Реформу рынка МФО смягчат во втором чтении

Подготовленную ЦБ реформу рынка микрофинансовых организаций (МФО) смягчат во втором чтении, следует из доклада директора департамента небанковского кредитования Ильи Кочеткова на «Форуме МФО. Осень 2025», передает корреспондент Frank Media. Среди прочего, регулятор не получит право ограничивать полную стоимость кредита (ПСК) для вновь выдаваемых микрозаймов за пределами лимита, который будет установлен в законе.

В августе 2024 года ЦБ представил план реформы рынка МФО. В апреле соответствующий законопроект был внесен в Госдуму группой депутатов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. В текущем виде документ запрещает МФО выдавать «в одни руки» новый займ до погашения предыдущего и снижает уровень максимальной переплаты по займу с 130% до 100% от тела долга. Документ закрепляет право ЦБ изменять этот лимит. Кроме того, планируется ввести трехдневный период охлаждения между оформлением займов и запретить новацию договора потребительского займа. Ожидается, что в первом чтении законопроект примут 7 октября.

Однако уже ко второму чтению документ планируется изменить, сообщил Кочетков. В частности, из него исключат упоминание о праве ЦБ устанавливать иные ограничения ПСК, кроме указанных в законе. Против закрепления в законе широкого права ЦБ по ограничению ПСК выступила Госдума, уточнил он,. Кроме того, ЦБ получил замечания от федеральных органов исполнительной власти о том, что не любую новацию нужно запрещать, Поэтому ко второму чтению планируется уточнить, что новация договора займа запрещена только в случае, если условия заемщика ухудшаются. Наконец, ЦБ предлагает разрешить МФО выдавать POS-займы при покупках на маркетплейсах таким образом, чтобы средства сразу зачислялись на счет продавца.

Сроки вступления закона в силу сдвинут вправо. Например, положения об увеличении суммы микрозайма до 15 млн рублей, о запрете новации и о снижении размера переплаты до 100% вместо 1 сентября 2025 года вступят в силу 1 марта 2026 года. Переходный период — два займа в руки с ПСК 200% годовых — будет увеличен на два месяца, до 1 марта 2027 года (в текущей редакции он длится с 1 июля 2026 года по 1 января 2027 года). Сроки вступления в силу положений об «одном займе в одни руки» и о «периоде охлаждения» также переносятся на 1 марта 2027 года (в текущей редакции их вступление в силу запланировано на 1 января 2027 года).

В сентябре комитет Госдумы по финансовому рынку раскритиковал ряд положений реформы МФО, которую внес его председатель. В частности, комитет назвал «недопустимым» наделение ЦБ правом ограничивать ПСК микрозаймов. «Указанный подход не отвечает требованиям определенности и однозначности законодательства», — отметили депутаты. Запрет новации договора займа они посчитали «необоснованным» и не учитывающим интересы заемщиков, которым требуется реструктуризация займа. Они также указывали, что проект создает «неравные, ничем не обоснованные конкурентные условия» для других кредиторов, поскольку ограничения вводятся только для МФО. Тем не менее, члены комитета рекомендовали принять законопроект в первом чтении «при условии его доработки ко второму чтению».

Представитель регулятора предложил разрешить МФО проводить аутентификацию клиентов через коммерческие биометрические системы (КБС), а также «ID банков при идентификации клиентов через ЕБС». «То есть заемщик входит в личный кабинет на сайте МФО, нажимает кнопку «Войти в ID банка», проводит аутентификацию на стороне банка и автоматически возвращается на сайт МФО и получает доступ к деньгам», — объяснил Кочетков.

Это должно стать альтернативой авторизации через Единую биометрическую систему (ЕБС). Инициативу ЦБ хочет обсудить с правительством.

В марте Госдума приняла первый пакет мер против кибермошенников, который, среди прочего, обязал клиентов МФО проходить биометрическую идентификацию для получения займа. Тогда это требование раскритиковала Общественная палата и участники рынка. Как объяснял Frank Media гендиректор МФО «Займер», мера «слишком усложнит» получение онлайн-займов. Часть клиентов, которые не смогут пройти аутентификацию из-за отсутствия их биометрических данных в ЕБС, могут уйти за средствами к «теневым» кредиторам, предупреждал он.

Как рассказал Кочетков, против такой меры выступал и сам ЦБ. «Если кто-то знает нашу внутреннюю кухню, то вы знаете, что это не было нашей инициативой. Мы всячески совместно с рынком старались либо отстоять иную точку зрения в отношении повального использования ЕБС, мы пытались максимально отодвинуть сроки введения этих законодательных новелл. Но, откровенно говоря, не все у нас получилось. Мы были просто «задавлены» авторитетным мнением», — поделился он.