ЦБ повышает макропруденциальные надбавки по необеспеченным потребкредитам

Банк России повышает с 1 сентября 2024 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, говорится в сообщении регулятора. Банк России повышает надбавки, в том числе по кредитам, выданным заемщикам с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем полной стоимости кредита (ПСК).

«Мера направлена на ограничение роста долговой нагрузки граждан и накопление макропруденциального запаса капитала банков», — отмечает регулятор. Макропруденциальный буфер капитала составил на 1 июня 2024 года 4,3% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов (0,6 трлн рублей).

ЦБ отмечает, что ускоряется рост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам: в мае она увеличилась на 2%, в апреле и марте — на 1,8%. Годовые темпы роста задолженности составили 18,1% на 1 июня 2024 года, что значительно опережает динамику доходов населения и способствует росту долговой нагрузки граждан.

Регулятор обращает внимание, что сейчас в оценку годовых доходов заемщиков включаются существенные премии и иные разовые выплаты гражданам, осуществленные работодателями в феврале — марте текущего года. «Этот всплеск доходов может носить временный характер, однако он способствует занижению показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН)», — отмечает регулятор. В результате кредиты переходят в сегменты с более низким ПДН, в которых не действуют макропруденциальные лимиты, поэтому заемщики могут привлекать больше кредитов. Такие заемщики могут быть уязвимы, в случае если их нерегулярные доходы в будущем будут более умеренными, что обусловливает повышенные риски предоставляемых кредитов.

Также среди аргументов за повышение надбавок — опережающий темп роста задолженности по ранее выданным кредитным картам, в отношении которых макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита или выдаче новой карты, но не ограничивают предоставление средств в рамках ранее одобренных лимитов. «В первом квартале на выдачи кредитов с ПДН выше 80% пришлось 22% кредитов, предоставленных по кредитным картам. Повышение макропруденциальных надбавок снизит привлекательность таких кредитов для банков», — говорится в заявлении ЦБ.

ЦБ ранее анонсировал с 1 июля ужесточение регулирования в отношении потребкредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. В частности, регулятор повышает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с ПСК от 25% до 40% и вводит надбавки по автокредитам с ПДН более 50%. Кроме того, с 1 июля начинают действовать более жесткие макропруденциальные лимиты на выдачу потребительских ссуд.