Оборот «ресторанной схемы» обналичивания денег составлял до 100 млрд руб. в год
«Ресторанная схема» обналичивания денег, о которой стало известно в прошлом ноябре, работала по принципу «разлома эквайринга», пишет РБК со ссылкой на материалы межведомственной проверки. Выявленный Росфинмониторингом, ЦБ и Федеральной налоговой службой (ФНС) механизм давал ресторанам возможность отчитываться перед покупателем в обычном режиме, но фактически деньги выводились из-под надзора через структуру, ранее связанную с онлайн-казино.
Ключевым звеном в «ресторанной схеме» была расчетная небанковская кредитная организация «Русский инвестиционный банк» (РНКО «РИБ»), на базе которой была «создана дорогостоящая инфраструктура — собственный процессинг, центры обработки данных, найдены лояльные банки, обширная сеть терминалов по приему наличных платежей», говорится в материалах проверки.
При этом, у самой РНКО «РИБ» своего эквайринга не было, как и права самостоятельно подключать к ней розничные торговые точки. Организация стала агентом крупного банка-эквайера по привлечению новых клиентов, а также выполняла основную функцию — расчетную. На его этапе происходила смена денежного потока – платежи, которые приходили из подключенных к схеме рестораном, уходили различным поставщикам наличных средств — автосалонам, туроператорам, аптекам.
В сеть входили более 5 тысяч терминалов по приему наличных платежей. В схему были вовлечены три банка-эквайера, несколько промежуточных банков и три расчетных банка. Единственное, что объединяло участников в единую систему, — процессинговая инфраструктура, функционирующая на тех же вычислительных мощностях, что и в свое время в РНКО «РИБ», рассказал РБК собеседник, знакомый с материалами межведомственной проверки.
Функционировала эта схема с 2018 по 2022 год. При этом на пике – в 2021 году – годовой оборот схемы проверяющие оценили в 100 млрд рублей, а размер вероятного преступного дохода в 8-10% от этой суммы.
«Разлом эквайринга»
Основная идея «разлома эквайринга» заключается в том, что карточный платеж в ресторане не имеет никакой связи с реальным платежом в пользу такого заведения, хотя внешне для клиента он и выглядел как нормальный платеж, рассказал РБК источник. То есть, по его словам, клиент ресторана может получить нормальный чек, кешбэк в своем банке и выписку по платежу с «ресторанным» кодом MCC (merchant category code). Однако реальный платеж до расчетного центра ресторана не дойдет.
Согласно материалам проверки, подготовка к теневым операциям строилась следующим образом:
- Ресторатор связывался с анонимным менеджером, контакт которого можно было найти в Telegram-каналах или же в интернете. Затем он приходил в московский шоурум, где ему демонстрировался механизм работы.
- Если ресторатор решил подключиться к схеме, ему устанавливали необходимое программное обеспечение (ПО) на смартфон — «приложение с дашбордом, в котором в онлайн-формате можно было отслеживать положение дел и управлять деньгами», а также «анонимный мессенджер для связи с организаторами».
- Через несколько дней в ресторан приезжали специалисты, чтобы настроить системы для работы со сторонней кассой, установить платежный терминал и запустить все оборудование. При этом раз в квартал они перенастраивали кассы.
- У организаторов схемы, как отмечается в материалах проверки, была «существенная материальная база», через которую они ранее обслуживали платежи незаконных онлайн-казино, в том числе софт, «позволяющий запутывать транзакции», приложения для пользователей и центр обработки данных. Это позволило организаторам настроить предпроцессинг (первичную обработку платежей).
- Также в схему был вовлечен «знакомый по онлайн-казино» — через него проводились расчеты, а также он выступал фасилитатором (агентом по поиску клиентов без собственного договора с платежными системами).
- Для поставки наличности «консолидировался пул платежных терминалов, были запущены административные процедуры по созданию платежного агента, проходила работа с потенциальными поставщиками», утверждают проверяющие органы.
- На имена фиктивных собственников были приобретены порядка 500 касс.
- Чтобы не вызывать подозрений, рестораторы могли использовать как сторонние кассы, так и свои собственные. Благодаря этому часть выручки как раз и попадала в отчетность. Выявить же сторонние кассы было почти невозможно — часть клиентов не дожидались чека, часть получали его через облако налоговой службы с названием неизвестного юридического лица.
- В сторонних POS-терминалах в платежах фальсифицировались все реквизиты, которые, в частности, включали суммы. Поэтому они «не вызывали настороженности у кредитных организаций, поскольку внешне выглядели абсолютно нормально».
- Далее платеж проходил через цепочку «банк-эквайер — банк-фасилитатор — расчетный банк» и, в конечном счете, зачислялся на счета лиц, оплата услуг которых проходила через платежные терминалы (турагентства, автосалоны и так далее). Наличные деньги, внесенные клиентами в терминал без инкассации, изымались и распределялись в пользу входивших схему ресторанов. Таким образом происходила замена безналичного денежного потока, ушедшего из ресторанов, на наличный, полученный из платежных терминалов.
История «ресторанной схемы»
В конце 2018 года к схеме были подключены первые клиенты, в апреле 2021 году ЦБ отозвал у РНКО «РИБ» лицензию. После этого, как рассказал РБК источник, знакомый с ходом проверки, «схему пришлось спешно переносить в другие кредитные организации». При этом, чтобы новые кредитные организации не столкнулись с отзывом лицензии, «было принято решение создать дублирующие цепочки, опирающиеся на полностью самостоятельную банковскую инфраструктуру».
В каждой этой цепочки имелся свой банк-эквайер, свой банк-фасилитатор и свой расчетный банк. «Было принято решение разделить для снижения рисков и усложнения отслеживания транзакций функции банка-фасилитатора и расчетного банка. Единственное, что связывало между собой все цепочки, — единый предпроцессинг», — рассказал РБК собеседник.