Мы привыкли ежедневно подтверждать операции в смартфоне при помощи уникальных данных — отпечатка пальца или изображения лица. Биометрические технологии активно применяются банками для быстрой идентификации клиента и защиты от несанкционированного доступа к финансам. Frank Media собрал доступную информацию о том, что такое Единая биометрическая система и как происходит сбор, хранение и использование биоданных в банковской системе.

Что такое биометрические данные

Биометрия — это возможность подтверждать личность человека при помощи уникальных физических характеристик.

ЦБ РФ и Минцифры разработали стратегию и запустили Единую биометрическую систему (ЕБС) в 2018 году. Среди целей этой системы — сделать финансовые услуги более удобными, доступными и конкурентоспособными. Биометрия избавляет граждан от бюрократии и ускоряет цифровизацию финансовой отрасли.

В 2022 году оператором ГИС «Единая биометрическая система» стал специально созданный АО «Центр биометрических технологий» (ЦБТ). Именно это учреждение отвечает за сбор, проверку, хранение, распространение и обработку персональных данных россиян.

Какие данные входят в биометрию?

В ЕБС при помощи банков регистрируются два биометрических признака — снимок лица и запись голоса. Но в биометрию входят и другие характеристики человека, связанные с его анатомией и физиологией:

  • Отпечатки пальцев;
  • Радужная оболочка глаза;
  • ДНК;
  • Рисунок вен на руках;
  • Движение губ;
  • Рост;
  • Вес;
  • Видео с изображением человека;
  • Термограмма лица.

Уникальность этих параметров позволяет их использовать для удаленной идентификации личности. Комплексное применение нескольких категорий биометрии вместе с информацией из документов (паспортные данные, номер СНИЛС, ИНН) обеспечивает распознавание даже близнецов.

Как работает биометрия?

Воспользоваться сервисом может гражданин России старше 18 лет с подтвержденной учетной записью на Госуслугах. Если ее нет, менеджер банка поможет создать и подтвердить личный кабинет.

Сначала нужно пройти первичный сбор и регистрацию биометрических персональных данных в одном из банков, который является партнером программы. Чтобы сдать биометрию, нужно предъявить паспорт и СНИЛС и подписать согласие на обработку персональной информации. Затем записываются образцы лица и голоса. Процедура занимает не более 10 минут.

Закон обязывает кредитные организации предложить услугу каждому пользователю (статья 4 572-ФЗ от 29 декабря 2022 года). Зачастую обслуживающий банк уже пользуется биометрической идентификацией клиентов и передал сведения в единую базу данных. Это происходит, если человек пришел в офис, например, чтобы перевыпустить карту или открыть вклад.

После того, как сведения попали в ЕБС, управлять биометрией гражданин может в личном кабинете Госуслуг. Узнать подробности можно на вкладке «Профиль» — «Биометрия».

Зарегистрироваться в ЕБС и сдать биометрические данные можно самостоятельно через мобильное приложение «Госуслуги Биометрия». Что для этого потребуется:

  1. Скачать и установить программу на смартфон;
  2. Авторизоваться при помощи логина и пароля от Госуслуг;
  3. Отсканировать загранпаспорт нового образца с чипом;
  4. Сделать фото;
  5. Произнести три последовательности цифр для записи голоса;
  6. Дождаться появления уведомления об успешной регистрации биометрии.

При этом на госуслугах создается стандартная биометрия, а в банке — подтвержденная. Разница заключается в наборе доступных услуг с применением персональных физических сведений. Сведения, сданные в банке, имеют юридическую силу и могут применяться для удостоверения личности человека вместо паспорта.

В любой момент пользователь может отказаться от использования биометрии и отключить сервис на Госуслугах. Чтобы отозвать сведения из конкретного банка, нужно будет обратиться с заявлением в каждый, которые собирал биологические данные при обслуживании. 

Система способна распознавать лицо даже при появлении бороды, обычных очков или макияжа. Но темные очки и изменение голоса из-за болезни могут быть причиной неудачной идентификации. Система не увидит сетчатку глаза и не узнает хриплые интонации. Кроме того, пересдать данные придется в следующих случаях:

  • В регулярном порядке при регистрации в банке каждые пять лет, на Госуслугах — каждые три года
  • Серьезные травмы или заболевания, приведшие к необратимым изменениям внешности

Если у вас возникли проблемы с биометрическими данными, например, сдали информацию в банке, а она не появилась в единой системе, либо не получается самостоятельно управлять сервисом — обращайтесь в службу поддержки ЕБС. Сделать это можно на сайте или в мобильном приложении. Прочитать ответы на вопросы о биометрии вы можете по ссылке.

Зачем биоданные клиентов нужны банкам?

Банки собирают биометрию по двум причинам

  1. Регистрация клиентов в ЕБС по предписанию Центробанка
  2. Собственная политика, направленная на повышение качества сервиса и безопасности

Независимо от цели сбора биоданных клиент вправе от него отказаться. Процедура работает только на добровольной и безвозмездной основе. Банк не вправе заставить человека предоставить образцы голоса и лица или взимать комиссии за любые действия, связанные с биометрией. Кроме того, можно в любой момент отозвать согласие на хранение и использование уже собранных сведений.

