средств.
Партнер FTL Advisers Дарья Невская поясняет, что проблема с ИСЖ и НСЖ в том, что страховщики и их агенты, в том числе банки, нередко позиционировали их как аналог вкладов и обещали потребителям гарантированную доходность, нивелируя страховую составляющую продукта и делая упор на инвестиционную.
Теперь ЦБ хочет стандартизировать эти инструменты и сделать их больше страховыми, чем инвестиционными, подчеркивает Невская. Предыдущее указание ЦБ от 2019 года, которое регулировало такие инструменты, по сути, затрагивало только вопросы информирования потребителей об этих инструментах, но с учетом низкой финансовой грамотности граждан, не все внимательно читали сложные договоры и зачастую больше доверяли словам менеджеров, предлагающих продукт.
«Безусловно, новые правила затронут банки, поскольку это часть их комиссионных доходов, но насколько — пока сложно сказать, как и сложно сказать, какой процентный доход установить регулятор (на этом месте в проекте пока стоит пробел). Нужно смотреть финальную версию документа. Вероятно, договоры страхования, покрывающие риск смерти, будут предлагаться только достаточно молодым инвесторам», — полагает она.
Управляющий директор НКР Станислав Волков ранее говорил Frank Media, что в общем доходе банков доходы от продажи страховых продуктов невелики, но дают возможность дополнительно заработать в условиях низких ставок и загрузить сеть отделений продажей таких продуктов. «Продавая такие продукты, они (банки) без особого для себя риска зарабатывали до 25% комиссионных от стоимости полиса», — уточнял он.
Контекст. ЦБ ранее рекомендовал страховщикам и их агентам — банкам ограничить продажу страховых продуктов с инвестиционной составляющей. Речь шла в первую очередь об ИСЖ и НСЖ. Регулятор связал это с проблемой мисселинга и продажи таких продуктов «под видом вкладов с повышенной доходностью». В сообщении ЦБ подчеркивалось, что неопытные инвесторы не могут объективно оценить особенности таких продуктов, поскольку они “являются сложными даже для тех, кто профессионально работает на финансовом рынке”.
Зачем вам об этом знать. Предложение ЦБ — еще одна мера в борьбе с мисселингом. Этой проблемой регулятор активно занимается с конца прошлого года.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
