Чтобы принять решение о выдаче кредита или займа, кредитор комплексно оценивает заемщика. Для этого в основном используются сведения из анкеты и кредитной истории, но многие банки и МФО прибегают к дополнительным источникам информации. Полученные данные в итоге формируются в итоговый скоринговый балл, который наглядно демонстрирует надежность потенциального клиента.
Рассказываем, как работает скоринг, и можно ли самостоятельно повлиять на результат расчета.
Что такое кредитный скоринг?
Кредитный скоринг происходит от английского слова «score», то есть счет, и означает систему анализа клиента банком или МФО. За основу берутся статистические данные и кредитная история, результат представлен в виде балла. Чем он выше, тем лучше. Для каждого кредитного продукта установлен минимальный проходной балл. Если у заемщика выявлен низкий уровень, последует автоматический отказ еще на предварительном этапе рассмотрения онлайн-заявки.
Не нужно путать понятие кредитного скоринга с персональным кредитным рейтингом (ПКР), хотя по сути они смежные. ПКР также выражается в баллах и наглядно демонстрирует состояние финансового здоровья физического лица. Его рассчитывают бюро кредитных историй и различные финансовые сервисы, занимающиеся подбором банковских и микрофинансовых услуг. Эта оценка не используется банком или МФО в чистом виде, у каждого кредитора своя методика работы с заемщиком.
Но ПКР позволяет адекватно оценить возможности на получение нового кредита, быстро узнать, что происходит с КИ, не заказывая подробный отчет. Балл показывает текущую кредитоспособность человека. Если он низкий или средний, вероятно, заемщик допускал просрочки ранее, или действующая долговая нагрузка высока. В любом случае можно сразу увидеть проблему и запросить детальный отчет.
Узнать свою кредитную историю россиянин может бесплатно два раза в год, получить список БКИ для этого можно через портал Госуслуги. Но разобраться в официальном документе не совсем просто, это потребует времени, особенно если клиент активно и давно занимает деньги в банках и МФО. Воспользоваться ПКР значительно проще — расчет готов через пару минут и сразу видно, если КИ испорчена.
Одни бюро предоставляют рейтинг отдельно от отчета, как отдельную услугу, другие включают его в общий документ. Финансовые сервисы сообщают только цифру, полную кредитную историю у них получить нельзя. ПКР можно назвать своеобразным резюме, которое в цифрах демонстрирует состояние КИ и уровень платежеспособности клиента.
Принципы формирования скорингового балла
Скоринг и кредитный рейтинг заемщика каждый агент рассчитывает по своему регламенту. И градация баллов бывает разная — в банках это может быть от 0 до 100 или от 0 до 999, БКИ рассчитывают ПКР от 1 до 999. Кроме баллов итог выражается цветом. Это наглядно демонстрирует уровень кредитоспособности клиента без вникания в цифры. Например, используется такая шкала:
- Красный — низкий
- Желтый — средний
- Светло-зеленый — высокий
- Темно-зеленый — очень высокий
Каждый учтенный показатель выражается цифрой, затем все характеристики суммируются. Для банка результат ниже 60 или 600 считается низким, от 600 до 800 (60–80) — средним, от 800 до 1 000 (80–100) — высоким. МФО выставляют более низкую планку.
Если скоринг достиг удовлетворительной отметки, это еще не означает одобрение кредитора. Проверкой заявки на кредит или займ и подтверждающих документов затем занимаются сотрудники, так как в анкете клиент может указать все что угодно. Скоринговая программа не в состоянии проверить все данные без участия человека или может дать сбой.
Скоринговый балл не статичен, его значение постоянно изменяется вместе с поступлением новых данных о заемщике. А из-за применения разных методик и градаций результат в разных банках и МФО может отличаться. Поэтому нередко одному и тому же клиенту, который обратился за деньгами, отказывают в одной финансовой организации, но одобряют в другой.
Источники данных
Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей:
- Анкета заемщика
- Кредитная история
- История обслуживания в этом банке или МФО
- Дополнительные источники — государственные базы, социальные сети, мобильные операторы
Основой для скоринговой системы считается кредитное досье, именно эти данные позволяют понять как человек относится к кредитованию, исполнению обязательств и сколько долгов имеет сейчас. КИ может храниться в одном БКИ или в нескольких, анализируются все данные в комплексе. Из анкеты поступает вся статистическая информация.
Если заемщик уже обслуживается в этой кредитной организации, в ход пойдут данные об оформленных продуктах, потребительских предпочтениях, вкладах, счетах, зарплатных картах. Кроме того, в скоринг попадает используемый смартфон для входа в мобильное банковское приложение. Чтобы обратиться к дополнительным источникам информации, кредитор сначала должен получить согласие клиента на эти действия. Иначе это будет незаконно. Заемщик может, например, запретить отправлять запросы о себе в ФНС и ФССП, но баллов это ему не прибавит, а как раз наоборот.
Узнать или проверить полученную от клиента информацию банки, МФК и МКК могут через государственные базы данных — Социальный фонд, налоговая инспекция, МВД, служба судебных приставов, Росреестр, реестр судебных дел, информационные базы ЖКХ и госплатежей. Таким образом можно узнать о доходах, взысканиях, судебных исках, участии в бизнесе, долгах, наличии недвижимости и авто, штрафах, судимостях.
