Что такое показатель долговой нагрузки, зачем он нужен кредиторам и заемщикам

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это коэффициент, который отображает соотношение среднемесячных платежей человека по всем долговым обязательствам и его среднемесячного дохода. В общем виде формула для расчета ПДН выглядит так: ПДН = (ежемесячные платежи по всем кредитам/среднемесячный доход)* 100%. 

Такой порядок оценки заемщиков действует в России с октября 2019 года, его используют в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и микрокредитных организациях (МКО). По методике Центрального банка в расчет берутся все долговые обязательства клиента: микрозаймы, лимиты по кредитным картам, одобренные и уже полученные кредиты, а также платежи, по которым человек является созаемщиком или поручителем.

Что касается оценивания среднемесячных доходов, учитываются пенсия, компенсации, материальное обеспечение и денежные поступления с основного места работы. Для стандартного подхода к определению доходов используются официальные документы: налоговые декларации, справка о зарплате с места работы, выписка с индивидуального лицевого счета в системе пенсионного страхования и отчеты бюро кредитных историй.

Если же у заемщика нет документов, которые подтвердили бы его финансовую состоятельность, кредиторы могут обратиться к альтернативным способам расчета доходов — на основании заявления заемщика или на основании собственных моделей. Нужно учитывать, что если кредитная организация использует стандартный подход, она уже не может учитывать заявленные заемщиком данные.

При этом существующий порядок расчета ПДН пересматривался. Например, в сентябре 2021 года банки обсуждали с ЦБ расчет показателя по расходам клиентов, писал РБК. Также в начале ноября 2023 года мегарегулятор одобрил Сберу, ВТБ и Альфа-банку их собственные модели для расчета ПДН, пообещав регулярно оценивать их качество.

Кредиторы обязаны резервировать средства на случай, если заемщик не выплатит свой долг. Чем хуже должник рассчитывается по обязательствам, например, допускает просрочки платежа, тем большую сумму кредитор должен направить в резервы – то есть «заморозить» часть прибыли.

В результате резервирование начинает влиять на прибыль достаточность капитала самой кредитной организации — чем больше ненадежных заемщиков с высокой долговой нагрузкой получают кредиты, тем больше банк, МФО или МФК рискуют, так как их достаточность капитала снижается. И если норматив по достаточности опустится ниже критического уровня, то Банк России может отозвать у кредитора лицензию. Поэтому заимодатели учитывают ПДН, чтобы оценить собственные риски.

Сейчас кредитная организация обязана рассчитать ПДН, когда одобряет клиенту ипотеку, займ на финансирование по договору долевого строительства, займ на десять тысяч рублей и более, а также необеспеченный потребительский кредит или обеспеченный транспортным средством, оставленным в залог. ПДН будет определяться и в случаях, когда увеличился лимит по кредитке, продлился договор кредитования или вырос размер среднемесячного платежа, изменилась валюта кредита. 

Важно учитывать, что с 1 января 2024 года, согласно последней редакции закона «О потребительском кредите», вступают в силу некоторые изменения по расчету ПДН. Например, обязательным станет расчет этого показателя для займов до десяти тысяч рублей. А банк будет уведомлять заемщика, в случае, если он направляет на погашение долгов больше половины своего ежемесячного дохода. С апреля для определения ПДН можно будет использовать только данные о среднемесячных платежах заемщика, которые получены из бюро кредитных историй. 

С 2024 года ПДН нужно будет пересчитать в нескольких случаях:

При этом новая редакция закона устанавливает и случаи, когда ПДН можно не определять:

Самому заемщику может пригодиться расчет ПДН — показатель позволит оценить собственную способность обслуживать долги. При высоком ПДН шансы на получение займа снижаются, а любой отказ отображается в кредитной истории, которую будут изучать другие банки и МФО. ПДН считается высоким, когда у клиента уходит 50% и больше его доходов на погашение займов. 

Примерно оценить свою долговую нагрузку можно самостоятельно, рассчитав соотношение обязательств и среднего дохода, однако результат может не совпасть с подсчетами кредиторов, так как они используют более сложные формулы. При этом клиент не может узнать, какой ПДН присвоил ему банк или МФО. Однако с 2024 года кредиторы будут обязаны уведомлять заемщиков в письменной форме, если ПДН превысил 50% и существует риск неисполнения обязательств по кредиту. Свое ознакомление с уведомлением заемщик должен подтвердить собственноручной подписью или ее аналогом.

Банк России последовательно стремится ограничивать закредитованность граждан. Так, он ужесточил лимиты по кредитам для клиентов с ПДН от 50% до 80%. Еще раньше он вводил ограничения, по которым кредиторы должны были контролировать объем выдаваемых кредитов клиентам с ПДН выше 80%: на такие ссуды должно было приходиться не более 25% объема всех займов. А с октября 2023 года он ужесточил и выдачи заемщикам с ПДН выше 50%.

Шанс получить кредит даже при высоком ПДН сохраняется: банки, МФО и МФК имеют право выдавать займы клиентам с любым ПДН. Кредитная организация сама принимает решение, учитывая собственные риски. «Гражданам не будут автоматически отказывать в кредите только из-за повышенной долговой нагрузки, если она в целом приемлема для банка», — рассказывал РБК гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

И все же ПДН лучше снизить, чтобы повысить свои шансы на получение кредита. Чтобы это сделать, нужно учесть, что показатель имеет две составляющие — среднемесячный доход и среднемесячные расходы на платежи по другим кредитам. Соответственно, чтобы снизить ПДН, нужно увеличить доходы или уменьшить платежи. 

Для определения уровня доходов стоит собрать все документы, подтверждающие платежеспособность, потому что неизвестно, какой подход к расчету среднемесячных доходов выберет кредитор. Что касается платежей по другим кредитам, нужно постараться погасить эти долги, снизить лимит по кредитным картам или вовсе закрыть их. Можно также провести реструктуризацию кредита, которая позволит увеличить его срок и снизить платеж, однако для этого нужна весомая причина: например, длительная и тяжелая болезнь или потеря работы.

Татьяна Вятохо для Frank Media