Цифровой рубль: будущее платежной системы России?
Для чего нужен цифровой рубль, почему ЦБ организовал масштабную дискуссию и что показывает мировой опыт внедрения CBDC – генеральный директор ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова о перспективах цифрового рубля в России.
Глобальный тренд. Последние несколько лет в России наблюдается устойчивый рост использования дистанционных каналов доступа к финансовым услугам и безналичных платежей. По данным Банка России, в 2017–2019 годах доля населения, для которого удаленный доступ к счетам и безналичные переводы стали обычной практикой, увеличилась с 32% до 55%. И в 2020 году эта тенденция только укрепилась – доля безналичных платежей за товары и сервисы в России возросла до 68,8% по итогам 1 полугодия. Последний отчет BCG «Международные платежи в 2020 году: вперед в будущее» показал, что в 2014-2019 годах наша страна была мировым лидером по темпам роста безналичных платежей. И эксперты уверены, что в ближайшие пять лет Россия сохранит лидерство.
На этом фоне предложение Банка России обсудить с участниками и экспертами финансового рынка возможности разработки и внедрения цифрового рубля – логичный и актуальный шаг для дальнейшего развития и цифровизации экономики. Нужно отметить, что создание и внедрение CBDC (цифровая валюта центрального банка) – глобальный тренд. Ведущие экономики мира понимают, что у электронных денег большой потенциал: они способны снизить транзакционные издержки, в том числе в международных расчетах, обеспечить макроэкономическую и финансовую стабильность, сделать транзакции более прозрачным и безопасными, повысить скорость расчетов и доступность финансовых услуг.
Что предлагает ЦБ. В опубликованном консультативном докладе регулятор определяет цифровой рубль как дополнительную форму национальной валюты, которую Банк России будет эмитировать в цифровом виде. Предполагается, что все три формы российского рубля (наличная, безналичная и цифровая) будут абсолютно равноценными – как сейчас один рубль наличными эквивалентен одному безналичному рублю, так и один цифровой рубль всегда будет эквивалентен каждому из них. При этом новый инструмент сможет сочетать в себе свойства безналичных (дистанционные платежи и расчеты онлайн) и наличных (может использоваться в офлайн-режиме) рублей.
Согласно концепции, у каждой единицы цифровой валюты будет уникальный цифровой код подобно номеру банкноты. Цифровые рубли можно будет зачислять на электронные кошельки, с помощью мобильных устройств и других носителей использовать их для оплаты товаров и услуг, переводов и других операций. Если выпуск цифрового рубля состоится, предприятия смогут использовать его для безналичных расчетов с государством, контрагентами и работниками, при этом автоматизировав контроль и проведение расчетов с помощью смарт-контрактов – специальных приложений, содержащих условия сделки в виде цифрового кода, автоматически исполняемого при наступлении определенных событий. Государство в случае запуска проекта сможет использовать цифровой рубль для проведения расчетов, приема платежей, а также выплат в пользу граждан и бизнеса. Использование смарт-контрактов обеспечит прозрачность и беспристрастность исполнения договора, что особенно важно, когда речь идет, например, о государственных закупках.
Появление нового финансового инструмента может привести к созданию инновационных сервисов и решений, подстегнет конкуренцию на финансовом рынке. А если учесть, что проект рассматривается как федеральный и сквозной, при реализации он неминуемо приведет к кросс-индустриальному партнерству и инновационным инфраструктурным решениям. И поэтому важный момент в этом процессе – инициатива Банка России пригласить экспертов и участников рынка к совместной работе над проектом, обсуждению функциональных и технологических решений для его реализации.
Еще один важный момент – при использовании цифровых валют сохраняется роль центрального банка в денежной системе страны. Такой подход позволяет сохранить ее целостность, снять административные и правовые барьеры, повысить уровень безопасности нового актива и обеспечить равный доступ к внедрению и использованию цифровой валюты на территории всей страны и во всех отраслях экономики.
