Оформить кредитку сегодня можно за пять минут. Многие банки предлагают заполнить онлайн-заявку на сайте и открывают кредитный лимит в 50 000–100 000 рублей без подтверждения доходов. Кредитка удобна для покупок, бронирования платных услуг, внезапных расходов и даже погашения задолженности в другом банке. Можно выпустить моментальную или именную карту, а также цифровую.

При оформлении продукта важно учесть несколько важных параметров — стоимость выпуска и обслуживания, размер лимита, правила льготного периода, наличие кэшбэка, процентную ставку и комиссию за снятие наличных. Frank Media детально изучил популярные кредитные карты и готов поделиться полезными советами, как выбрать и пользоваться кредиткой с умом.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта позволяет тратить деньги банка в пределах разрешенного лимита. 

В отличии от дебетовой карты, которую может оформить любой желающий с 14 лет при предъявлении паспорта, держатель кредитки должен соответствовать определенным требованиям. Нужно быть старше 18 лет, иметь постоянный доход и положительную кредитную историю. Банки не ограничивают клиентов в количестве кредитных карт — однако выдают карты с разными условиями обслуживания. Главное — чтобы заемщик мог обслуживать долги. 

Подробнее про то, как банки оценивают клиента перед выдачей кредита или кредитной карты и зачем нужен кредитный скоринг, Frank Media рассказали ранее.

Карта представляет собой пластиковый или цифровой носитель (иногда это небольшой стикер, который крепится к телефону), на котором нанесены обязательные реквизиты:

  • уникальный номер из 16 цифр;
  • эмблема и название банка и платежной системы;
  • имя и фамилия держателя, за исключением неименных карт моментального выпуска;
  • срок действия (месяц, год);
  • ключевой рабочий элемент — чип, , код бесконтактной оплаты;
  • защитный CVC или CVV-код из трех цифр.

У виртуальной карты есть те же самые реквизиты, а работает она через интернет или смартфон. 

Карточка привязана к отдельному счету, на который банк устанавливает кредитный лимит. Клиент может внести на него и собственные средства, это не запрещено.

Виды кредитных карт

Кредитные карты можно классифицировать следующим образом:

  • Моментальная. Карта выдается сразу при обращении в офис, это быстрее чем ждать, пока она будет изготовлена и доставлена. Но не у каждого банка существует техническая возможность выпустить такие кредитки;
  • Классическая. Именная карта со стандартным набором опций. Это самый распространенный вариант оформления;
  • Премиальная. Именная карта с особым статусом, дополнительными услугами и привилегиями для держателя, например, допуск в бизнес-залы аэропортов, консьерж-сервис, страхование. В большинстве случаев отличается платным обслуживанием и присутствует в линейке не каждого банка;
  • Виртуальная. Классическая карта без пластикового носителя, которая оформляется в интернет-банке или мобильном приложении и может использоваться на онлайн-платежей или бесконтактной оплаты товаров и услуг смартфоном. Удобный способ моментально получить кредитку не выходя из дома, но нужно быть действующим клиентом банка;
  • Бизнес-карта. Доступна юридическим лицам и ИП, которые открыли расчетный счет в банке. Можно оформить несколько карт для разных сотрудников с разными опциями ил лимитами.

Кредитная карта или кредит: что лучше

Такой вопрос возникает очень часто при обращении в банк. Представляем вашему вниманию чек-лист, который поможет понять, чем отличаются эти продукты и что в итоге оформить:

Как пользоваться кредитной картой без переплат?

По кредитной карте действует довольно высокий процент, кроме того взимаются дополнительные комиссии и платежи. При этом есть реальная возможность пользоваться кредиткой бесплатно. Для этого нужно детально изучить тарифы, получить информацию по основным условиям и соблюдать определенные правила.

Рассказываем об этих параметрах подробнее:

Кредитный лимит

В условиях предложения описаны минимальная и максимальная сумма доступного кредита, в среднем это — от 10 000 до 1 000 000 рублей. При заполнении заявки клиент может указать желаемую цифру. Но окончательный лимит устанавливает банк по результатам анализа платежеспособности клиента. Со временем доступная сумма кредитования может быть изменена банком в одностороннем порядке, как в большую, так и в меньшую сторону.

Слишком крупный лимит — это большой соблазн потратить лишнее. Ориентируйтесь на свой доход, суммы в 2–3 зарплаты будет вполне достаточно. Тогда вы успеете погашать долг в течение льготного периода и сумма начисленных процентов не будет огромной.

Грейс-период

Это срок, в течение которого можно полностью вернуть долг и не платить проценты. Средний размер грейс-периода в 2022 году составлял 111 дней (это официальные данные консалтинговой компании Frank RG), то есть то, что потрачено за календарный месяц, нужно вернуть в течение следующих 2–2,5 месяцев.

