Как выбрать кредитную карту
Оформить кредитку сегодня можно за пять минут. Многие банки предлагают заполнить онлайн-заявку на сайте и открывают кредитный лимит в 50 000–100 000 рублей без подтверждения доходов. Кредитка удобна для покупок, бронирования платных услуг, внезапных расходов и даже погашения задолженности в другом банке. Можно выпустить моментальную или именную карту, а также цифровую.
При оформлении продукта важно учесть несколько важных параметров — стоимость выпуска и обслуживания, размер лимита, правила льготного периода, наличие кэшбэка, процентную ставку и комиссию за снятие наличных. Frank Media детально изучил популярные кредитные карты и готов поделиться полезными советами, как выбрать и пользоваться кредиткой с умом.
Что такое кредитная карта?
Кредитная карта позволяет тратить деньги банка в пределах разрешенного лимита.
В отличии от дебетовой карты, которую может оформить любой желающий с 14 лет при предъявлении паспорта, держатель кредитки должен соответствовать определенным требованиям. Нужно быть старше 18 лет, иметь постоянный доход и положительную кредитную историю. Банки не ограничивают клиентов в количестве кредитных карт — однако выдают карты с разными условиями обслуживания. Главное — чтобы заемщик мог обслуживать долги.
Подробнее про то, как банки оценивают клиента перед выдачей кредита или кредитной карты и зачем нужен кредитный скоринг, Frank Media рассказали ранее.
Карта представляет собой пластиковый или цифровой носитель (иногда это небольшой стикер, который крепится к телефону), на котором нанесены обязательные реквизиты:
- уникальный номер из 16 цифр;
- эмблема и название банка и платежной системы;
- имя и фамилия держателя, за исключением неименных карт моментального выпуска;
- срок действия (месяц, год);
- ключевой рабочий элемент — чип, , код бесконтактной оплаты;
- защитный CVC или CVV-код из трех цифр.
У виртуальной карты есть те же самые реквизиты, а работает она через интернет или смартфон.
Карточка привязана к отдельному счету, на который банк устанавливает кредитный лимит. Клиент может внести на него и собственные средства, это не запрещено.
Виды кредитных карт
Кредитные карты можно классифицировать следующим образом:
- Моментальная. Карта выдается сразу при обращении в офис, это быстрее чем ждать, пока она будет изготовлена и доставлена. Но не у каждого банка существует техническая возможность выпустить такие кредитки;
- Классическая. Именная карта со стандартным набором опций. Это самый распространенный вариант оформления;
- Премиальная. Именная карта с особым статусом, дополнительными услугами и привилегиями для держателя, например, допуск в бизнес-залы аэропортов, консьерж-сервис, страхование. В большинстве случаев отличается платным обслуживанием и присутствует в линейке не каждого банка;
- Виртуальная. Классическая карта без пластикового носителя, которая оформляется в интернет-банке или мобильном приложении и может использоваться на онлайн-платежей или бесконтактной оплаты товаров и услуг смартфоном. Удобный способ моментально получить кредитку не выходя из дома, но нужно быть действующим клиентом банка;
- Бизнес-карта. Доступна юридическим лицам и ИП, которые открыли расчетный счет в банке. Можно оформить несколько карт для разных сотрудников с разными опциями ил лимитами.
Кредитная карта или кредит: что лучше
Такой вопрос возникает очень часто при обращении в банк. Представляем вашему вниманию чек-лист, который поможет понять, чем отличаются эти продукты и что в итоге оформить:
Как пользоваться кредитной картой без переплат?
По кредитной карте действует довольно высокий процент, кроме того взимаются дополнительные комиссии и платежи. При этом есть реальная возможность пользоваться кредиткой бесплатно. Для этого нужно детально изучить тарифы, получить информацию по основным условиям и соблюдать определенные правила.
Рассказываем об этих параметрах подробнее:
Кредитный лимит
В условиях предложения описаны минимальная и максимальная сумма доступного кредита, в среднем это — от 10 000 до 1 000 000 рублей. При заполнении заявки клиент может указать желаемую цифру. Но окончательный лимит устанавливает банк по результатам анализа платежеспособности клиента. Со временем доступная сумма кредитования может быть изменена банком в одностороннем порядке, как в большую, так и в меньшую сторону.
Слишком крупный лимит — это большой соблазн потратить лишнее. Ориентируйтесь на свой доход, суммы в 2–3 зарплаты будет вполне достаточно. Тогда вы успеете погашать долг в течение льготного периода и сумма начисленных процентов не будет огромной.
Грейс-период
Это срок, в течение которого можно полностью вернуть долг и не платить проценты. Средний размер грейс-периода в 2022 году составлял 111 дней (это официальные данные консалтинговой компании Frank RG), то есть то, что потрачено за календарный месяц, нужно вернуть в течение следующих 2–2,5 месяцев.
