Дельта между фактической стоимостью кредита и ставкой поставила рекорд за 3 года
Разница между средневзвешенной ставкой по кредитам наличными и полной стоимостью кредита (ПСК) составила 6 п.п. в январе этого года, достигнув максимума с начала 2020 года, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ), которые изучил «Коммерсант». По итогам месяца ПСК составила 19%, сохранившись на уровне, на котором она держится с октбяря 2022 года. При этом средневзвешенная ставка опустилась в январе до 13%, снижаясь с июля прошлого года, когда она составляла 20%.
Такая дельта между ПСК и номинальной ставкой сейчас выходит на плато, на котором может продержаться достаточно длительное время, даже весь этот год, отметил управляющий директор «Эксперт РА» Юрий Беликов. По его мнению, больше всего на разницу между величинами влияют страховки, которые банки все активнее мотивируют оформлять заемщиков на фоне роста среднего уровня кредитного риска. С ним согласен директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин: «В условиях низкой кредитоспособности населения многие банки развивают смежные с кредитами продукты, подразумевающие дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита, в частности, предлагают услугу снижение ставки за фиксированную плату».
Что касается снижения эффективной ставки в конце прошлого года и начале этого, оно может происходить за счет ограничений регулятора на выдачу кредитов в высокорисковых сегментах. Так, Банк России с 2023 года установил для кредитных организаций макропруденциальные лимиты (МПЛ) для банков с универсальной лицензией: доля кредитов с показателем долговой нагрузки (ПДН) больше 80% не должна превышать 25%.
Сокращения этой разницы в ближайшее время ждать не стоит, считают эксперты. «Банки будут консервативно подходить к оценке риска, закладывая потенциальные потери в полную стоимость кредита», — отмечает Бородулин. По мнению Беликова, для снижения необходим рост реальных доходов населения и повышение оборачиваемости банковских розничных кредитных портфелей как его следствие, а также снижение проинфляционных ожиданий.