ЦБ обязал кредиторов раскрывать все влияющие на условия займа платежи
Банк России поменял правила расчета полной стоимости кредита и отказа от платных услуг, сообщает пресс-служба регулятора. Так, принятый Госдумой закон направлен против манипуляций с полной стоимостью кредита (ПСК) или займа, он также ограничивает навязывание дополнительных платных услуг. В регуляторе считают, что это поможет заемщику точнее определять объем своих расходов и сделает проще для него выбор наилучшего предложения.
- Теперь в расчет ПСК должны быть включены не только платежи, указанные в кредитном договоре, но и другие, если от них зависят условия кредита. Это могут быть платежи по страховке жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которой является сам заемщик, или страховки автомобиля, который стал залогом по кредиту.
- По общему правилу ПСК будет рассчитываться исходя из максимально возможной суммы платежей, если они зависят от поведения заемщика — оплаты каких-либо услуг или соблюдения определенных условий. Есть и исключения. По кредитным картам заемщик увидит две ПСК: с учетом минимальной и максимальной ставки. Обычно они применяются в зависимости от того, использует владелец карту для покупок или для снятия наличных.
- Кредитор теперь будет обязан направить заемщику уведомление, перечислив услуги, на которые клиент дал согласие, а также указать в нем предельный срок для отказа. Сам срок увеличивается более чем в два раза: с 14 до 30 дней. При этом услуги, не связанные с кредитом, но проданные вместе с ним, должны оформляться отдельным заявлением. Правила возврата денег за ненужные услуги будут распространяться также на товары и работы.
- Запрещена также недобросовестная реклама кредитов и займов, когда кредиторы привлекают клиентов низкой процентной ставкой, но не обращают внимание на условия ее получения. Чтобы исключить такую практику, за кредитором закрепляется обязанность в рекламе, на сайте, в мобильном приложении и офисе указывать рядом со ставкой диапазон значений ПСК таким же шрифтом.
Большинство норм закона вступит в силу через 180 дней после опубликования, норма о рекламе — раньше, через 90 дней. Банк России уже не раз заявлял о своем желании законодательно запретить банкам навязывать заемщикам дополнительные услуги при оформлении кредита. Исходя из вторых поправок к законопроекту о потребкредиту, ЦБ, например, вносил запрет «на любые действия, направленные на формирование у заемщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг необходимо для получения потребительского кредита». В пресс-службе регулятора это поясняли «Известиям» так: мера направлена против навязывания заемщику дополнительных услуг, чтобы у него не складывалось впечатления, что отказ от такой услуги повлечет отказ в кредите.
Председательница ЦБ Эльвира Набиуллина уже напомнила банкам, что регулятор может «бегать по рынку с дубинкой», если они не прекратят мисселинг своих продуктов — попытки навязывать товары или услуги или продавать их под другим видом. По данным ЦБ, количество таких практик по сравнению с 2021 годом сократилось, однако в последнее время наблюдаются «изменения в обратную сторону». Глава ЦБ также подчеркнула, что регулятор уже выпустил совместное с ФАС письмо против реклам кредитов по ставкам, «которые по факту оказываются доступны при только при соблюдении немыслимого ряда условий». «Мы надеемся, что рынок нас услышит. Тем более что мы будем вести мониторинг исполнений этих наших рекомендаций, выпущенных с ФАС», — отметила она.