Deloitte выпустила отчет об ипотечном рынке США. Проблемы в ипотеке могут начаться осенью, а доля просрочки превысит уровень кризиса 2009 года, пишут авторы отчета во главе с вице–президентом Deloitte Гэри Шоу.
Детали. В отличие от кризиса 2008–2009, в 2020 году ипотечные заемщики получили поддержку от регуляторов. По данным на 31 мая, которые приводит Deloitte, около 4,3 миллионов американских заемщиков получили отсрочку по своим ипотечным кредитам – это 8,53% от общего портфеля ипотеки. Однако поддержка заемщиков приводит к тому, что банки получают убытки.
Проблемы могут возникнуть после того, как период отсрочки закончится, сказано в отчете Deloitte. В 2021 году доля кредитов с просрочкой 30 дней и выше может достичь 14,2% — это больше, чем в 2009: тогда максимальная доля просроченных на 30 и более дней кредитов составляла 12,1%. Несмотря на то, что банки сейчас имеют больший запас капитала, чем в прошлый финансовый кризис, риски в отрасли сохраняются, сказано в отчете.
Банки, предоставляющие ипотеку, уже сейчас перегружены запросами на реструктуризацию, пишет Deloitte. Это приводит к недовольству и росту жалоб клиентов, а также снижает эффективность работы банковских сотрудников, так как при большом количестве запросов банки могут предлагать клиентам не оптимальные решения, подчеркивается в отчете.
Количество заявок на реструктуризацию вскоре может вырасти, так как из–за безработицы часть клиентов не сможет вернуться к погашению своих кредитов.
В перспективе эти проблемы могут снизить доходы банков, отмечает Deloitte.
Что делать банкам. Компания дает банкам несколько рекомендаций:
- Быть более активными. Банки уже сейчас могут предпринимать шаги, которые помогут им понять, у каких заемщиков могут возникнуть сложности. Deloitte советует больше взаимодействовать с клиентами и выявлять потенциально проблемную задолженность на раннем этапе. Это позволит разработать эффективные решения для управления проблемными кредитами и предложить их клиентам.
- Быть более гибкими. Для повышения эффективности рабочих процессов и снижения рисков необходимо постоянное улучшение навыков сотрудников. Deloitte также рекомендует привлекать сторонних экспертов для обучения и управления персоналом.
Мнение эксперта. Глава дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко говорит, что у ипотечных заемщиков в России также могут возникнуть сложности с возвращением в график платежей после окончания каникул. Заемщики, получившие кредитные каникулы в связи с эпидемией Covid-19, могли не обслуживать свои кредиты, из-за чего платежная дисциплина ухудшилась. «Теперь ЦБ будет отслеживать, какое количество клиентов смогут без проблем сделать первый платеж после окончания каникул», — поясняет он.
Прогнозировать, у какого количества людей возникнут сложности с обслуживанием кредитов после выхода из каникул, пока рано, подчеркивает Пахаленко: эту информацию нужно будет собирать несколько месяцев. Вероятно, дополнительная поддержка потребуется заемщикам из пострадавших отраслей, чьи доходы не восстановились до сих пор: ресторанной, фитнес-отрасли и кинотеатров, отмечает он.
Контекст. Ранее ЦБ сообщил, что с конца августа банки вновь зафиксировали рост количества обращений за кредитными каникулами. С 27 августа по 9 сентября банки получили 72 тысячи заявок от заемщиков, что на 7,5% больше, чем в предыдущие две недели. Всплеск интереса к кредитным каникулам ЦБ связывает с окончанием срока их предоставления: заемщики могут претендовать на отсрочку до 30 сентября.
Агентство Fitch еще в июне прогнозировало, что спрос на реструктуризацию кредитов продолжится в 2021 году. Экономика будет восстанавливаться в следующем году, и у части заемщиков сохранятся проблемы с обслуживанием долга.
Зачем вам об этом знать. Ипотечный кризис в США спровоцировал мировой финансовый кризис в 2008 году, поэтому наблюдения аналитиков в этом сегменте представляют интерес для финансистов из разных стран, включая Россию.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!Deloitte
