В России вновь заговорили о социальных вкладах – депозитах с повышенной доходностью для малообеспеченных граждан. Идея такого вклада возникла на площадке Госдумы еще в 2021 году, ЦБ тут же ее поддержал. Однако массового запуска таких социальных вкладов в российских банках за это время не случилось. Не увидев должной инициативы от кредитных организаций, законодатели решили сделать такой продукт обязательным.
С 2024 года социальные депозиты и счета должны появиться во всех системно значимых банках, в 2025 году – в банках, участвующих в системе страхования вкладов. Ставка по такому вкладу будет одной из самых заманчивых на рынке. Frank Media разбирались, кому удастся воспользоваться этим выгодным предложением. А также попытались понять, почему банки не в восторге от этой идеи.
Что такое социальный вклад?
Идея сделать вклад для незащищенных слоев населения, процентная ставка по которому как минимум выше рыночной, а как максимум позволяет защитить деньги от инфляции, не нова. Впервые о ней объявил спикер Госдумы Вячеслав Володин в ноябре 2021 года. Он предложил создать рабочую группу, которая придумает механизм защиты вкладов граждан от инфляции, и обратил внимание ЦБ на этот вопрос.
В том же месяце зампред ЦБ Ольга Полякова, выступая в Госдуме, рассказала о предложении регулятора сделать специальный вклад для малообеспеченных. Конкретных условий нового вклада Полякова не назвала, раскрыв лишь примерные параметры:
- процентная ставка по депозиту может быть привязана к ключевой или текущему уровню инфляции;
- сумма, хранящаяся на вкладе, должна быть лимитированной;
- один гражданин может открыть только один вклад.
Однако дальше обсуждения тогда дело не зашло. В феврале 2023 года стало известно, что законопроект все же готовится. По нему законодатели обяжут все системно значимые банки (это 13 крупнейших банков страны) к 1 июля 2024 года открыть социальные вклады и счета, сообщил “Интерфакс”, ознакомившийся с разрабатываемым документом. К 1 июля 2025 года такие продукты должны будут появиться во всех банках — участниках системы страхования вкладов.
Несмотря на то, что идея сделать такие вклады родилась в Госдуме и была поддержана ЦБ еще в 2021 году, текст законопроекта находится на стадии обсуждения в ЦБ и Минфине, в Госдуму он пока не внесен, уточнил Frank Media глава комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков. “Полагаю, в ближайшее время согласованный законопроект мы внесём на рассмотрение в Госдуму. И, вполне вероятно, примем его во всех чтениях в весеннюю сессию”, — добавил он.
Каким будет этот вклад?
Конкретные его параметры сейчас обсуждаются, рассказал Frank Media представитель ЦБ: “Мы предлагаем установить доходность по спецвкладам на уровне «ключевая ставка плюс 1%». Предельная сумма вклада пока не определена, рассматривается вариант – до 100 тысяч рублей.”
Законопроект запретил банкам брать комиссию за открытие или обслуживание вклада и счета, а также операции по счету, если те не превышают 15 тысяч рублей.
Такие вклады и счета можно будет открыть на срок не более одного года. Пролонгация будет возможна, если на ее момент клиент по-прежнему будет соответствовать критериям отбора.
Для того чтобы система заработала, должно быть соблюдено несколько условий, считает ЦБ. Первое – соответствие вкладчика льготной категории, которой адресован этот механизм поддержки. “Перед законодателями будет стоять инициатива сделать этот продукт исключительно для тех граждан, чьи доходы ниже определенного, установленного уровня”, — соглашается Аксаков. Одна из идей — наделить такой возможностью получателей мер социальной поддержки, сведения о которой содержатся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО).
Второе условие – подтверждение, что такой вклад открыт только в одном банке, продолжает представитель ЦБ: “Это потребовало согласования с Минцифры и Минтрудом механизма и порядка обмена информацией между банками”.
Это выгодное предложение?
Текущий размер ключевой ставки ЦБ – 7,5%. Таким образом, в нынешних условиях вкладчики, разместившие свои средства на социальном депозите, получили бы 8,5%.