Мировой опыт. Центральные банки по-разному смотрят на то, какой должна быть CBDC – розничной или для межбанковских расчетов, различаются причины их выпуска, политические и технологические подходы. К такому выводу пришли эксперты Банка международных расчетов (BIS), которые изучили более чем 16 тысяч выступлений представителей центробанков разных стран за последние несколько лет. Но несмотря на все различия в подходах и скорости внедрения цифровых валют, опрос BIS от января 2020 года, в котором приняли участие 66 центральных банков разных стран, показал, что 80% регуляторов уже ведут работу над CBDC. Все больше стран рассматривают «гибридные» или «опосредованные» архитектуры, в которых выпуск CBDC закреплен за центральным банком, а посредники (банки, частные компании) управляют взаимодействием с держателями CBDC.
В основном проекты запущены в странах с цифровой и инновационной экономикой и ориентированы на внутренний рынок. Причем в большинстве кейсов, как и в случае с российской концепцией, цифровые валюты не заменяют наличные, а становятся дополнительной формой денег. Особое внимание на этот аспект в одном из своих последних выступлений, посвященных разработке цифрового евро, обратила глава ЕЦБ Кристин Лагард.
Если говорить о географии внедрения цифровых валют, то речь идет о действительно мировом масштабе. В числе стран, которые сегодня изучают возможность выпуска и разрабатывают CBDC, США, Великобритания, Италия, Нидерланды, Канада, Япония, Бразилия, Багамские острова. Уже перешли к пилотным испытаниям Франция, Таиланд, Южная Корея.
Пока единственной страной, где выпуск цифровой валюты можно считать условно состоявшимся, является Литва. В конце июля 2020 года регулятор начал продажу LBCOIN – первой в мире цифровой коллекционной монеты на основе блокчейна. Всего было выпущено 4 тысячи монет, каждая из которых подкреплена шестью цифровыми токенами стоимостью 99 евро. Набор из шести токенов можно обменять на серебряную монету номиналом 19,18 евро. Этот напоминающий игру процесс на самом деле призван проверить систему – прямое взаимодействие владельца токенов LBCOIN с регулятором должно стать прототипом того, как будут работать в будущем цифровые финансы.
Однако если говорить о внедрении цифровой валюты как полноценного платежного средства, здесь лидером на сегодняшний день, несомненно, выступает Китай. Пекин начал разработку цифрового юаня в 2015 году и намерен запустить его на зимних Олимпийских играх 2022 года в Пекине. В апреле 2020 года цифровую валюту в пилотном режиме выпустили в четырех районах – Шэньчжэне, Сучжоу, Чэнду и новом экономическом районе Сюнъань. У тестовой группы был доступ к валюте в электронном кошельке в мобильном приложении. Этими средствами можно было пользоваться так же, как и обычными бумажными деньгами – делать платежи и переводы, причем не только онлайн, но и офлайн. В августе к проекту подключились новые регионы, а также компании из сферы электронной коммерции и гостиничного бизнеса. А 13 октября власти провели лотерею-розыгрыш цифровых юаней среди населения. В Шэньчжэне 50 тысяч победителей получили по 200 юаней с условием, что их нужно потратить за пять дней в одной из 3 тысяч торговых точек–партнеров.
Одна из самых технологичных экономик мира намерена за 7 лет внедрить цифровую валюту в финансовую систему страны. Очевидно, что это долгая и кропотливая работа всех участников финансовой и смежных отраслей, требующая не только создания технологической инфраструктуры, но и нормативно-правовой базы.
Вывод. Если учесть, что Россия сегодня в числе стран с самым высоким уровнем цифровизации экономики и уже внедрила в промышленную эксплуатацию такие решения, как блокчейн (например, платформа Мастерчейн, созданная на площадке ассоциации ФинТех), Система быстрых платежей Банка России и другие инновационные сервисы, у нас есть все шансы опередить многие страны, пилотирующие цифровую валюту.
Автор — генеральный директор ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!