Банк продал долг коллекторам. Что делать и законно ли это

Когда человек берет кредит или займ, он принимает на себя денежные обязательства. Если он их не выполняет, долг будет увеличиваться: к ссуде добавятся пени и штрафы. Кредитная организация будет напоминать о них, требуя погасить. Когда заемщик постоянно игнорирует требования, задолженность передают коллекторам.

Кто такие коллекторы, что могут и не могут делать по закону

Да, банк может передать или продать долг коллекторам. У кредитной организации есть на это право по закону. В статье 382 ГК РФ прописан порядок операции [1]. Ключевой момент из документа — заемщик не может возразить против участия коллекторов, если передача не запрещена кредитным договором.

Роза Салиева, профессор университета управления «Тисби», уточняет: обычно банки продают небольшие потребительские кредиты до 300 тысяч рублей или ссуды без залога. 

С января по май 2025 года коллекторы купили чужие долги в МФО на 38,4 млрд рублей. То есть, явление это массовое и значительная часть задолженностей интересна соответствующим агентствам. Почему продают просроченные кредиты и займы?

Чаще всего сделки происходят по особо злостным должникам. Они значительное время игнорируют требования банка о выплате долгов и у них нет уважительной причины для отсрочки платежей. Кредитная организация исходит из личной выгоды, напоминает Салиева. Им проще продать чужой кредит и заняться выдачей новых, чем работать с проблемными сделками.

90 дней после первой просрочки — по истечении этого периода кредитная организация вправе продать долг коллекторам. Предварительно она начнет начислять пени и штрафы согласно договору. Также будет напоминает заемщику о задолженности телефонными звонками и письменными уведомлениями. 

Что будет, если не платить по кредиту: последствия для должника

Продажа долга коллекторам является сделкой, которая оформляется юридически. Ее могут заключить по двум типам договора.

Коллекторское агентство выступает посредником, который занимается возвращением долгов обратно кредитной организации. Заемщик все также должен банку и делает выплаты на его счета, а коллекторы получают процент с собранных сумм, добавила Салиева.

По нему агентство выкупает задолженность полностью и заемщик возвращает средства непосредственно на его счета. Банк выходит из взаимоотношений между коллекторами и должником, напомнила эксперт.

В кредитном договоре между финансовой организацией и заемщиком прописывают момент передачи долга. Его могут запретить продавать третьей стороне — тогда банк или микрофинансовая организация (МФО) займется возвращением кредитов через своих коллекторов.

Заемщик может узнать о передаче своего долга коллекторским агентствам через:

Роза Салиева предостерегает: если агентства нет в списках ФССП и НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), нужно насторожиться. Вероятно, оно работает нелегально и деньги пытаются взыскать «черные» коллекторы. 

В таком случае необходимо обращаться в полицию и суд.

Прежде всего необходимо сверить информацию:

Эксперт напоминает, что нельзя избегать коллекторов. Если игнорировать их требования, они подадут в суд, что повлечет дополнительные расходы. Тогда долги взыщут принудительно, в том числе в виде имущества и недвижимости.

Да, банк может продать коллекторам ипотечный долг, отметила Роза Салиева. Однако их передают реже, так как у банка в залоге недвижимость должника. По мнению эксперта, кредитная организация обращается к коллекторам где-то через год после первой просрочки.

Они также могут обратиться в суд по ипотечному долгу. В таком случае потребуют принудительно продать недвижимость заемщика. Но ее не могут взыскать, если долг составляет менее 5% от стоимости жилья и просрочка длится менее трех месяцев.

Эксперт фиксирует: можно оспорить продажу долга, если в сделке грубо нарушены требования закона. Например, в случае когда банк передал задолженность, хотя в договоре с заемщиком такая опция запрещена.

Также если сделка оформлена некорректно или в ней нет части документов, это также может стать основанием для иска в суд, считает Салиева. Иногда кредитная организация может намеренно продать долг накануне банкротства для сокрытия активов — или когда в продаже долга есть признаки мошенничества.

В случае одобрения иска судом, обязательства должника вернутся кредитной организации — сам долг все равно придется выплачивать.

Подобная ситуация крайне негативно сказывается на кредитной истории заемщика, напоминает эксперт. В базе данных остаются записи о всех просрочках и хранятся они более 10 лет. Банки воспринимают факт передачи задолженности коллекторам как признак исключительной не надежности заемщика.

Тем не менее, можно восстановить кредитную историю после продажи долга. Ключевое требование — погасить задолженности и получить справку о закрытии долга. Затем важно брать и выплачивать небольшие ссуды, доказывая банкам свою благонадежность. По мнению эксперта, процесс займет от двух до семи лет.

Как улучшить кредитную историю. Пошаговая инструкция