Сейчас длинных вкладов на сопоставимую с заявленной в законопроекте сумму с доходностью 8,5% годовых и выше на рынке мало. По данным команды мониторинга тарифов Frank RG, на 4 февраля такие ставки можно было найти лишь в следующих банках:
- ФК “Открытие” (вклады “Надежный” и “Надежный партнер”, максимальная ставка – 8,6%);
- банк “Дом.РФ” (вклад “Мой дом”, ставка – 8,6%);
- “Таврический” (вклад “Таврический максимум”, максимальная ставка – 8,7%);
- Транскапиталбанк (вклад “ТКБ. Хит”, максимальная ставка – 8,75%);
- Инвестторгбанк (вклад “ИТБ.Хит”, ставка – 8,75% только на 185 дней);
- “Ренессанс кредит” (вклад «Ренессанс Специальный”, максимальная ставка – 9%).
При этом средняя ставка на ту же дату для стандартного депозита на срок в один год и сумму 90 тысяч рублей, была еще ниже — 7,22%, говорит аналитик Frank RG Кристина Кузнецова.
Доходность вкладов в российских банках пока не поспевает за текущим уровнем годовой инфляции. По расчетам Росстата, она на 1 февраля достигла 11,5%, а по итогам 2022 года приблизилась к 12%. На 2023 год в базовом сценарии ЦБ ожидает инфляцию в пределах 5-7% годовых, однако недавно регулятор повысил медианный прогноз инфляции до 6%. В зависимости от текущего уровня инфляции ЦБ будет принимать решение об изменении ключевой, поэтому доходности вкладов, привязанных к ней, в течение года также могут меняться.
“Пока не ясен дизайн социальных вкладов, сложно говорить о выгодности данного типа продукта, так как в настоящее время в ряде банков при аналогичных параметрах есть стандартные депозиты с большей доходностью, чем ставка, предлагаемая в законопроекте”, — критична Кузнецова.
А какие ставки сейчас предлагают льготникам?
Что касается вкладов для социально уязвимых или специально поддерживаемых государством категорий граждан, выплаты которым учитываются в ЕГИССО, то их тоже немного. А сопоставимые с рынком или более выгодные ставки найти еще труднее. Так, аналитики Frank Media обнаружили в исследуемых банках лишь один такой вклад. “Алмазэргиэнбанк предлагает вклад «Доблесть» для участников СВО сроком на 365 дней, минимальной суммой 5 тысяч рублей, максимальная сумма не ограничена. Ставка по такому вкладу составляет 9%”, — говорит Кузнецова.
Самый же распространенный “социальный вклад” в российских банках сейчас – для пенсионеров. Клиентам этой возрастной категории, которые готовы положить на годовой депозит 90 тысяч рублей, они в среднем предложат 6,39% годовых, посчитали аналитики Frank RG.
У Сбербанка, крупнейшего розничного банка страны, есть свой социальный вклад — для детей-сирот, детей, оставшихся без попечения родителей, ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны. Доходность пополняемого трехлетнего вклада с возможностью снятия процентов – скромные 1,95% годовых.
Что об этом думают банки?
Перед людьми всегда стоит выбор – тратить все на текущее потребление или постараться создать подушку безопасности, скопить деньги на более долгосрочные цели – улучшение жилищных условий, повышение собственной квалификации или обучение детей, решение других важных жизненных задач, перечисляет представитель ЦБ. “Это, в том числе, дает человеку возможность улучшить качество финансового планирования и в перспективе повысить качество жизни. Именно поэтому важно создать привлекательные условия по сбережениям, гарантирующим безрисковую доходность несколько выше уровня инфляции”, — добавляет он.
По мнению регулятора, инициатива выгодна и банкам – “они приобретают новых клиентов и увеличивают свои пассивы”.
Frank Media спросил 40 крупнейших розничных банков РФ, планируют ли они создавать социальные вклады для малообеспеченных граждан или отдельных категорий населения.
- “В ближайшее время мы планируем запустить новый социальный вклад для граждан с невысоким доходом — на сумму до 200 тысяч рублей на короткий, до 9 месяцев, срок под повышенный процент”, — рассказал член правления Почта банка Антон Анищенко.