На что важно обратить внимание, чтобы выгодно использовать льготный период:
- На какие операции действует. Обычно только на безналичную оплату товаров и услуг, редко — на снятие наличных и переводы с карты;
- Минимальный платеж. Раз в месяц нужно внести обязательную сумму, около 3–5% от суммы задолженности. Иначе период перестанет работать;
- Срок погашения. Нужно точно понять до какой даты необходимо внести деньги полностью. Если это длительный срок в 100-200 дней, разберитесь сколько из этих 3–6 месяцев дается на покупки, а сколько на возврат потраченных на них средств.
Расходы за использование кредитной карты
Кредитка скрывает в себе несколько видов комиссий и платежей:
- Выпуск. Большинство кредитных карт выпускается бесплатно, чтобы заинтересовать клиента. Но за перевыпуск раньше срока по вине клиента, например, из-за утери карточки, может взиматься плата в 200–500 рублей;
- Обслуживание. В среднем 100–200 рублей в месяц или 1000–5000 рублей в год. Бывают полностью бесплатные карты без условий или взимается фиксированная плата. Чаще банк устанавливает правило бесплатного обслуживания, например, нужно тратить определенную сумму в месяц или первый год бесплатно, а потом платно. Максимальная цена действует для премиальных карт;
- Комиссии за операции. Снятие наличных, переводы на другие счета тарифицируются в большинстве случаев в 3-7% плюс фиксированная сумма в 150–600 рублей;
- Дополнительные услуги. SMS-информирование может стоить до 100 рублей в месяц. Еще банки предлагают страховку по кредитке — от несанкционированного доступа или личная защита жизни и здоровья заемщика заемщика. От этих платных услуг можно отказаться;
- Проценты. Если не соблюден льготный период, на сумму потраченных средств начисляются проценты в соответствии с указанной в договоре ставкой;
- Штрафы и пени. Если просрочить оплату, банк может начислить штраф за факт просрочки и пени за каждый день, пока нужная сумма не будет внесена.
Бонусы и программы лояльности
Если банк предлагает кешбэк или скидки у партнеров, можно сэкономить определенную сумму. Чтобы воспользоваться предложением, нужно вникнуть в условия. Чаще всего программа действует, только если тратить определенную сумму в месяц или нужно выбрать в интернет-банке конкретные категории покупок. Сумма вознаграждения обычно ограничена и получить можно не более 3 000–10 000 бонусных рублей за месяц.
Важна форма бонуса — отлично, если это рубли на счет карты. Но могут быть баллы, которые можно потратить только на определенные товары или услуги.
Правила разумного выбора и использования кредитной карты
Вместе с банковскими экспертами составили практические рекомендации, которые помогут каждому выбрать подходящую и выгодную кредитную карту:
- Обращайтесь в первую очередь в тот банк, в котором уже обслуживаетесь, например, получаете зарплату, открыли вклад, используете дебетовую карту. Это значительно повышает шансы на одобрение карты и крупного кредитного лимита без дополнительных справок.
- Если планируете снимать с карты наличные, выбирайте ту, у которой есть бесплатный срок для этого и расход включен в грейс-период.
- Не оформляйте крупный лимит, он должен покрываться вашей зарплатой в пределах беспроцентного периода.
- Ищите кредитку, которая содержит минимальное количество платежей и комиссий — нам нужны бесплатный выпуск и обслуживание, длительный льготный период, отказ от платных дополнительных услуг.
- Пользуйтесь банковской каруселью. Для этого нужно открыть краткосрочный вклад или накопительный счет и пополнять всей полученной зарплатой, а для расходов в течение нескольких месяцев пользоваться кредитной картой. По истечении грейс-периода долг погашается за счет депозита, а в качестве бонуса остается начисленный доход. Он будет небольшой, не выше 1–2%.
- Грамотно пользуйтесь беспроцентным периодом. Вносите обязательные платежи, узнайте, какие операции входят в льготный период, возвращайте долг полностью до его окончания. Иначе проценты начисляются за все истекшие месяцы.
- Оформляйте премиальную карту, если будет пользоваться всеми ее привилегиями. Иначе нет смысла переплачивать за статус.
- Выбирайте карту, комплексно оценив все ее характеристики. Низкая процентная ставка еще не означает профит, если у карты нет льготного периода или высокая цена за обслуживание.
- Если кредитные средства нужны на одну крупную покупку или наличные расходы, лучше оформить потребительский кредит. По нему процент ниже и нет особых подводных камней.
- Берите кредитную карту в путешествие. Отели и сервисы аренды часто требуют залог, который потом возвращается. Для этого удобнее заморозить деньги на кредитной карте, чем отдать свои.
Еще больше лайфхаков о выгодном использовании банковского счета, дебетовой и кредитной карты Frank Media собрал в этом материале.