Центробанк продолжает дестимулировать выдачу ипотечных кредитов, полная стоимость (ПСК) которых существенно ниже рыночного уровня. С 30 мая 2023 года по таким ссудам, выданным после 15 марта 2023 года, банкам необходимо будет формировать дополнительные резервы, пишет регулятор. Соответствующие изменения внесены в положение № 590-П.
Под повышенное резервирование подпадают ипотечные кредиты, полная стоимость которых существенно ниже рыночной процентной ставки (РПС), говорится в документе. В качестве индикатора ЦБ будет использовать значение доходности 10-летних ОФЗ, усредненное за три предыдущих календарных месяца (если кредит выдается по госпрограмме, то за вычетом размера возмещения).
Таким образом, резерв увеличивается на 30%, если ПСК ниже рыночного уровня более чем на 1/5, и на 50%, если ниже более чем на 1/2. ЦБ намерен публиковать уровень РПС для расчета резервов в первый рабочий день каждого месяца.
У банков остается достаточно возможностей для рыночного снижения ставок, считает регулятор.
В последнее время распространение получила так называемая «ипотека от застройщика» с экстремально низкими нерыночными ставками вплоть до 0,1%, которые достигаются за счет завышения цены приобретаемой квартиры на 20–30%. Эту разницу застройщик затем в виде комиссии платит банку для компенсации его выпадающих доходов. Такие программы несут риски для заемщиков, банков, а также искажают общую статистику, что в итоге мешает принятию взвешенных решений всеми участниками.
сообщение Банка России
Это не первое ужесточение выдачи ипотечных кредитов Центробанком. Рост цен на рынке недвижимости и рисков в ипотечном кредитовании вынудили ЦБ с мая 2023 года повысить регуляторные надбавки по кредитам на покупку новостроек и ссудам под залог недвижимости. «Эти надбавки учитывают завышение стоимости квартир на первичном рынке жилья при использовании покупателем ипотеки. В дополнение к повышенным резервам по кредитам с экстремально низкими ставками, которые компенсируют процентные риски банков на горизонте жизни ипотечного кредита, макропруденциальные надбавки обеспечат накопление банками буфера капитала для покрытия рисков, связанных с разницей цен на первичном и вторичном рынках жилья», — говорилось в пресс-релизе регулятора.