В последние годы кредиторы стали дополнительно изучать соцсети потенциальных заемщиков. Для этого используется специальное ПО, которое изучает фото, участие в группах, комментарии, лайки, количество друзей и подписок. Скоринговый балл непременно снизится, если будут обнаружены агрессия, ненормативная лексика, интерес к экстремальным видам спорта или сообществам, которые раздают советы, как не платить кредиты или оформить банкротство.
От мобильных операторов кредиторы банки и МФО могут получить анализ услуг, то есть количество проведенного времени в интернете, посещенные сайты, расходы в месяц на связь, подключение роуминга и других сервисов. Распечатку звонков или СМС получить нельзя. Прослушивание разговоров или чтение переписки так же не допускается.
Важная и несущественная информация
Основные сведения, которые рассматриваются при оценке кредитных рисков:
- Возраст
- Семейное положение, наличие иждивенцев
- Место работы, должность
- Размер ежемесячных доходов и расходов
- Место проживания
- Наличие в собственности недвижимости, автотранспорта
- Количество действующих кредитов или займов
- Наличие текущих или закрытых просрочек
- Образование и стаж работы
- Количество запросов КИ и ПКР
- Образование других долгов — коммунальные платежи, налоги, алименты, штрафы
Наиболее важными считаются данные, которые имеют отношение к благосостоянию заемщика и его платежной дисциплине. Все необходимое кредитор обязательно запрашивает в анкете, поэтому ее нужно заполнять полностью и без ошибок. Если есть дополнительные сведения об имуществе или пассивном доходе, это стоит указать.
Несущественными для банка или МФО будут личные предпочтения клиента или черты характера, которые не влияют на кредитоспособность. Например, нет смысла говорить о любимом блюде или своей доброте.
Для наглядности приводим список нескольких факторов, которые отрицательно или положительно влияют на итоговую оценку:
- ❌ кредитная история открыта менее одного года назад
- ✅ хорошая должность в крупной компании, стаж более трех лет на одном месте
- ❌ большое количество запросов КИ и ПКР за последние 6–12 месяцев
- ✅ наличие в собственности более одного объекта недвижимости
- ❌ высокий процент текущей долговой нагрузки
- ✅ возраст от 30 до 50 лет
- ❌ наличие просрочек свыше 30 дней
- ✅ отсутствие иждивенцев
- ❌ применение реструктуризации договора
- ✅ оформленный официальный брак
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Получить данные в банке или МФО о скоринговом балле, который был рассчитан при рассмотрении заявки на кредит, нельзя. Закон разрешает кредитору не разглашать такую информацию, а также причины отказа в выдаче заемных средств.
Получить сведения о персональном кредитном рейтинге можно без проблем. Это быстро и бесплатно. Но каждый запрос попадает в кредитную историю, поэтому увлекаться исследованиями не стоит. Узнать ПКР можно в БКИ или в различных онлайн-сервисах. Важно учесть, что каждый источник устанавливает свою модель, лишь придерживаясь рекомендаций ЦБ РФ. Поэтому полученные цифры будут отличаться.
Список действующих БКИ в РФ с официального сайта ЦБ РФ, обратите внимание, узнать ПКР можно только в четырех из них.
- НБКИ
- ОКБ
- Русский стандарт
- Скоринг Бюро
- СКБ — нет услуги
- Кредо — нет услуги
Финансовые сервисы, предлагающие узнать свой рейтинг онлайн:
Подобная услуга есть и на других сайтах, можно выбрать любой на свое усмотрение.
Как улучшить свой скоринговый балл?
Следующие советы помогут повысить шансы на положительный ответ банка или МФО при скоринге:
- Соблюдать условия договора и вовремя вносить платежи без просрочек;
- Регулярно проверять кредитную историю на предмет ошибок и мошеннических действий;
- Не допускать серьезных нарушений закона и штрафных санкций;
- Вовремя оплачивать коммунальные услуги, налоги, другие обязательства;
- Естественно и адекватно вести себя в банке при оформлении заявки;
- Аккуратно и внимательно заполнять анкету, не допускать ошибок, пропусков, предоставления лживой информации;
- Не запрашивать слишком часто ПКР или отчет по кредитной истории, 2–3 раз в год будет достаточно;
- Не отправлять много заявок в беспорядочном режиме на авось, все попытки занять денег, удачные и неудачные, отражаются в досье (разные запросы на один вид кредитования в пределах 14 дней рассматривается в БКИ как единая заявка);
- Сократить имеющуюся долговую нагрузку до минимума, особенно закрыть кредитные карты, которые не используются, так как лимит засчитывается полностью в долг;
- Проинформировать кредитора обо всех доходах и дорогостоящих высоколиквидных активах в собственности (недвижимость, земля, автомобиль, ценные бумаги), предоставить подтверждающие документы;
- Применять рефинансирование или реструктуризацию только в крайних случаях, потому что это снижает рейтинг;
- Проверять требования кредитора к заемщику, не подавать заявку, если заведомо есть несоответствие.
Персональный кредитный рейтинг заемщика не важен для конкретного банка или МФО. Каждый кредитор анализирует клиента по своим правилам и скоринговым моделям, учитываются более сотни различных параметров, используются несколько источников. Эти сведения закон разрешает не разглашать и не объяснять заявителю причины отказа или принципы расчета при принятии решения.
ПКР, полученный в БКИ или через финансовый сервис — это просто информация, он показывает текущую кредитоспособность человека на основе его кредитной истории и статистических данных. Свой показатель можно улучшить, если соблюдать правила финансового поведения. Это напрямую влияет на вероятность получить кредит или займ.
