«Хоум банк» тестирует POS-кредитование по «бразильской схеме»
«Хоум банк» начал тест системы POS-кредитования по «бразильской схеме», предусмотренной для клиентов, которым отказали все банки и микрофинансовые организации (МФО) в займе на определенную покупку, рассказал Frank Media представитель банка. Согласно этой схеме, клиент вносит от трех до пяти ежемесячных платежей, чтобы доказать свою платежеспособность, после чего он получает одобрение на выдачу кредита для оплаты товара.
«Это могут быть как заемщики с плохой кредитной историей, чье одобрение невозможно в силу стабильно высоких рисков. Так и заемщики без проблем в кредитной истории, которые не получили одобрение кредита на запрошенную сумму. Последним использование «бразильской схемы» позволяет совершить ту покупку, которую они планировали изначально, не меняя свой выбор в пользу более дешевого товара», — поясняют в банке.
Максимальная сумма такого кредита может составлять до 75 тысяч рублей, а максимальный срок для погашения покупки — 12 месяцев. После внесения трех предварительных платежей, ставка составляет около 25% годовых, уточнили в банке. Однако на большой спрос пока не рассчитывают — на этапе теста речь идет о незначительном объеме, не влияющем на ключевые показатели банка. Средняя стоимость покупки, на которую ориентируется банк — 37 тысяч рублей.
Отдельные программы для заемщиков с плохой кредитной историей есть у Азиатско-Тихоокеанский Банк (АТБ), Совкомбанка, МТС-банка и «Тинькофф». Однако сумму, на которую может рассчитывать заемщик у них разнятся от несколько сотен тысяч до нескольких миллионов. Frank Media также отправляли запрос в эти банки, однако все они предпочли либо промолчать в ответ на запрос (АТБ, Совкомбанк и «Тинькофф»), либо не ответили по существу (МТС-банк).
Независимый эксперт Дмитрий Тарасов утверждает, что несмотря на то, что «бразильская схема» кредитования охватывает небольшой круг клиентов, за счет чего она не будет настолько же эффективной как традиционная, однако «возможность вовлечения даже таких узких сегментов в процесс кредитования, при формировании определенных компетенций, позволяет вести высокоприбыльный бизнес». Также Тарасов отмечает, что такая схема может положительно сказаться и на результатах финансовой и торговой организации.
«Клиент заранее оплачивает часть (и довольно значительную от 25 до 40%) товара, авансируя торговую организацию и принимая обязательство по ее выкупу (обеспечивает гарантированный сбыт). Учитывая оптовый и авансовый дисконт (до 30%), мы видим что 55-70% розничной цены к моменту формирования задолженности уже оплачено. Примите во внимание также, что не всем такой кредит будет одобрен, или заемщик передумает между третьим и пятым взносом, а значит, торговая или финансовая организация пользуется деньгами будущего заемщика бесплатно[…]Наконец, часть процентов можно «спрятать» в цене товара», — поясняет Тарасов.
В качестве плюсов для заёмщиков, по мнению эксперта, выступает то, что «такая схема снимает часть психологических и поведенческих барьеров». Благодаря этой схеме клиент может исправить свою кредитную историю и перейти на обычное кредитование. Также погашение долга по этой «бразильской схеме» может в то же время способствовать формированию более ответственного поведения по обслуживанию периодических платежей.