Пандемия коронавируса признана форс-мажором: что это значит для банков

В субботу, 14 марта, мэр Москвы Сергей Собянин подписал указ, признающий распространение COVID-19 чрезвычайным и непреодолимым обстоятельством. Frank Media выяснил, что это значит для банков.

Детали. Новый указ дополняет предыдущую версию документа от 5 марта, вводившего в Москве режим повышенной готовности. Главное дополнение — признание пандемии коронавируса обстоятельством непреодолимой силы. «В сложившейся ситуации эта мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств», — сказано в пояснении к указу на сайте мэра.

Действие указа распространяется на все компании в Москве. Присвоение пандемии юридического статуса может отразиться и на банках, которые обычно прописывают в кредитных договорах возможность форс-мажоров.

Форс-мажор в кредитном договоре — обстоятельство, которое освобождает стороны от ответственности за неисполнение обязательств. При этом стороны свободны сами определять в кредитном договоре состав обстоятельств, которые они готовы считать форс-мажором, говорит партнер FTL Advisers Мария Кукла.

По ее словам, чаще всего обстоятельствами непреодолимой силы признаются природные катаклизмы и военные конфликты. Санкции, запретительные акты государственных органов и пандемии также могут быть определены в кредитном договоре как форс-мажор.

Однако сам факт пандемии не является основанием для неисполнения обязательств: необходимо подтвердить, что она стала причиной, по которой, например, заемщик не может платить до кредитам.

Также заёмщик должен подтвердить, что обстоятельства, на которые он ссылаются, являются форс-мажором. «Чаще всего таким подтверждением служат справки, выдаваемые торгово-промышленными палатами», — объясняет Кукла. Однако конкретный способ подтверждения стороны также прописывают в договоре. Юрист считает, что указ мэра Собянина теоретически может быть использован в качестве подтверждения наступления форс-мажора в виде пандемии.

Партнер Paragon Advice Group Александр Захаров напоминает, что в 2014 году заемщики пытались реализовать подобную практику после резкого обесценивания рубля, но не слишком успешно. Однако тогда обстоятельство было исключительно экономическим и не относилось к резко негативным для населения, в отличие от пандемии. 

Контекст. Пандемия коронавируса пока не оказала влияния на банковский сектор, но ЦБ уже готов ввести регуляторные послабления. На прошлой неделе регулятор заявил о возможности предоставить банкам временные послабления до 30 сентября.

Например, банки смогут ввести пониженный коэффициент риска в размере 70% по кредитам компаниям, производящим лекарственные средства и изделия медицинской техники, а при формировании резервов они смогут не ухудшать оценку финансового положения заемщика из отраслей туризма и транспорта, если оно изменилось из-за распространения коронавирусной инфекции.

Рейтинговое агентство Moody’s оценило долю кредитов компаниям из сферы туризма, транспорта и гостиничного бизнеса: в портфелях российских системно значимых банков составляет в 0,8%-6,6%. Эти кредиты могут оказаться в зоне риска из-за эпидемии. Также пандемия угрожает бизнесу из других секторов — в случае введения карантина, ограничения передвижения, падения продаж и проч. А заемщики-частные лица могут испытывать сложности с погашением кредитов, если работодатель решит временно сократить персонал.

Мнение экспертов. Партнер TA Legal Consulting Иван Тертычный, считает, что в случае вынужденных перерывов в деятельности из-за коронавируса заемщики безусловно будут ссылаться на указ мэра, чтобы не соблюдать обязательства по кредитному договору. «В случае если перерывов в деятельности нет, но спрос на продукцию и сервисы заемщиков (авиабилеты, отели и т.д.) сильно упал, то, скорее всего, в банки будут поступать запросы на реструктуризации и кредитные каникулы», — полагает он.

Тертычный говорит, что в этой ситуации регулятору нужно срочно выпустить указание, позволяющее банкам не снижать категории качества ссуд из-за реструктуризации кредитов по причине эпидемии.

Сами банки существенных изменений в связи с приданием пандемии юридического статуса не видят. Зампред правления банка Ренессанс Кредит Сергей Королев говорит, что заёмщики не могут ссылаться на форс-мажорные обстоятельства для прекращения платежей по кредиту. «Для денежного обязательства форс-мажором может быть только запрет денежного обращения или отмена денег», — отмечает он.

По его словам, даже наступление форс-мажора не прекращает обязательств должника, если их исполнение будет возможно после прекращения форс-мажора.

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков также считает, что у заемщиков нет никаких препятствий для выполнения договорных обязательств, так как ситуацию нельзя отнести к форс-мажорной.

По его словам, на банках эпидемия может сказаться косвенно, так как некоторые фирмы приостанавливают свою деятельность, а граждане предпочитают находиться дома и не ходить, в том числе, в отделения банков. Однако даже это не помешает им платить по кредитам, отмечает Войлуков: платежи можно совершать дистанционно, через мобильные приложения.

Королев ссылается на статью 401 Гражданского кодекса РФ и постановление пленума Верховного суда, которые не включают отсутсвие у должника денежных средств в число форс-мажоров, а также теорию права и судебную практику.

«Форс-мажор — физическая невозможность исполнить обязательство. В кредитах такого нет. Платить можно, в любой форме. Переводы не запрещены и не ограничены,» — объяснят банкир.

Войлуков допускает, что обязательства по кредитам могут быть приостановлены в том случае, если правительство обяжет всех взять трехнедельный недоплачиваемый отпуск. «Но в ситуации, когда зарплата регулярно начисляется, ссылаться на коронавирус и просить не возвращать долги – нонсенс», — считает Войлуков.

Партнер ФБК Legal Александр Ермоленко также считает, что даже если гражданин перешел на дистанционную работу, но продолжает получать зарплату, это не может служить поводом для прекращения платежей по кредиту. Если же он потерял работу, доказать то, что это случилось именно из-за эпидемии будет крайне трудно. Ермоленко добавляет, что эпидемия, в отличие от долгов по кредитам, носит краткосрочный характер. Единственное, что могут получить заемщики – разрешение не платить за просрочку по кредиту в течение одного-двух месяцев.

В пресс-службах Росбанка и Райффайзенбанка Frank Media сообщили, что банки будут индивидуально рассматривать каждое обращение клиента.

Зачем вам об этом знать. Банки должны быть готовы к изменению поведения клиентов в связи с пандемией коронавируса. Присвоение пандемии юридического статуса может стать, как минимум, основанием для обращения заемщиков за кредитными каникулами или реструктуризацией долга.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется! @frank_media https://t.me/frank_media