- Пресс-служба “Открытия” заявила, что социальный вклад появится в банке в сроки и на условиях, которые будут обозначены в федеральном законе.
- А ВТБ предложил сначала разработать систему субсидирования ставки со стороны государства и определить категории населения, которые смогут воспользоваться льготными условиями. “Со своей стороны, в случае принятия соответствующих решений со стороны регулятора банк готов запустить подобный вклад”, — говорится в ответе его пресс-службы.
Остальные банки на запрос не ответили.
Это коррелирует с откликами на инициативу вклада для малообеспеченных, которые Frank Media получили от банков в конце 2021 года. Тогда лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин напомнил, что пассивы физлиц – это не только вклады, но и текущие, карточные счета, а также счета эксроу, на которых клиенты размещают средства без вознаграждения. А член правления ВТБ Дмитрий Пьянов заявил о том, что такие продукты в глазах банка являются убыточным продуктом и нерыночным механизмом, при котором у банков с госучастием капитал будет забираться на госсубсидии.
“Дискуссия действительно затянулась, так как за красивой идеей должна стоять экономика. Дело в том, что малообеспеченные граждане сейчас хранят на депозитах и счетах очень маленькие суммы. А банки часто следуют логике: чем меньше сумма вклада, тем ниже процент. Делать продукт со ставками ниже рынка им не выгодно, поэтому введение таких вкладов может спровоцировать рост ставок по кредитам”, — сетует Аксаков.
Однако пойти на уступки банкам депутаты сейчас не готовы. “Банки предлагают субсидировать им недополученный процентный доход из бюджета, но такая идея вряд ли будет реализована”, — говорит он.
По словам Аксакова, законодатели будут стараться сделать этот инструмент максимально точечным и попытаются понять, каким в принципе будет спрос на эти продукты. ЦБ на вопрос о том, будут ли услышаны пожелания банкиров, не ответил по существу.
Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла о том, что стоимость привлечения пассивов для банков не так велика по сравнению с процентным доходом по розничным кредитам. «Мы посмотрели стоимость привлечения пассивов для банков со стороны физических лиц, она сейчас меньше 3%. Учитывая, какие сейчас ставки по розничным кредитам, здесь мы не думаем, что будут убытки по операциям с клиентами — физическими лицами у банков», — говорила она, выступая 30 ноября 2021 года на форуме «Россия зовет!» (цитата по ТАСС).
О чем еще предстоит подумать законодателям?
Если возможность открыть вклад привязать к официальным доходам граждан, то на него могут претендовать те, кто получают серые доходы. Официальная зарплата таких россиян невысока, они могут пользоваться выплатами и субсидиями, состоять на учете. “При таком подходе есть определенные риски, что этими продуктами могут воспользоваться граждане с серыми доходами и раздробить свои вклады, чтобы получить повышенный процент. Но также есть и ощущение, что для обеспеченных граждан не будет самоцелью получить, скажем, семь тысяч рублей процентного дохода со своих 100 тысяч вместо 4-5 тысяч – дольше придется собирать документы”, — надеется Аксаков.
Кроме того, есть вопросы и к наполнению и актуальности сведений в ЕГИССО. В частности, об этих проблемах в статье на “Хабре” написал специалист по информационным технологиям отдела образования в одном из районов Амурской области, зарегистрированный под ником Bizonozubr. Первая проблема – законность сбора и внесения в базу информации о тех, кто не подписывал соответствующее разрешение. Вторая проблема – часто меняющиеся жизненные ситуации людей, за которыми не поспевает отчетность, отсутствие обратной связи с этими людьми и трудности проверки информации. Также он пожаловался на взаимодействие с госструктурами. “Немного про взаимоотношения с ПФР… Пытаюсь им звонить, чтобы уточнить информацию и по сути каждый диалог начинался с того, что «предыдущий специалист, который начинал дело уволился» и объяснения, что оно мне всё это вообще не сдалось, никого не интересовали… Это я привел только пример с образованием, а ещё есть медицина, ветераны и т.д.”, — отметил он.
