ЦБ хочет выделить высокорискованных заемщиков в отдельную категорию

Банк России предложил выделить в отдельную категорию заемщиков с повышенным риском, они смогут получить кредит в банке по высокой ставке, но не такой высокой как в минкрофинансовой организации (МФО), говорится в информационно-аналитическом материале ЦБ.

«Чтобы не создавать для заемщиков с повышенным риском запретительных барьеров в банках и не вынуждать их использовать более дорогие продукты (например, микрозаймы в МФО), мы планируем выделить таких заемщиков в отдельную категорию», — отмечает регулятор.

На первом этапе ограничения по предельному значению полной стоимости кредита (ПСК) не будут распространяться на кредиты высокорискованным заемщикам до 100 тысяч рублей, которые были взяты на срок до трех лет. ЦБ отмечает, что новые правила раскрытия и расчета ПСК позволят высокорискованным заемщикам полноценно оценивать стоимость кредитов, что даст им возможность сделать правильный выбор при выборе ссуды.

В новою категорию будут включены заемщики, у которых платежная нагрузка на момент обращения в банк составляет более 60% среднемесячного дохода. «Мы допускаем, что такие кредиты будут дороже из-за высокого риска нарушения заемщиком кредитных обязательств. Однако все-таки ставки по ним не должны быть такими же высокими, как по займам МФО», — допускает Банк России. ЦБ приводит в пример итог третьего квартала 2023 года, когда средний ПСК по небольшим кредитам с коротким сроком в банке составлял 38%, а в МФО — 285%. Такую разницу Банк России объясняет тем, что банки могли не включать в ПСК все платежи за дополнительные услуги, к тому же регулятивные требования к ним жестче. Вместе с этим у кредитных организаций риск-аппетит ниже, что является причиной меньшего риска невозврата средств по банковским клиентам, чем по клиентам МФО.

Чтобы не допустить роста закредитованности на рынке, ЦБ может также рассмотреть возможность ограничения ставок в этой категории высокорискованных заемщиков.

В октябре 2023 года ЦБ уже поменял правила расчета полной стоимости кредита и отказа от платных услуг. Так, в расчет ПСК должны быть включены не только платежи, указанные в кредитном договоре, но и другие, если от них зависят условия кредита, а рассчитывается ПСК исходя из максимально возможной суммы платежей, если они зависят от поведения заемщика — оплаты каких-либо услуг или соблюдения определенных условий. В регуляторе считали, что такие меры поможет заемщику точнее определять объем своих расходов и сделает проще для него выбор наилучшего предложения.