Разберем более подробно конкретные примеры применения биометрии российскими банками:

  • Стать клиентом банка. Обычно, чтобы открыть счет или другой продукт нужно лично прийти в офис с паспортом. Удаленная идентификация через ЕБС предоставляет новые возможности людям из отдаленных регионов или с ограниченными возможностями, а также помогает привлечь клиентов в те банки, которые не присутствуют в этом населенном пункте
  • Удостоверить личность. При обслуживании в офисе или по телефону не понадобиться карта, паспорт или кодовое слово. При входе в отделение клиента распознают по лицу, а при звонке на горячую линию — по голосу. Такая идентификация и аутентификация значительно увеличивает скорость предоставления услуг
  • Защититься от мошенников. Если для входа в мобильное приложение и для подтверждения операций, особенно подозрительных, использовать биометрию, значительно сокращается поток мошеннических транзакций. Проверка на личное присутствие человека в офисе для доступа к счету защищает от внутрибанковских злоумышленников
  • Заменить банковскую карту. Биоэквайринг предполагает, что для проведения платежа используется не привычная карточка или смартфон, а просто лицо покупателя. Для этого биометрические данные привязываются к карточному счету в конкретном банке. Это способно втрое сократить процесс обслуживания на кассе. О планах Центробанка на запуск такого сервиса Frank Media рассказывал ранее. 

Сбербанк совместно с X5 Retail Group (кассы самообслуживания в супермаркетах «Пятерочка» и «Перекресток») объявляли о массовом запуске сервиса оплаты лицом. Предварительно нужно сдать биометрию в Сбербанке и настроить разрешение на такие платежи в Сбербанк Онлайн. Однако корреспонденту Frank Media  не удалось сдать биометрию даже с третьей попытки. 
Применение биоэквайринга в других банках пока находится на стадии разработки совместно с ЦБ РФ и НСПК. Об этом заявили первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова и глава НСПК Владимир Комлев.

Польза биометрии для граждан

Сбор и регистрация биометрической информации предназначены не только для повышения уровня банковского обслуживания, хотя в первую очередь используются именно в этой отрасли. Предполагалось, что клиент может быстро пройти очную или удаленную идентификацию при обращении в кредитную организацию. Это позволит сократить время на проведение операций. 

Плюс различные способы аутентификации, которые применяются в комплексе, положительно влияют на безопасность. Мошенникам станет не просто получить доступ к счетам другого человека или прийти в банк с поддельным паспортом. 

Еще биометрия полезна при оформлении других продуктов или сервисов, список которых с каждым годом расширяется:

  • Карта болельщика
  • Оплата проезда в метро
  • Электронная сим-карта
  • Вход в помещения с пропускной системой
  • Обращение к нотариусу
  • Получение квалифицированной электронной подписи
  • Авторизация на портале Госуслуг и других государственных ведомств

Какие опасности существуют?

Многие граждане с опаской относятся к сдаче биометрических данных и отказываются от таких предложений банка. Какие основные риски можно выделить при использовании биометрии и как их минимизировать:

На первый взгляд недостатком биометрии кажется высокая стоимость внедрения технологии. Но на самом деле интеграция происходит уже в течение пяти лет, постепенно, что позволяет оптимизировать затраты банков и других компаний, связанные с биометрическими системами.

UPD: В августе 2023 года многие жители России столкнулись в массовой рассылкой в мессенджерах о необходимости отказаться от использования биометрии, как высокорискованного инструмента. Мошенники убеждали пользователей до 31 августа обратиться в МФЦ, чтобы запретить государству и банкам сбор биометрических данных.

На самом деле управлять своей биометрией можно без ограничений и в любое время удалить предоставленные данные. Полученная банками информация хранится в отдельной системе в зашифрованном виде. Далеко не каждая организация может получить в нее доступ. Дать доступ к использованию персональных данных на Госуслугах может лишь сам гражданин.

По заявлению Минцифры, отказ оформили не более 1% граждан. В основном это были нетрудоустроенные женщины в возрасте 60–70 лет, которые не пользуются порталом Госуслуги.

Развитие биометрии в будущем

С момента появления ЕБС прошло пять лет. За это время сфера цифровых технологий значительно шагнула вперед. И прогнозируется ее дальнейшее развитие и распространение биометрии в обычной жизни. Frank Media собрал свежие тенденции на эту тему:

  • Планируется повсеместное использование биометрических принципов в повседневных ситуациях, например, оплата лицом покупок в магазине или вход сотрудников на режимное предприятие. Однако пользователям предоставляется свобода выбора — человек сам решает сдавать о себе данные или нет, а также может в любой момент их удалить. Не допускается принуждение или дискриминация лиц, отказавшихся от такого сервиса (пункты 11–13 статьи 3 ФЗ-572 от 29 декабря 2022 года)
  • В тренде — системы идентификации через распознавание лиц, сканирование отпечатка пальца отошло на второй план (по мнению Олега Овсянкина, представителя компании STEP LOGIC)
  • Цель биометрической отрасли на ближайшие годы — удешевление производства считывающих устройств, что позволит применять их во многих сферах жизни.