Альфа-банк запустил ипотеку с привязкой к ключевой ставке ЦБ

Альфа-банк с 22 августа начинает выдачу ипотеки физлицам с возможностью привязки к ключевой ставке ЦБ, пишет РБК со ссылкой на банк. Клиенты смогут включать соответствующий пункт в договор при оформлении ипотеки на строящееся и готовое жилье по рыночным программам. Применить снижение ставки можно будет один раз на любом сроке кредита, для этого необходимо будет отправить запрос в банк. 

«Клиент может воспользоваться опцией после ближайшего снижения ключевой ставки. Если клиент хотел бы снизить свою ставку при ключевой ставке ЦБ ниже 12%, банк предложит снижение ставки до уровня рыночной по продукту «Рефинансирование», которая была при ключевой ставке 12%», — уточнил руководитель департамента развития розничных кредитных продуктов Альфа-банка Артем Иванов. По его словам, услуга будет бесплатной для клиентов. Помимо этого, опция поддержит выдачи рыночной ипотеки в условиях высоких ставок и улучшит пользовательский опыт. 

По словам Иванова, обычно люди рефинансируют ипотеку, когда ежемесячный платеж можно снизить на 15–20%. «Конечно, такая разница в размере платежа — повод воспользоваться новой опцией. С другой стороны, в период высоких ставок потенциал их снижения достаточно большой, поэтому многое зависит от действий регулятора. Скорее всего, клиенты будут выжидать более радикального снижения ключевой ставки, чтобы воспользоваться данной опцией: в любом случае она им будет доступна», — отмечает он. 

Согласно данным «Дом.РФ», на 16 августа средняя ставка по ипотечным кредитам на строящееся и готовое жилье в банках из топ-20 достигла рекордного уровня в 20,8%. Стоимость кредитов стремительно возросла после повышения ключевой ставки ЦБ с 16% до 18% в конце июля.

При этом Банк России не поддержал продажу услуги снижения ставки по ипотеке, говорит представитель регулятора. «Некоторые кредиторы стараются привлечь клиентов, создавая видимость улучшения условий. Когда будущему заемщику предлагается, например, за дополнительную плату получить кредит или заем по сниженной ставке, это фактически означает авансовую уплату процентов», — уточнил он.

В ЦБ также полагают, что возможность снижения ипотечной ставки за счет комиссии оправдана только в том случае, если кредит погашается согласно графику на протяжении всего срока. «Основной риск заемщика состоит в том, что в случае досрочного возврата кредита, например при вынужденных обстоятельствах, дефолте, «комиссия» ему не возвращается, а признается доходом банка. За счет этого прибыльность такого продукта для банка резко увеличивается, что создает неправильные стимулы. В частности, банк может предпочесть дефолт заемщика вместо реструктуризации кредита, если у заемщика нет возможности своевременно погасить кредит», — прокомментировали в ЦБ.

Регулятор счел такую практику ненадлежащей. Согласно планам ЦБ, она будет запрещена на российском рынке с 1 июля 2025 года — соответствующий пункт может быть включен в ипотечный стандарт, который сейчас разрабатывается. Этот стандарт должен ограничить использование схем с аккредитивами и траншами в ипотечном кредитовании.