Банки предлагают снизить ставку по ипотеке в надежде на движение «ключевой»

В середине февраля банковская группа ТКБ запустила ипотечную программу под названием «Ипотека под ключ» с плавающей ставкой, которая зависит от уровня ключевой, следует из информации на сайте банка. Размер процентной ставки по ипотечным кредитам будет рассчитываться по формуле — размер ключевой ставки + 7,5 процентных пунктов (п.п.).

Условиями предусмотрено, что полная стоимость такого кредита (ПСК) будет на уровне 29,501%-29,991%. Срок такого кредита должен составлять от 10 до 25 лет, а сумма — от 17 млн рублей. Взять кредит по этой программе можно на приобретение квартиры, комнаты, апартаментов, таунхауса, жилого дома с земельным участком. Требования к заемщику включают в себя пункт о том, что если заемщик состоит в браке, то его супруг будет выступать созаемщиком.

С декабря 2024 года ключевая ставка находится на уровне 21%, а ставки по ипотеке приблизились к 30% годовых, что сделало ее штучным продуктом. Банкам приходится предусматривать условия, при которых ставка по ипотеке может быть понижена с нынешнего заградительного уровня.

Плавающая ставка — это услуга, при которой клиент банка может понизить свою ставку по кредиту при условии, что Центробанк понизит ключевую ставку. В таком случае, в зависимости от условий договора, может уменьшиться срок кредита или понизится ежемесячный платеж. Однако минусом переменной ставки по кредиту является ее переменчивость и непредсказуемость. В 2024 году законодательно была ограничена минимальная сумма такого кредита — она не может быть меньше диапазона от 200 до 1 тысячи среднемесячных зарплат заемщика. При этом плавающая ставка может применяться банками не только при оформлении ипотечных кредитов, но и при получении розничных кредитов.

Так, Сбербанк с 2 декабря прошлого года запустил опцию, благодаря которой можно снизить ставку по ипотеке в будущем, когда Центробанк опустит ключевую. Оператор службы поддержки банка пояснил, что эту опцию можно применить на все кредиты, для этого при заключении кредитного договора необходимо отметить этот пункт. При этом воспользоваться этой опцией станет возможно только через 13 месяцев после заключения договора. По истечению этого срока снизить ставку можно будет один раз на протяжении 7 лет. При этом снижение ставки возможно на не больше 10 процентных пунктов (п.п).

При оформлении ипотеки воспользоваться этой опцией можно только если кредит нужен на покупку готового жилья или новостройки за исключением госпрограмм, загородной недвижимости, кредитов на строительство дома или под залог недвижимости.

Подобную опцию в августе 2024 года запускал и Альфа-банк, которая подразумевала, что клиент может воспользоваться услугой по уменьшению ставки по кредиту до уровня рыночной в случае снижения ключевой ставки Центробанком. «Опцию с гарантией снижения ставки можно включить в договор при оформлении ипотеки на строящееся и готовое жилье. Воспользоваться ей можно один раз на любом сроке», -говорилось в сообщении банка. Однако руководитель департамента развития розничных кредитных продуктов Альфа-Банка Артем Иванов тогда указывал, что «опция, которую мы запустили, — это не плавающая ставка».