Правительство поддержало идею ввести «кредитлок» для граждан
Правительство на комиссии по законопроектной деятельности (КЗД) поддержало инициативу депутатов, которая разрешает установление гражданами добровольного самостоятельного запрета на выдачу кредитов. Об этом сообщает газета «Ведомости» со ссылкой на два источника, знакомых с ходом заседания.
КЗД рассмотрела документ 28 августа. Законопроект был внесен в Госдуму группой депутатов во главе с председателем комитета по финрынкам и банкам Анатолием Аксаковым в апреле 2023 года. Авторы предложили внести поправки в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)». Ранее такую идею озвучивал ЦБ РФ.
Согласно проекту закона, физлицо сможет устанавливать запрет на заключение с ним договоров потребительского займа с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Для этого гражданину нужно будет подать во все квалифицированные бюро кредитных историй заявление через единый портал госуслуг, а также запросить информацию о наличии в его кредитной истории сведений о таком ограничении. Предполагается, что к заявлению нужно будет прикрепить данные СНИЛСа (единственный документ, который не меняется в течение жизни). Сведения о запрете, по предложению авторов, могли бы храниться в кредитных историях. Снять запрет можно будет по прошествии определенного времени (например, через день после установления ограничения). В пояснительной записке уточняется, что такой «период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением кредитного договора.
Законопроект также обяжет кредитные организации и МФО до заключения договора запросить во всех квалифицированных бюро кредитных историй информацию о наличии такого запрета. Если же он есть, то организация будет обязна отказать в выдаче кредита.
В апреле газета «Коммерсант» сообщала, что установить запрет можно будет сразу как на все кредиты, так и на отдельные их виды, за исключением ипотеки и автокредитов.
По замыслу властей, введение добровольного «кредитлока» должно снизить случаи мошенничества. В прошлом году в том числе через оформление кредитов около 15 млрд рублей было «украдено» со счетов россиян (т. е. операции проведены без согласия гражданина) и средняя сумма таких хищений только растет, пояснил «Ведомостям» Аксаков. По словам представителя ЦБ, число поступивших в Банк России жалоб, связанных с активностью мошенников, которые в МФО оформляют займы на чужое имя, за первую половину этого года выросло более чем в полтора раза.
Основным инструментом злоумышленников остается социальная инженерия, когда человек под психологическим воздействием добровольно переводит средства или раскрывает банковские сведения. Также простор для мошенников открывается в случае, если гражданин по неосторожности оставил карту в общественном месте, например в раздевалке, – тогда на эти данные злоумышленники могут оформить кредит путем взлома личного кабинета, добавил Аксаков. Установление запрета на получение кредита позволит сократить число хищений со счетов физлиц, отметил депутат.
Сейчас клиенты банков могут контролировать расходование средств по своим картам путем установления различных лимитов в зависимости от типа операций (запрет на снятие наличных или покупки в интернете), максимальной суммы одной операции (к примеру, когда можно установить ограничение на снятие наличных в размере максимум 1000 рублей за раз), максимальной суммы расходов за определенный период (месяц, неделя) и географии.
Концептуально банкиры инициативу поддерживают, говорит вице-президент ассоциации банков «Россия» Алексей Войлуков, она должна помочь людям защититься от такого рода мошенничества – и в первую очередь при оформлении займов в МФО. Но у банков есть ряд технических вопросов и несогласий, как, например, предложение начать всем использовать такой идентификатор, как СНИЛС, говорит Войлуков: это значительно усложняет всем работу и требует серьезных финансовых затрат, но при этом никак не защищает от мошенников и не упрощает какую-либо работу для финансовых организаций.
По мнению заместителя начальника департамента защиты информации Газпромбанка Алексея Плешкова, эффективность этой меры спорна. С одной стороны, она направлена на защиту тех граждан, которые под воздействием третьих лиц берут быстрые кредиты (чаще всего это экспресс- или потребкредитование) в банках, после чего обналичивают и переводят деньги через сторонние организации, платежные системы и криптовалюту на счета дропперов, подконтрольные злоумышленникам. С другой стороны, говорит Плешков, кредитные деньги – это всего лишь часть проблемы. Телефонные мошенники вынуждают своих жертв обналичивать не только заемные средства, но и депозитные, зарплатные и брокерские счета. И для этой категории жертв мошенников указанный в вопросе законопроект совершенно неэффективен, объясняет он.
С ним согласен специалист по противодействию финансовому мошенничеству компании F.A.С.С.T. Дмитрий Дудков: эта инициатива немного усложнит мошенникам жизнь, но серьезной препоной не станет. В первую очередь у жертв списывают накопления со счетов, и лишь небольшой их процент настолько подвержен воздействию, что готов взять кредит, продать квартиру или дачу, объясняет он, добавляя, что мошенники, теоретически, могут также вынудить жертву снять запрет.