20.07.2023, 20:10

ФРС переходит к новой системе ускоренных платежей FedNow

Американский регулятор надеется, что это позволит клиентам банков отправлять и получать деньги практически мгновенно

Федеральная резервная система (ФРС) США объявила о запуске долгожданной системы быстрых платежей FedNow. Она должна позволить клиентам банков практически моментально осуществлять платежи по счетам, получать зарплату и другие переводы, в том числе и по выходным дням.

FedNow разрабатывается с 2019 года и позволит мгновенно переводить до $500 тысяч. К новому сервису в настоящее время подключено 35 банков, а также Бюро фискальной службы Казначества США. “Кроме того, 16 поставщиков услуг готовы поддерживать обработку платежей для банков и кредитных организаций”, — говорится в официальном пресс-релизе ФРС. Там также отмечается, что ведомство в будущем надеется сотрудничать с более чем 9 тысячами банков по всей стране.

FedNow или FedYesterday?

Существующая система платежей, поддерживаемая государством, была создана в 1970-х годах и называется Automated Clearing House (ACH), практически вся электронная банковская система США опирается именно на нее. Объем переводов через эту систему, по данным Financial Times (FT), в 2021 году достиг более $90 трлн, а в 2022 году, по данным Wall Street Journal (WSJ), составил $73 трлн. Эта система предназначена для обработки различных типов электронных платежей, таких как прямые депозиты, автоматические списания, зарплатные выплаты, оплата счетов и другие повторяющиеся транзакции. Кроме того, существует еще сеть Fedwire, которая предназначена для крупных сумм денежных переводов, таких как межбанковские переводы, государственные и корпоративные платежи высокого значения и другие операции. Средний уровень транзакций Fedwire — около $5 млн.

Сейчас система ACH, которой управляет ФРС, часто подвергается критике из-за своей низкой эффективности и медлительности: она работает только в рабочие часы и только в будние дни, и, как правило, осуществляет транзакции в течение суток, поэтому платежи, поступившие в понедельник, оказываются на банковских счетах лишь во вторник.

FT называет США “международным аутсайдером” по отсутствию широко распространенной системы платежей, напоминая, что подобные системы уже давно и успешно работают в самых разных уголках мира. Так, в Великобритании была создана Faster Payments System Банка Англии, в Индии — Unified Payments Interface, в Бразилии работает система Pix. Именно поэтому некоторые критики называют FedNow «FedYesterday», ирониризует издание.

При этом, как отмечает WSJ, для миллионов американцев получение платежа немедленно, а не через день или два, имеет решающее значение. Пробелы в современной платежной системе заполняют многочисленные игроки сектора финансовых услуг, включая организации, выдающие кредиты в день зарплаты, и приложения по обналичиванию чеков. Они неплохо зарабатывают, предлагая краткосрочные кредиты под высокие проценты, которые, впрочем позволяют избежать еще более дорогостоящих штрафов за несвоевременную оплату коммунальных услуг и комиссий за овердрафт. Аарон Клейн, старший научный сотрудник Института Брукингса, считает, что задержки ФРС с введением системы быстрых платежей обошлись потребителям в сотни миллиардов долларов в виде различных комиссий за овердрафт, обналичивание чеков и штрафов за просрочку, пишет WSJ.

Банки против

Новая система ФРС будет конкурировать с сетью платежей в режиме реального времени, созданной и запущенной крупными банками в 2017 года. На нее кредитные организации потратили более $1 млрд, и, по данным FT, вели лоббистскую деятельность с целью помешать ФРС разработать FedNow. Однако внедрение “частной” системы происходило медленно, особенно среди небольших банков США, которые предпочитали систему, не контролируемую их крупными конкурентами. По данным WSJ, во втором квартале 2023 года эта система обработала 58 млн транзакций на общую сумму $29 млрд. Это больше, чем 41 млн транзакций и $18 млрд платежей годом ранее. Ранее ФРС заявляла, что FedNow на первых порах не сможет взаимодействовать с банковской сетью платежей, но такое сотрудничество является одной из целей ее работы.

Успех — в безопасности

FedNow вряд ли будет угрожать кредитным картам в самом ближайшем будущем, пишет FT. Хотя межбанковские комиссии за покупки по картам дорого обходятся торговцам, которые перекладывают эти расходы на покупателей, американские покупатели являются приверженцами программ поощрения и хорошо знакомы с существующими системами защиты от мошенничества.

“Поведение, связанное с кредитными картами, сильно укоренилось в США. Доказано, что эта модель нравится миллениалам и даже представителям поколения Z. Это быстро и удобно”, — говорит Натан Хилт, управляющий директор консалтинговой компании Protiviti.

То, как будет осуществляться борьба с мошенничеством в FedNow, станет решающим фактором, определяющим ее широкое распространение. «Я думаю, что мошенничество будет расти, — сказал Грэм из компании Klaros. — Не то чтобы это было неразрешимой проблемой. Многие другие страны мира решили проблему мошенничества в отношении платежей в режиме реального времени».

По словам представителей ФРС, может пройти несколько лет, прежде чем система получит более широкое распространение и ее возможности будут более полно раскрыты. По словам Аарона Клейна, новая система все еще может давать сбои, поскольку ФРС не требует от банков ускорить доступ потребителей к своим деньгам. Существует риск, что FedNow «не получит распространения, и ФРС будет считать это отсутствием спроса на быстрые платежи», — добавил он.