На что важно обратить внимание, чтобы выгодно использовать льготный период:

  • На какие операции действует. Обычно только на безналичную оплату товаров и услуг, редко — на снятие наличных и переводы с карты;
  • Минимальный платеж. Раз в месяц нужно внести обязательную сумму, около 3–5% от суммы задолженности. Иначе период перестанет работать;
  • Срок погашения. Нужно точно понять до какой даты необходимо внести деньги полностью. Если это длительный срок в 100-200 дней, разберитесь сколько из этих 3–6 месяцев дается на покупки, а сколько на возврат потраченных на них средств.

Расходы за использование кредитной карты

Кредитка скрывает в себе несколько видов комиссий и платежей:

  • Выпуск. Большинство кредитных карт выпускается бесплатно, чтобы заинтересовать клиента. Но за перевыпуск раньше срока по вине клиента, например, из-за утери карточки, может взиматься плата в 200–500 рублей;
  • Обслуживание. В среднем 100–200 рублей в месяц или 1000–5000 рублей в год. Бывают полностью бесплатные карты без условий или взимается фиксированная плата. Чаще банк устанавливает правило бесплатного обслуживания, например, нужно тратить определенную сумму в месяц или первый год бесплатно, а потом платно. Максимальная цена действует для премиальных карт;
  • Комиссии за операции. Снятие наличных, переводы на другие счета тарифицируются в большинстве случаев в 3-7% плюс фиксированная сумма в 150–600 рублей;
  • Дополнительные услуги. SMS-информирование может стоить до 100 рублей в месяц. Еще банки предлагают страховку по кредитке — от несанкционированного доступа или личная защита жизни и здоровья заемщика заемщика. От этих платных услуг можно отказаться;
  • Проценты. Если не соблюден льготный период, на сумму потраченных средств начисляются проценты в соответствии с указанной в договоре ставкой;
  • Штрафы и пени. Если просрочить оплату, банк может начислить штраф за факт просрочки и пени за каждый день, пока нужная сумма не будет внесена.

Бонусы и программы лояльности

Если банк предлагает кешбэк или скидки у партнеров, можно сэкономить определенную сумму. Чтобы воспользоваться предложением, нужно вникнуть в условия. Чаще всего программа действует, только если тратить определенную сумму в месяц или нужно выбрать в интернет-банке конкретные категории покупок. Сумма вознаграждения обычно ограничена и получить можно не более 3 000–10 000 бонусных рублей за месяц.

Важна форма бонуса — отлично, если это рубли на счет карты. Но могут быть баллы, которые можно потратить только на определенные товары или услуги.

Правила разумного выбора и использования кредитной карты

Вместе с банковскими экспертами составили практические рекомендации, которые помогут каждому выбрать подходящую и выгодную кредитную карту:

  1. Обращайтесь в первую очередь в тот банк, в котором уже обслуживаетесь, например, получаете зарплату, открыли вклад, используете дебетовую карту. Это значительно повышает шансы на одобрение карты и крупного кредитного лимита без дополнительных справок.
  2. Если планируете снимать с карты наличные, выбирайте ту, у которой есть бесплатный срок для этого и расход включен в грейс-период.
  3. Не оформляйте крупный лимит, он должен покрываться вашей зарплатой в пределах беспроцентного периода.
  4. Ищите кредитку, которая содержит минимальное количество платежей и комиссий — нам нужны бесплатный выпуск и обслуживание, длительный льготный период, отказ от платных дополнительных услуг.
  5. Пользуйтесь банковской каруселью. Для этого нужно открыть краткосрочный вклад или накопительный счет и пополнять всей полученной зарплатой, а для расходов в течение нескольких месяцев пользоваться кредитной картой. По истечении грейс-периода долг погашается за счет депозита, а в качестве бонуса остается начисленный доход. Он будет небольшой, не выше 1–2%.
  6. Грамотно пользуйтесь беспроцентным периодом. Вносите обязательные платежи, узнайте, какие операции входят в льготный период, возвращайте долг полностью до его окончания. Иначе проценты начисляются за все истекшие месяцы.
  7. Оформляйте премиальную карту, если будет пользоваться всеми ее привилегиями. Иначе нет смысла переплачивать за статус.
  8. Выбирайте карту, комплексно оценив все ее характеристики. Низкая процентная ставка еще не означает профит, если у карты нет льготного периода или высокая цена за обслуживание.
  9. Если кредитные средства нужны на одну крупную покупку или наличные расходы, лучше оформить потребительский кредит. По нему процент ниже и нет особых подводных камней.
  10. Берите кредитную карту в путешествие. Отели и сервисы аренды часто требуют залог, который потом возвращается. Для этого удобнее заморозить деньги на кредитной карте, чем отдать свои.

Еще больше лайфхаков о выгодном использовании банковского счета, дебетовой и кредитной карты Frank Media собрал в этом материале.