Кто такие коллекторы, что могут и не могут делать по закону

С января по май 2025 года коллекторы выкупили у микрофинансовых организаций (МФО) долгов у заемщиков на 38,4 млрд рублей. Показатель стал рекордным за три года. У людей сохраняется негатив относительно репутации коллекторов. Разбираемся, кто это и как они работают.

Коллекторы — это сотрудники коллекторских агентств, у которых есть законные полномочия требовать закрыть долги перед банками и МФО с заемщиков. Они действуют только в случае злостной неуплаты кредитов и займов, например, если человек не выплачивал ссуду без законных оснований. Кредитная организация вправе передать или продать долг через три месяца после его просрочки. 

Коллекторы должны числиться в коллекторских агентствах, которые состоят в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентства (НАПКА) и в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). В ином случае их признают «черными» или «серыми», то есть нелегальными и без возможности требовать возврата долгов.

Деятельность коллекторов прописана в законе №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» [1]. Мария Яковлева, директор Юридической группы «Яковлев и Партнеры», напоминает: коллекторские агентства являются юридическими лицами. 

Они не являются государственными органами и могут работать только в рамках гражданско-правовых отношений, уточнила эксперт. 

Законом установлено более десятка критериев к коллекторским агентствам. Основные из них:

Также к агентствам предъявляются требования со стороны НАПКА, добавила Анна Голуб, Партнер Criminal Defense Firm. В их числе:

Коллекторы работают непосредственно с должниками. Процесс выстраивается поэтапно. Условно, если заемщик просрочил платеж на несколько дней — к нему не придут с требованием вернуть деньги. Чаще всего коллекторов привлекают для взыскания средств со «злостных» заемщиков. Банки и МФО передают долги через три месяца после первой неуплаты.

С какими долгами работают коллекторы:

Стоит учесть, что передача долгов коллекторам должна быть юридически оформлена. Кредитная организация фиксирует сделку двумя типами договоров:

Какие существуют последствия банкротства для физических лиц

Также коллекторским агентствам присваивают уровни риска. По ним определяют, насколько правомерно они действуют. Всего уровней пять:

Эксперты напоминают, что у коллекторов есть законные основания на:

Однако согласно статье 8 №240-ФЗ, уточняет Анна Голуб, у заемщика есть право на письменный запрет общения с коллекторами с помощью личных встреч и телефонных переговоров [2]. В таком случае все взаимодействие с коллекторами будет через заказные письма на почту.

Необходимо помнить, что в №240-ФЗ прописаны законные возможности коллекторов по взысканию долгов. Все опции, которые выходят за пределы закона, влекут за собой административную и уголовную ответственность. В частности, коллекторам нельзя:

Голуб дополнила, что общение с родственниками также допустимо, если было подписано подобное разрешение с агентством и кредитной организацией.

Мария Яковлева советует придерживаться следующих правил при работе с коллекторами:

Анна Голуб рекомендует уточнять информацию о самом коллекторе. Он должен представиться, сообщить свое ФИО, агентство в котором работает и номер договора, по которому работает. Однако он вправе спросить причину задолженности и сроки выплат.

Если долг небольшой или у должника есть уважительные основания для неуплаты, коллекторы могут отсрочить платежи, добавила эксперт.

Черные коллекторы — это коллекторы, работающие нелегально. У них нет лицензии на ведение деятельности или они действуют более грубо. Обычно они фигурируют в новостях об агрессивных коллекторах, угрожающие должникам и портящие их имущество. Их методы уголовно наказуемы, так как попадают под статью 172 УК РФ «Незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц» [3].

Чтобы понять, обратился ли к должнику черный коллектор, необходимо проверить информацию о нем и агентстве в реестрах НАПКА и ФССП. Если данные не сходятся или их вообще нет, соответственно, долг пытается взыскать мошенник.

Мария Яковлева и Анна Голуб определили следующий порядок действий в случае, когда должник столкнулся с незаконными действиями коллекторов:

Партнер Criminal Defense Firm также отметила, что если коллекторское агентство нарушает закон, по решению суда и контролирующих органов его исключат из реестров и лишат лицензии. 

Есть установленные правила по взаимодействию с коллекторами, которые помогут свести риск конфликтов к минимуму:

Какие существуют последствия банкротства для физических лиц

Эксперты напоминают, что можно. Главное использовать право на письменный запрет общения с коллекторами с помощью личных встреч и телефонных переговоров. Можно уведомить об этом кредитную организацию или коллекторское агентство, написав соответствующее заявление.

Судебные приставы действуют в рамках №118-ФЗ «Об органах принудительного исполнения Российской Федерации» [4]. Также их работа регламентирована №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», добавила Анна Голуб [5]. Задача приставов — обеспечение исполнения решений судов.

Мария Яковлева также отметила, что у коллекторов полномочия более ограничены. Они не могут описывать имущество, блокировать счета и запрещать выезд из страны.

Нет, не могут, напоминают эксперты. Полномочиями на опись наделены судебные приставы.