Центробанк признал, что не смог обуздать рост розничного кредитования
Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина впервые признала, что регулятор не смог охладить сегмент розничного кредитования.
«У банков есть капитал, у людей растут доходы, и банки очень легко переключились как раз на категорию людей с высокими доходами. И поэтому из-за этих [ограничительных] мер не произошло снижение общего объема кредитов для людей, а выросли кредиты для людей с высокими доходами», — объяснила глава ЦБ.
Рост розничного кредитования по итогам первого квартала 2024 года ускорился с 2 до 3,7% по сравнению с октябрем-декабрем 2023 года. Это произошло несмотря на ужесточение денежно-кредитной и макропруденциальной политики ЦБ в конце 2023 года. По данным Frank RG, в 2024 году лишь в январе ежемесячный объем выдач был меньше триллиона рублей, начиная с февраля уровень держится стабильно выше этой отметки и неуклонно растет — с 1 трлн в феврале до 1,5 трлн в мае.
Банки активизировали выдачи кредитов заемщикам с более высоким уровнем риска, в том числе гражданам с невысоким уровнем долговой нагрузки, но с отсутствием кредитной истории или фактами просрочки, компенсируя дополнительный риск увеличением ставок по кредитам, писал ЦБ ранее.
Ранее рост кредитования увязывал с улучшением благосостояния населения президент крупнейшего банка страны Сбера Герман Греф. Он констатировал, что рост доходов граждан приводит не только к росту их сбережений, но и к тому, что заемщики становятся более кредитоспособными. «Те, кто вчера были некредитоспособными, они становятся кредитоспособными, и они начинают брать больше кредитов, несмотря на то, что ставки по кредитам достаточно высоки», — говорил он.
Клиентская база банковского сектора в первом квартале выросла на 1,6 млн человек, у банков действительно появился новый вид заемщиков, рассказывал зампред ЦБ Филипп Габуния. Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников указал, что внутри банка он с коллегами обсуждает появление нового среднего класса из числа граждан, занятых в секторе обработки, IT и строительстве. Габуния не стал раскрывать, какая доля из вновь пришедших клиентов приходится на новую категорию заемщиков. По оценкам ВЭБа, ситуация на рынке труда сложилась в пользу военно-промышленного комплекса, где выросли зарплаты. В сектор ВПК, по его словам, из других секторов экономики перешли около полумиллиона человек, указывал главный экономист госкорпорации Андрей Клепач.
Сам ЦБ еще несколько лет назад связывал рост спроса на кредиты с низкими доходами населения. Именно закредитованности этой части граждан он и пытался противостоять. «Вы говорили, что причина роста кредитов в 2019 году — низкие доходы людей. <…> Но в апреле этого года вы сказали, что причиной наращивания кредитов в условиях высоких ставок является рост доходов», — недоумевал руководитель комитета Госдумы по налогам Андрей Макаров.
В ответ на это Набиуллина признала наличие парадокса: «люди берут кредиты и от плохой жизни, от безысходности, когда им не хватает доходов, и от хорошей».
«Мы несколько лет назад видели тенденцию роста кредитов у людей уже закредитованных, с низким уровнем доходов. Это никуда не делось, потому что потребность у людей с невысокими доходами в кредитах сохраняется», — уточнила она. И напомнила, что в сегменте микрофинансирования темпы роста достаточно высокие. Именно с этим боролся, по ее словам, регулятор.
Чтобы люди не попадали в кредитную кабалу, когда их будущих доходов не будет хватать на обслуживание кредитов, принимали меры, ограничивающие такого рода кредиты, и надо сказать, что доля их падает.
Тех, кто берет кредиты она назвала оптимистами.